롯데캐피탈신용대출 신청 전 꼭 따질 5가지 숫자

얼마 전 상담에서 2금융권 신용대출을 급하게 알아보는 고객을 만났습니다. 은행 한도가 막혀서 롯데캐피탈신용대출까지 비교하고 있었는데, 처음에는 금리보다 한도만 보고 있더군요. 그런데 실제 부담은 한도보다 금리, 기간, 중도상환수수료에서 갈립니다.

1. 상품별 한도와 금리는 꽤 다릅니다

롯데캐피탈 상품공시 기준으로 직장인 엘론은 300만원부터 1억5천만원까지, 대출기간은 1년부터 10년까지입니다. 금리는 연 7.09%부터 19.90%까지 고정금리로 제시됩니다. 개인사업자 대상 SOHO 엘론은 300만원부터 6천만원까지, 금리는 연 7.20%부터 19.90% 수준입니다. 일반 엘론은 신용카드 사용실적이 있는 고객을 대상으로 하며 300만원부터 6천만원까지, 금리는 연 7.15%부터 19.90%입니다.

여기서 중요한 건 최저금리만 보고 판단하면 안 된다는 점입니다. 광고에 보이는 최저금리는 우량 신용, 안정 소득, 내부 심사 조건이 맞아야 가능합니다. 실제 상담 현장에서는 2금융권 신용대출을 찾는 분들 중 연 10%대 중후반 금리를 받는 경우도 적지 않습니다.

2. 월 납입액은 금리 3% 차이에도 크게 벌어집니다

예를 들어 2천만원을 5년 원리금균등상환으로 빌린다고 가정해 보겠습니다. 연 7.1%라면 월 납입액은 대략 39만7천원 수준이고, 총 이자는 약 380만원대입니다. 연 12%라면 월 납입액은 약 44만5천원, 총 이자는 약 670만원대입니다. 연 19.9%까지 올라가면 월 납입액은 약 52만9천원, 총 이자는 약 1천170만원 안팎까지 커집니다.

같은 2천만원인데 총 이자 차이가 700만원 넘게 날 수 있습니다. 그래서 롯데캐피탈신용대출을 볼 때는 승인 여부보다 내 실제 적용금리가 몇 퍼센트인지 먼저 봐야 합니다. 상담할 때 저는 고객에게 항상 승인 문자보다 상환예정표를 먼저 보라고 말합니다.

3. 중도상환수수료 0~2.0%를 가볍게 보면 안 됩니다

롯데캐피탈신용대출은 취급수수료가 없지만, 중도상환수수료는 약정기간에 따라 0~2.0%가 적용될 수 있습니다. 6개월 뒤 은행 대환대출로 갈아탈 계획이 있는 사람에게는 이 부분이 꽤 중요합니다.

예를 들어 잔액 1천만원을 조기상환하는데 수수료율이 2.0%라면 수수료만 20만원입니다. 금리 차이로 아끼는 이자가 25만원인데 중도상환수수료가 20만원이면 실제 이득은 5만원에 그칩니다. 대환을 염두에 둔 대출이라면 금리뿐 아니라 수수료 면제 시점, 계산 방식, 남은 원금 기준 여부를 꼭 확인해야 합니다.

4. 5천만원 초과 대출은 인지세도 봐야 합니다

일반적으로 5천만원 이하 대출은 인지세 부담이 없습니다. 다만 5천만원을 초과하면 인지세가 발생하고 금융회사와 고객이 절반씩 부담하는 구조가 붙을 수 있습니다. 큰 금액을 한 번에 받는 분들은 이 비용까지 포함해서 실제 조달비용을 계산해야 합니다.

또 하나 봐야 할 부분은 상환방식입니다. 원리금균등상환은 매달 내는 금액이 비교적 일정해서 예산 관리에는 좋습니다. 대신 초반에는 이자 비중이 높습니다. 원금균등상환은 초반 납입액이 부담스럽지만 시간이 갈수록 이자 부담이 줄어드는 구조입니다. 월 소득이 일정한 직장인은 원리금균등이 편할 수 있고, 조기상환 가능성이 큰 사업자는 원금균등이나 짧은 기간 조건이 더 나을 때도 있습니다.

5. 이런 경우는 바로 신청보다 비교가 먼저입니다

롯데캐피탈신용대출이 무조건 나쁘다는 뜻은 아닙니다. 은행권 한도가 부족하거나, 신용카드 실적은 있으나 소득 증빙이 애매한 경우, 단기간 자금 공백을 메워야 하는 경우에는 선택지가 될 수 있습니다. 다만 연 15% 이상 금리가 나온다면 이야기가 달라집니다.

• 기존 카드론이나 현금서비스 잔액이 많다면 먼저 채무 구조를 봐야 합니다.
• 3개월 안에 목돈 상환 가능성이 있다면 중도상환수수료를 먼저 계산해야 합니다.
• 은행권 새희망홀씨, 사잇돌, 정책서민금융 가능성이 남아 있다면 우선순위를 바꾸는 편이 낫습니다.
• 월 납입액이 월 순소득의 25~30%를 넘는다면 생활비 부족으로 추가 대출이 반복될 수 있습니다.

실제 상담에서 가장 위험한 패턴은 급한 카드값을 막기 위해 고금리 신용대출을 받고, 몇 달 뒤 다시 한도가 필요해지는 경우입니다. 이때는 대출 상품 하나를 고르는 문제가 아니라 현금흐름을 다시 짜야 합니다.

PB 입장에서 보는 현실적인 판단 기준

롯데캐피탈신용대출을 검토한다면 세 가지만 숫자로 적어보면 됩니다. 첫째, 실제 적용금리. 둘째, 월 납입액. 셋째, 6개월 또는 1년 안에 갚을 때 드는 총비용입니다. 이 세 숫자를 적었는데도 감당 가능하다면 그때 신청을 진행해도 늦지 않습니다.

개인적으로는 연 10% 안팎이면 은행권 대안과 함께 비교하고, 연 15%를 넘으면 대출 목적을 다시 묻습니다. 병원비, 보증금, 사업 운영자금처럼 피하기 어려운 자금이면 기간을 짧게 잡고 출구 계획을 세워야 합니다. 소비성 지출이나 기존 대출 돌려막기라면 승인보다 멈추는 판단이 더 중요할 수 있습니다.

대출은 받을 때보다 갚을 때 실력이 드러납니다. 한도 6천만원, 1억5천만원이라는 숫자는 크게 보이지만 내 통장에서 매달 빠져나가는 돈은 훨씬 냉정합니다. 롯데캐피탈신용대출도 결국 내 월급, 사업소득, 기존 부채 안에서 버틸 수 있는지만 보면 답이 꽤 분명해집니다.