정기예금 가입 전 꼭 비교할 5가지 숫자
얼마 전 상담실에서 60대 고객님이 1억 원을 정기예금에 넣으려고 금리표를 들고 오셨습니다. 표에는 연 3.55%, 연 3.48%, 연 3.40%가 나란히 적혀 있었고, 고객님은 당연히 3.55% 상품을 고르려 했습니다. 그런데 조건을 하나씩 보니 우대금리 0.35%포인트 중 0.20%포인트는 카드 실적, 0.10%포인트는 급여이체, 0.05%포인트는 앱 신규 가입 조건이었습니다. 실제로 받을 수 있는 금리는 연 3.20%에 가까웠습니다.
정기예금은 단순해 보입니다. 원금 넣고, 기간 지나면 이자 받는 상품입니다. 그런데 현장에서 보면 손해는 복잡한 투자상품보다 이런 단순한 상품에서 더 자주 생깁니다. 금리 0.1%포인트 차이, 만기일 며칠 차이, 중도해지 이율 하나를 대수롭지 않게 넘기기 때문입니다.
1. 세전금리보다 세후 이자를 먼저 봐야 합니다
정기예금 광고에는 대부분 세전 연 이율이 큼직하게 보입니다. 하지만 통장에 실제로 들어오는 돈은 세후 이자입니다. 일반 과세 기준으로 이자소득세와 지방소득세를 합쳐 15.4%가 빠집니다.
예를 들어 5,000만 원을 연 3.50% 정기예금에 1년 넣었다고 보겠습니다. 세전 이자는 175만 원입니다. 여기서 세금 26만9,500원이 빠지면 실제 수령 이자는 약 148만500원입니다. 같은 돈을 연 3.30%에 넣으면 세후 이자는 약 139만5,900원입니다. 금리 차이는 0.20%포인트지만 손에 남는 차이는 약 8만4,600원입니다.
이 금액이 작아 보일 수 있습니다. 그런데 예금액이 2억 원이면 차이는 약 33만8,000원으로 커집니다. 가족 명의로 여러 계좌를 굴리거나 만기를 계속 이어가는 분이라면 1년 차이가 아니라 3년, 5년 누적 차이로 봐야 합니다.
2. 우대금리 조건은 받을 수 있는 것만 계산해야 합니다
정기예금 금리표에서 가장 많이 착각하는 부분이 우대금리입니다. 최고금리 연 3.70%라고 적혀 있어도 기본금리가 연 3.20%이고 나머지 0.50%포인트가 조건부라면, 그 조건을 못 맞추는 순간 내 금리는 연 3.20%입니다.
제가 먼저 확인하는 우대조건 4가지
- 급여이체가 실제로 가능한지
- 카드 사용액 조건 때문에 불필요한 소비가 생기지 않는지
- 자동이체나 공과금 조건을 기존 은행에서 옮겨도 불편이 없는지
- 첫 거래 고객 조건이 가족 명의까지 적용되는지
카드 월 30만 원 사용 조건으로 우대금리 0.20%포인트를 받는 경우를 보겠습니다. 3,000만 원 예금이면 1년 세전 추가 이자는 6만 원, 세후로는 약 5만760원입니다. 그런데 카드를 새로 만들고 실적을 맞추느라 필요 없는 소비가 월 2만 원만 생겨도 1년 24만 원입니다. 금리 우대보다 지출이 더 큽니다.
그래서 저는 최고금리보다 ‘내가 아무 행동도 바꾸지 않고 받을 수 있는 확정금리’를 먼저 봅니다. 정기예금은 돈을 불리는 상품이지 생활 패턴을 억지로 바꾸는 상품이 아닙니다.
3. 6개월, 12개월, 24개월은 금리만 보고 고르면 안 됩니다
정기예금 기간을 고를 때 많은 분이 가장 높은 금리 구간을 찾습니다. 하지만 만기 자금의 용도가 정해져 있으면 기간이 먼저입니다. 10개월 뒤 전세보증금 일부를 써야 하는데 12개월 예금에 넣으면, 마지막 2개월 때문에 전체 이자가 크게 줄어들 수 있습니다.
중도해지 이율은 은행마다 다르지만 보통 약정금리를 그대로 주지 않습니다. 가입 후 얼마 지나지 않아 깨면 보통예금 수준에 가까운 이율이 적용되는 경우도 있습니다. 연 3.50% 1년 예금에 1억 원을 넣고 9개월 뒤 해지했는데 중도해지 적용 이율이 연 1.00%라면 세전 이자는 약 75만 원입니다. 약정대로 1년을 채웠다면 세전 350만 원입니다. 차이가 큽니다.
자금 사용 시점이 애매하면 한 계좌에 몰아넣기보다 쪼개는 편이 낫습니다. 예를 들어 1억 원이 있다면 3,000만 원은 6개월, 4,000만 원은 12개월, 3,000만 원은 파킹통장이나 단기예금으로 나누는 식입니다. 금리가 조금 낮아도 중도해지 위험을 줄이면 실제 수익은 오히려 좋아질 수 있습니다.
4. 예금자보호 한도와 은행 종류를 같이 봐야 합니다
예금은 안전한 상품으로 분류되지만, 보호 한도는 계좌별이 아니라 금융회사별로 봅니다. 원금과 소정의 이자를 합산해 보호되는 구조이기 때문에 큰 금액을 한 곳에 몰아넣을 때는 한도를 확인해야 합니다. 예금보험공사 기준과 금융회사 유형에 따라 보호 방식이 달라질 수 있으니 가입 전 해당 기관 안내를 확인하는 습관이 필요합니다.
예를 들어 부부가 각각 8,000만 원씩 같은 은행에 예금하는 것과 한 사람이 1억6,000만 원을 한 은행에 넣는 것은 보호 관점에서 다르게 봐야 합니다. 또 은행, 저축은행, 상호금융은 금리와 보호 체계, 감독 구조가 다릅니다. 금리가 높다는 이유만으로 낯선 금융회사에 전액을 넣는 것은 제가 가족에게 권하지 않는 방식입니다.
실무적으로는 큰돈일수록 금융회사 2~3곳에 나눠 만기를 분산합니다. 관리가 조금 번거롭지만, 만기일이 한날에 몰리지 않아 금리 재가입 시점도 나뉩니다. 금리가 내려갈 때는 일부라도 높은 금리를 오래 가져갈 수 있고, 금리가 오를 때는 일부 자금을 더 높은 금리로 갈아탈 여지가 생깁니다.
5. 자동재예치와 만기 후 이율은 꼭 확인해야 합니다
정기예금에서 의외로 자주 보는 손해가 만기 방치입니다. 만기 후 자동재예치를 해두면 편하긴 합니다. 그런데 재예치 금리가 당시 시장금리보다 낮거나, 우대조건이 빠진 기본금리로 다시 들어가는 경우가 있습니다.
반대로 자동재예치를 꺼두고 만기금을 입출금통장에 두면 만기 후 이율이 낮아질 수 있습니다. 1억 원이 한 달 동안 연 0.10% 수준 계좌에 머물면 세전 이자는 약 8,300원입니다. 같은 기간 연 3.00% 단기성 상품에 있었다면 세전 약 25만 원입니다. 한 달만 놓쳐도 차이가 꽤 납니다.
저는 만기일을 휴대폰 일정에 두 번 넣습니다. 만기 7일 전, 만기 당일입니다. 7일 전에는 은행연합회 소비자포털이나 금융감독원 금융상품 비교 서비스를 통해 금리 흐름을 봅니다. 만기 당일에는 실제 가입 가능한 금리, 우대조건, 예금자보호 대상 여부를 다시 확인합니다. 금리표는 조회일과 가입일 사이에도 바뀔 수 있어서 마지막 확인이 중요합니다.
정기예금은 단순할수록 숫자가 더 중요합니다
정기예금은 큰 수익을 노리는 상품은 아닙니다. 대신 원금 안정성과 예측 가능한 현금흐름이 장점입니다. 그래서 더더욱 작은 숫자를 놓치면 아깝습니다. 세전금리만 보고 가입하면 세후 수령액에서 실망하고, 최고금리만 보고 들어가면 우대조건에서 막히고, 기간을 잘못 고르면 중도해지에서 손해가 납니다.
제가 상담할 때 쓰는 기준은 간단합니다. 첫째, 세후 이자가 얼마인지 계산합니다. 둘째, 우대금리 중 실제로 받을 수 있는 것만 남깁니다. 셋째, 돈을 쓸 날짜보다 예금 만기가 늦지 않게 잡습니다. 넷째, 큰돈은 보호 한도와 금융회사 분산을 같이 봅니다. 다섯째, 만기 7일 전에는 반드시 새 금리를 확인합니다.
정기예금은 좋은 상품이지만, 아무에게나 같은 방식으로 좋은 상품은 아닙니다. 6개월 뒤 쓸 돈, 1년 이상 묶어도 되는 돈, 비상금으로 남겨야 할 돈은 서로 다른 자금입니다. 금리 0.1%포인트를 더 받는 것보다 내 돈의 사용 시점과 안전 범위를 맞추는 일이 먼저입니다. 그 기준만 지켜도 예금에서 생기는 불필요한 손해는 꽤 많이 줄어듭니다.
참고로 실제 가입 전에는 은행연합회 소비자포털, 금융감독원 금융상품 비교공시, 예금보험공사 안내에서 최신 금리와 보호 조건을 확인하는 편이 좋습니다. 예금은 단순하지만, 가입일의 숫자가 내 수익을 결정합니다.
