마일리지카드 고르기 전 따질 5가지 숫자

얼마 전 상담에서 월 180만원 정도 카드를 쓰는 고객이 “마일리지카드 하나 만들면 일본 항공권은 금방 나오지 않나요?”라고 물었습니다. 계산기를 두드려 보니 기대와 조금 달랐습니다. 1,000원당 1마일 적립이면 월 180만원을 1년 써도 약 21,600마일입니다. 여기에 연회비 4만~5만원, 세금과 유류할증료, 좌석 부족까지 넣으면 ‘공짜 항공권’이라는 말이 생각보다 가볍지 않습니다.

마일리지카드는 나쁜 카드가 아닙니다. 다만 아무 소비나 마일리지로 몰아주면 손해가 날 수 있습니다. 특히 항공권을 1년에 한 번도 안 사거나, 가족 여행 날짜가 성수기에만 묶이는 분이라면 적립률보다 사용 가능성이 먼저입니다.

1. 월 사용액 100만원 미만이면 기대치를 낮춰야 합니다

마일리지카드의 기본 적립 구조는 대체로 1,000원당 1마일 또는 1,500원당 1마일입니다. 카드고릴라의 2026년 대한항공 마일리지 카드 비교에서도 연회비 5만원 이하 카드들은 기본 적립이 큰 차이가 나지 않고, 일부 카드만 라운지나 해외 결제 혜택이 붙는 구조입니다.

월 80만원을 1년 쓰면 960만원입니다. 1,000원당 1마일 기준으로 약 9,600마일입니다. 국내선 왕복 항공권을 노려도 보너스 좌석과 세금 조건을 같이 봐야 합니다. 이 정도 사용액이라면 마일리지보다 1~2% 현금성 포인트 카드가 더 실속 있는 경우가 많습니다.

반대로 월 200만원 이상을 꾸준히 쓰고, 해외여행이나 출장 계획이 매년 있다면 이야기가 달라집니다. 연 2,400만원 사용 시 24,000마일 전후가 쌓이고, 가족 합산이나 기존 보유 마일까지 활용하면 실제 발권 가능성이 올라갑니다.

2. 연회비는 ‘마일당 가격’으로 봐야 합니다

상담 현장에서 많이 놓치는 부분이 연회비입니다. 연회비 3만원 카드와 15만원 카드의 차이는 12만원입니다. 12만원을 더 내고 추가로 얻는 마일리지가 5,000마일이라면, 1마일을 24원에 사는 셈입니다.

개인적으로 일반 소비자 기준 마일리지 가치는 보수적으로 10~15원 정도부터 계산합니다. 비즈니스석을 잘 발권하는 분은 더 높게 볼 수 있지만, 이코노미 단거리 위주라면 1마일 20원 이상으로 잡는 건 꽤 공격적입니다.

• 연회비 49,000원, 연 1,200만원 사용, 12,000마일 적립: 단순 비용은 1마일당 약 4.1원
• 연회비 150,000원, 연 2,400만원 사용, 30,000마일 적립: 단순 비용은 1마일당 5원
• 연회비 차액 100,000원으로 추가 3,000마일만 받는 구조: 추가 마일 단가는 33원

여기서 중요한 건 기본 적립 마일이 아니라 ‘비싼 카드로 바꿔서 추가로 받는 마일’입니다. 기존 카드로도 받을 수 있는 마일까지 프리미엄 카드 혜택처럼 계산하면 판단이 흐려집니다.

3. 대한항공과 아시아나를 섞어 모으면 속도가 느려집니다

마일리지카드를 만들 때 가장 먼저 정할 것은 항공사입니다. 대한항공 스카이패스와 아시아나클럽을 동시에 조금씩 모으면 양쪽 모두 발권 기준에 못 미치는 일이 흔합니다. 특히 가족카드, 가족 합산, 기존 보유 마일이 있다면 한쪽으로 몰아주는 편이 낫습니다.

대한항공은 현대카드 대한항공카드 030, 070, 150, the First처럼 연회비와 부가 혜택별로 등급이 나뉜 상품군이 있습니다. 현대카드 공식 상품 페이지 기준으로 030은 연회비 부담을 낮춘 쪽, 070 이상은 라운지 등 여행 혜택이 붙는 쪽으로 성격이 갈립니다. 이런 구조에서는 본인의 여행 횟수가 연회비를 설명할 수 있어야 합니다.

아시아나 마일을 이미 많이 보유한 분은 새 적립보다 기존 마일 사용 계획을 먼저 세우는 게 좋습니다. 항공사 통합 이슈와 제휴 조건은 계속 바뀔 수 있으니, 새 카드를 만들기 전에는 카드사 상품설명서와 항공사 공지를 같이 확인해야 합니다.

4. 라운지 혜택은 ‘실제 이용 횟수’만 인정합니다

라운지 무료, 발레파킹, 여행자보험은 좋아 보입니다. 그런데 1년에 공항을 한 번 가는 분에게 라운지 6회는 장식에 가깝습니다. 반대로 부부가 연 2~3회 해외여행을 가고, 동반 1인 라운지 혜택까지 쓴다면 연회비가 높은 카드도 계산이 맞을 수 있습니다.

예를 들어 라운지 이용 가치를 1회 35,000원으로 잡아보겠습니다. 본인 4회만 실제로 쓰면 14만원입니다. 연회비 15만원 카드라도 마일리지와 다른 혜택을 더하면 납득 가능한 구조가 됩니다. 하지만 연 1회만 쓰면 35,000원입니다. 이때는 라운지 때문에 비싼 카드를 고르는 건 설득력이 약합니다.

• 출장이 잦다: 라운지, 해외 결제 추가 적립, 여행자보험을 같이 평가
• 가족 휴가 1회가 전부다: 낮은 연회비와 무실적 적립을 우선
• 항공권을 카드로 자주 산다: 항공권 구매 추가 적립 한도와 제외 조건 확인
• 면세점 소비가 크다: 면세점 추가 적립 월 한도를 반드시 확인

5. 실적 제외와 적립 제외가 진짜 손익을 갈라놓습니다

마일리지카드 약관에서 가장 많이 손해 보는 줄은 ‘적립 제외’입니다. 세금, 공과금, 4대 보험, 아파트 관리비, 대학 등록금, 상품권, 선불카드 충전, 무이자 할부는 카드마다 제외되거나 실적에서 빠지는 경우가 많습니다. 월 200만원을 쓴다고 생각했는데 실제 적립 대상은 130만원뿐인 고객도 자주 봤습니다.

특히 생활비 대부분이 관리비, 세금, 보험료라면 상품설명서를 먼저 봐야 합니다. 보험료는 카드사와 업종 코드에 따라 적립되는 경우도 있고 아닌 경우도 있습니다. 같은 보험료라도 자동납부 방식이 달라지면 처리 업종이 달라지는 사례가 있습니다.

제 기준으로는 마일리지카드를 만들기 전에 최근 3개월 카드 명세서를 펼쳐놓고 적립 가능 지출만 따로 표시합니다. 그 금액이 월 150만원을 넘고, 2년 안에 항공권으로 쓸 계획이 있으면 검토할 만합니다. 월 100만원 아래라면 현금성 포인트, 통신비 할인, 주유 할인 카드와 비교가 먼저입니다.

제가 고객에게 권하는 선택 기준

마일리지카드는 ‘여행을 꿈꾸게 하는 카드’가 아니라 ‘이미 여행 소비가 있는 사람이 비용을 낮추는 카드’에 가깝습니다. 그래서 첫 카드는 연회비 3만~5만원대, 기본 적립 1,000원당 1마일 수준, 전월실적 부담이 낮은 상품부터 보는 편이 무난합니다.

월 사용액이 크고 해외 결제가 잦으며 라운지를 실제로 쓰는 분은 프리미엄 카드도 괜찮습니다. 다만 연회비가 올라가는 순간부터는 감으로 고르면 안 됩니다. 추가 연회비를 추가 마일, 라운지 이용 횟수, 바우처 사용 가능성으로 나눠봐야 합니다.

상품 조건은 수시로 바뀝니다. 이 글은 2026년 8월 기준 카드고릴라의 대한항공 마일리지 카드 비교 자료와 현대카드 대한항공카드 공식 상품 페이지를 참고해 작성했습니다. 실제 가입 전에는 카드사 상품설명서, 약관, 항공사 마일리지 공지를 확인하는 게 맞습니다.

제 가족이 묻는다면 이렇게 말할 것 같습니다. 2년 안에 쓸 항공 마일 계획이 없으면 굳이 만들지 말고, 만들더라도 낮은 연회비 카드로 시작하라고요. 마일리지는 쌓는 것보다 쓰는 쪽이 훨씬 어렵습니다.

참고: https://www.card-gorilla.com/contents/detail/3971 / https://www.hyundaicard.com/cpc/cr/CPCCR0201_10.hc