예금이자높은은행 고를 때 꼭 보는 5가지 숫자

얼마 전 상담에서 1억 원을 1년 정기예금에 넣으려는 고객이 있었습니다. 처음에는 주거래은행 앱에 뜬 연 3.00% 상품이면 충분하다고 생각하셨는데, 같은 날 공시된 일부 은행 상품은 연 3.6~3.7%대까지 보였습니다. 숫자로 보면 차이가 작아 보여도 1억 원 기준 세전 이자 차이는 70만 원, 세후로도 약 59만 원입니다. 예금이자높은은행을 찾을 때는 은행 이름보다 이 숫자를 먼저 봐야 합니다.

1. 최고금리보다 실제 적용금리를 먼저 봅니다

예금 광고에는 대개 ‘최고 연 3.7%’처럼 가장 높은 숫자가 큼직하게 나옵니다. 그런데 상담 현장에서 보면 실제로 그 금리를 받는 분은 생각보다 많지 않습니다. 급여이체, 카드 사용, 첫 거래, 마케팅 동의, 자동이체 같은 조건이 붙어 있기 때문입니다.

예를 들어 기본금리 3.10%, 우대금리 0.60%p인 상품이라면 최고금리는 3.70%입니다. 하지만 카드 실적 조건을 못 채우면 실제 금리는 3.10%가 됩니다. 반대로 기본금리 자체가 3.50%인 상품은 우대 조건이 적어도 실수령 이자가 더 나을 수 있습니다.

• 비교할 때는 최고금리와 기본금리를 따로 봅니다.
• 우대 조건을 내 생활패턴으로 채울 수 있는지 계산합니다.
• 12개월 기준인지, 6개월 기준인지 만기를 반드시 맞춰 봅니다.

2026년 6월 12일 은행연합회 소비자포털 기준으로 5대 은행 대표 1년 정기예금 최고금리는 대략 연 2.90~3.00% 수준이었고, 일부 지방은행과 외국계 은행은 연 3.6%대 후반 상품도 보였습니다. 다만 예금금리는 수시로 바뀌니 가입 직전에는 은행연합회 소비자포털이나 금융감독원 금융상품한눈에에서 다시 확인하는 게 맞습니다.

2. 0.5%p 차이는 생각보다 큽니다

예금은 원금 손실 가능성이 낮은 대신 수익률이 크지 않습니다. 그래서 0.1%p, 0.2%p 차이가 별것 아닌 것처럼 느껴집니다. 그런데 금액이 커지면 얘기가 달라집니다.

1억 원을 1년 예금에 넣는 경우

• 연 3.00%: 세전 이자 300만 원, 이자소득세 46만2천 원, 세후 약 253만8천 원
• 연 3.50%: 세전 이자 350만 원, 이자소득세 53만9천 원, 세후 약 296만1천 원
• 연 3.70%: 세전 이자 370만 원, 이자소득세 56만9천8백 원, 세후 약 313만200원

연 3.00%와 3.70%의 세후 차이는 약 59만2천 원입니다. 이 정도면 가족 통신비 몇 달치입니다. 그래서 저는 고객에게 주거래은행 혜택이 확실하지 않다면, 최소 3곳 이상은 비교하라고 말합니다. 귀찮아도 그 시간이 1년 이자 차이를 만듭니다.

3. 예금자보호 한도 안에서 나눠야 마음이 편합니다

2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도는 금융회사별 1인당 원금과 이자를 합해 1억 원으로 상향됐습니다. 예전의 5천만 원 기준으로 기억하는 분들이 아직 많습니다. 지금은 한도가 커졌지만, 그래도 ‘원금만 1억 원’으로 꽉 채우는 방식은 조심해야 합니다. 이자까지 합산해 보호한도를 보기 때문입니다.

예를 들어 연 3.7% 상품에 1억 원을 넣으면 1년 뒤 세전 이자가 370만 원입니다. 원금과 이자를 합치면 1억370만 원이 됩니다. 보호한도 1억 원을 넘는 부분이 생깁니다. 보수적으로 관리하려면 한 금융회사당 9,600만~9,700만 원 선에서 끊어 두는 방식이 더 깔끔합니다.

• 은행별 보호한도는 금융회사 단위로 봅니다.
• 원금과 세전 이자를 합쳐 1억 원 안쪽인지 계산합니다.
• 저축은행, 상호금융을 이용할 때는 보호기관과 상품 성격을 확인합니다.

금리가 높은 은행을 찾는 것만큼 중요한 게 돈을 넣어도 되는 구조인지 확인하는 일입니다. 예금이자높은은행이라는 검색어만 따라가면 이 부분을 놓치기 쉽습니다.

4. 만기 12개월이 항상 답은 아닙니다

정기예금은 보통 12개월을 기본으로 생각합니다. 그런데 금리 방향이 애매할 때는 6개월, 9개월, 12개월을 나눠서 가져가는 편이 낫습니다. 요즘처럼 시장금리가 움직이는 구간에서는 1년을 한 번에 묶었다가 중간에 더 높은 금리가 나와도 갈아타기 어렵습니다.

예를 들어 1억 원이 있다면 3천만 원은 6개월, 3천만 원은 9개월, 4천만 원은 12개월로 나눌 수 있습니다. 이렇게 하면 만기가 분산돼서 금리 변화에 다시 대응할 여지가 생깁니다. 반대로 당장 1년 안에 쓸 계획이 없는 생활예비자금이 아니라면, 너무 짧게만 굴리는 것도 손해입니다. 만기가 짧은 상품은 금리가 낮거나 재가입 시점의 금리 하락을 맞을 수 있습니다.

중도해지 이율도 꼭 봅니다

상담하다 보면 예금 가입 후 3~4개월 만에 전세금, 병원비, 사업자금 때문에 깨는 경우가 있습니다. 이때는 약정금리를 거의 못 받습니다. 중도해지 이율이 연 0.1~1%대에 그치는 상품도 있습니다. 1년 동안 절대 안 쓸 돈과 쓸 수도 있는 돈을 같은 예금에 넣으면 이자 손해가 생깁니다.

5. 주거래은행 혜택은 숫자로 환산해야 합니다

많은 분들이 “주거래은행이라 그냥 여기서 할게요”라고 말합니다. 저는 그럴 때 수수료 면제, 대출금리 우대, 환전 우대까지 돈으로 바꿔서 봅니다. 예금금리가 0.4%p 낮은데 대출금리 우대로 연 30만 원을 아낀다면 주거래은행을 유지할 이유가 있습니다. 반대로 별 혜택 없이 익숙하다는 이유만 있다면 더 높은 은행을 고르는 게 낫습니다.

은행 앱에서 보이는 추천상품도 결국 해당 은행 안에서의 추천입니다. 시장 전체에서 가장 높은 상품이라는 뜻은 아닙니다. 은행연합회 소비자포털은 은행권 예금금리 비교에 유용하고, 금융감독원 금융상품한눈에는 은행뿐 아니라 저축은행 등 여러 금융권 상품을 같이 보는 데 편합니다.

• 은행연합회 소비자포털: https://portal.kfb.or.kr
• 금융감독원 금융상품한눈에: https://finlife.fss.or.kr
• 예금자보호 안내: https://www.fsc.go.kr

제가 가족 돈을 맡긴다고 생각하면 순서는 이렇습니다. 먼저 보호한도 안에서 안전하게 나누고, 그다음 기본금리가 높은 상품을 고르고, 우대조건을 붙입니다. 금리 0.1%p를 더 받겠다고 카드 실적을 억지로 만들거나 필요 없는 통장을 여러 개 여는 건 실속이 떨어집니다. 예금은 화려한 상품보다 단순하고 계산이 맞는 상품이 오래 봤을 때 편합니다.