하나카드 쓰기 전 꼭 따질 7가지 숫자

얼마 전 상담에서 하나카드를 새로 만들겠다는 분이 있었습니다. 월 80만원 정도 쓰고, 해외여행도 1년에 두 번 간다고 하셨죠. 처음에는 적립률만 보고 고르려고 했는데, 실제 계산을 해보니 연회비와 전월실적, 해외수수료 때문에 생각보다 남는 금액이 크지 않았습니다. 카드 혜택은 겉으로 보면 다 좋아 보입니다. 그런데 PB 현장에서 보면 손해는 대부분 작은 글씨에서 납니다.

하나카드는 체크카드, 신용카드, 트래블 카드, 제휴카드 라인업이 넓습니다. 그래서 무조건 좋다, 나쁘다로 말하기 어렵습니다. 내 소비 패턴과 맞으면 꽤 실속이 있고, 반대로 조건을 못 채우면 그냥 연회비 있는 결제수단이 됩니다.

1. 적립률보다 먼저 볼 숫자는 전월실적입니다

카드 안내에서 가장 먼저 눈에 들어오는 건 5%, 10%, 최대 몇만 포인트 같은 문구입니다. 하지만 실제로는 전월실적 조건이 더 중요합니다. 예를 들어 전월 40만원 이상을 써야 커피, 편의점, 생활요금, 구독 서비스 적립이 열리는 구조라면 월 30만원만 쓰는 사람에게는 의미가 약합니다.

상담 때 저는 보통 최근 3개월 카드 사용액을 먼저 봅니다. 월 35만원, 42만원, 31만원처럼 들쑥날쑥하면 40만원 실적 카드는 혜택이 끊길 가능성이 큽니다. 이런 경우 10% 적립 카드보다 조건 없는 0.7~1%대 기본 적립 카드가 더 나을 때가 있습니다.

• 월 사용액이 30만원 미만이면 무실적 카드부터 비교
• 월 40만~70만원이면 생활업종 특화 카드 검토
• 월 100만원 이상이면 영역별 한도 소진 여부 확인

2. 하나카드 혜택은 월 한도까지 계산해야 합니다

5% 적립이라고 해서 100만원을 쓰면 5만원이 쌓이는 구조는 거의 없습니다. 흔히 커피 3천원, 편의점 3천원, 구독 3천원처럼 영역별 월 한도가 붙습니다. 즉 5%라는 숫자보다 중요한 건 한 달에 실제로 받을 수 있는 최대 혜택입니다.

예를 들어 커피전문점에서 월 6만원을 쓰고 5% 적립 한도가 3천원이라면 딱 맞습니다. 그런데 월 12만원을 써도 추가 적립은 막힙니다. 이때 나머지 6만원은 기본 적립만 받거나 아예 혜택이 없을 수 있습니다. 그래서 카드는 소비를 늘려서 맞추는 게 아니라, 이미 쓰고 있는 돈에 혜택이 붙는지 보는 게 맞습니다.

3. 해외결제는 1.3%부터 출발한다고 보는 게 편합니다

하나카드로 해외 가맹점이나 해외 온라인몰을 이용할 때는 수수료 구조를 꼭 봐야 합니다. 일반적인 신용카드 해외결제는 국제브랜드 수수료와 카드사 해외서비스 수수료가 붙습니다. 하나카드 안내 기준으로 VISA는 국제브랜드 수수료 1.1%, 신용카드 해외서비스 수수료 0.2%가 제시됩니다. 단순히 보면 결제금액의 약 1.3%가 환율 외 비용으로 붙는 셈입니다.

100만원을 해외에서 썼다면 대략 1만3천원 안팎의 수수료 부담을 먼저 생각해야 합니다. 여기에 원화결제, 즉 DCC를 선택하면 추가 비용이 더 붙을 수 있습니다. 해외 단말기에서 원화와 현지통화를 고르라고 나오면 대부분 현지통화가 유리합니다. 원화로 보이면 편해 보이지만, 그 편의성에 수수료가 숨어 있는 경우가 많습니다.

해외여행 전 확인할 것

• 해외원화결제 차단 설정 여부
• IC칩 비밀번호 등록 여부
• 해외결제 방식이 신용결제인지 외화 하나머니 결제인지
• 해외 ATM 인출 수수료와 한도

4. 트래블 계열 카드는 환전 방식까지 봐야 합니다

하나카드의 트래블 관련 카드는 외화 하나머니와 연결되는 구조가 많습니다. 일부 상품은 외화 하나머니로 해외 이용 시 해외서비스 수수료와 국제브랜드 수수료가 면제되는 조건을 내세웁니다. 이 부분은 해외 사용이 잦은 분에게 꽤 의미가 있습니다.

다만 신용결제로 바꾸면 이야기가 달라집니다. 같은 카드라도 결제 방식에 따라 수수료가 달라질 수 있습니다. 상담 현장에서 자주 보는 실수는 카드를 만들어 놓고 실제 해외결제 설정을 확인하지 않는 겁니다. 카드 이름만 보고 수수료가 없다고 생각했는데, 설정이 신용결제로 되어 있어 일반 해외결제 수수료가 붙는 식입니다.

해외 사용액이 1년에 300만원 정도라면 1.3%만 잡아도 약 3만9천원입니다. 연회비와 환전 우대, ATM 사용 여부까지 합쳐 보면 트래블 카드의 실익이 보입니다. 반대로 해외 사용이 1년에 50만원 이하라면 카드 하나를 더 늘리는 관리 비용이 더 크게 느껴질 수 있습니다.

5. 카드론은 편하지만 금리 범위가 넓습니다

하나카드 장기카드대출은 안내상 최고 5,000만원까지 가능하고, 금리는 연 4.9%~19.95% 범위로 제시됩니다. 취급수수료나 중도상환수수료가 없다는 점은 장점입니다. 그런데 금리 범위가 넓다는 건 사람마다 조건 차이가 크다는 뜻입니다.

예를 들어 500만원을 12개월 원리금균등으로 빌린다고 가정해 보겠습니다. 연 7%라면 이자 부담은 대략 19만원대입니다. 연 18%라면 50만원 안팎까지 올라갑니다. 같은 500만원인데 차이가 30만원 이상 날 수 있습니다. 급할 때 앱에서 바로 실행되는 대출은 편합니다. 하지만 실행 전에는 은행 신용대출, 보험약관대출, 예적금 담보대출과 반드시 비교해야 합니다.

특히 카드론은 신용평점과 향후 대출 심사에 영향을 줄 수 있습니다. 당장 현금흐름이 막혔을 때는 유용할 수 있지만, 주택담보대출이나 전세대출을 앞두고 있다면 더 조심해야 합니다.

6. 연체는 하루 차이도 가볍게 보면 안 됩니다

카드대금 결제는 보통 자동이체라서 크게 신경 쓰지 않는 분이 많습니다. 그런데 결제계좌의 영업 마감시간 이후 입금분은 당일 출금 처리가 안 될 수 있습니다. 하나카드 안내에서도 결제계좌 개설기관의 영업 마감 이후 입금은 연체 처리 가능성을 경고합니다. 실무에서는 이 하루가 신용점수 관리에 꽤 불편한 흔적을 남깁니다.

월급일과 카드 결제일이 어긋나면 결제일을 바꾸는 게 낫습니다. 예를 들어 월급이 25일인데 카드 결제일이 23일이면 매달 잔액을 따로 관리해야 합니다. 이 구조는 언젠가 사고가 납니다. 차라리 결제일을 월급일 이후 2~5영업일로 맞추는 편이 안정적입니다.

7. 하나카드는 이런 사람에게 더 맞습니다

하나카드가 특히 잘 맞는 경우는 비교적 분명합니다. 하나은행 계좌를 주거래로 쓰고, 하나Pay 이용이 잦고, 해외결제나 여행 관련 지출이 있으며, 생활업종 소비가 일정한 사람입니다. 이런 분은 혜택 조건을 맞추기 쉽습니다.

반대로 소비가 적고, 카드 여러 장을 관리하기 싫고, 전월실적을 매달 신경 쓰기 어렵다면 단순한 카드가 낫습니다. 카드 혜택을 받으려고 불필요한 소비를 10만원 늘리면, 5천원 적립은 아무 의미가 없습니다. 제가 가족에게 권한다면 먼저 최근 3개월 명세서를 펼쳐놓고 교통, 통신, 구독, 커피, 편의점, 해외결제를 따로 합산해 보라고 말하겠습니다.

하나카드는 잘 고르면 생활비를 줄이는 도구가 됩니다. 다만 카드의 목적은 소비를 예쁘게 포장하는 게 아니라 이미 나가는 돈에서 새는 금액을 막는 데 있습니다. 혜택 문구보다 내 명세서 숫자가 먼저입니다. 그 순서만 지켜도 카드 선택에서 크게 빗나갈 일은 줄어듭니다.