정기예금 가입 전 꼭 따질 5가지 숫자
얼마 전 상담실에서 60대 고객 한 분이 정기예금 만기 자금 8,000만 원을 들고 오셨습니다. 창구에서 안내받은 금리는 연 3.4%였고, 고객님은 “이 정도면 괜찮지 않냐”고 물으셨죠. 그런데 실제 손에 남는 이자, 중도해지 가능성, 예금자보호 한도까지 같이 계산해보니 답이 조금 달라졌습니다. 정기예금은 단순해 보이지만, 숫자를 대충 보면 생각보다 손해가 납니다.
1. 세전 금리보다 세후 이자를 먼저 봐야 합니다
정기예금 광고에는 보통 세전 연 금리가 큼직하게 적힙니다. 그런데 우리가 실제로 받는 돈은 세금을 뗀 뒤의 이자입니다. 일반적인 이자소득세는 지방소득세를 포함해 15.4%입니다.
예를 들어 1,000만 원을 연 3.5% 정기예금에 1년 넣으면 세전 이자는 35만 원입니다. 여기서 세금 5만3,900원이 빠지고 실제 수령 이자는 약 29만6,100원입니다. 월로 나누면 약 2만4,675원 정도입니다.
금리 0.2%포인트 차이도 금액이 커지면 무시하기 어렵습니다. 1억 원 기준으로 연 3.3%와 3.5%의 세전 이자 차이는 20만 원입니다. 세후로는 약 16만9,200원 차이입니다. 점심 몇 번 값이라고 넘길 수도 있지만, 같은 안전자산 안에서 조건만 비교해도 생기는 차이라면 굳이 버릴 이유가 없습니다.
2. 3개월, 6개월, 12개월 중 기간 선택이 더 중요할 때가 있습니다
상담하다 보면 “금리가 제일 높은 상품으로 해주세요”라는 요청이 많습니다. 그런데 정기예금은 금리만 보고 기간을 고르면 불편해지는 경우가 있습니다. 특히 1년 안에 전세보증금, 자녀 학비, 사업자금, 차량 교체비처럼 쓸 돈이 예정돼 있다면 더 그렇습니다.
예를 들어 5,000만 원을 12개월 정기예금에 넣었는데 7개월 뒤 2,000만 원이 필요해 중도해지하면, 해당 금액은 약정금리를 거의 못 받는 경우가 많습니다. 은행마다 다르지만 중도해지이율은 가입 당시 약정금리보다 크게 낮게 적용됩니다. 연 3.5% 상품에 가입했더라도 실제 중도해지분은 연 1% 안팎 수준으로 떨어질 수 있습니다.
이럴 때는 처음부터 2,000만 원은 6개월 또는 수시입출금형 고금리 통장에 두고, 나머지 3,000만 원만 12개월 정기예금으로 묶는 방식이 더 낫습니다. 금리를 조금 낮게 받더라도 해지 손실을 피하는 쪽이 실제 수익률에서는 유리한 경우가 많습니다.
3. 예금자보호 5,000만 원은 원금과 이자를 합친 금액입니다
정기예금은 안전한 상품으로 분류됩니다. 다만 안전하다는 말에도 한도가 있습니다. 예금보험공사 보호 대상 금융회사에 맡긴 예금은 1인당, 금융회사별로 원금과 소정의 이자를 합해 5,000만 원까지 보호됩니다.
여기서 자주 생기는 착각이 있습니다. 5,000만 원 원금까지 보호되고 이자는 별도라고 생각하는 분들이 있는데, 그렇지 않습니다. 원금과 이자를 합친 금액 기준입니다. 그래서 한 금융회사에 정확히 5,000만 원을 넣고 1년 이자가 붙으면 보호 한도를 넘는 부분이 생길 수 있습니다.
예를 들어 한 저축은행에 5,000만 원을 연 3.6%로 넣으면 세전 이자는 180만 원입니다. 보호 기준으로 보면 원리금이 5,180만 원이 됩니다. 평소에는 문제가 없겠지만, 보호 한도만 놓고 보면 초과분이 생깁니다. 보수적으로 관리하려면 한 금융회사당 4,800만 원 안팎으로 나누는 식의 설계가 더 깔끔합니다.
4. 우대금리는 받을 수 있는 조건만 계산해야 합니다
정기예금 상품 안내를 보면 최고 연 4.0%처럼 보이는 금리가 눈에 띕니다. 그런데 자세히 보면 기본금리 3.4%, 우대금리 최대 0.6%포인트인 식입니다. 문제는 이 우대조건이 생각보다 까다로운 경우가 있다는 점입니다.
- 급여이체 실적 필요
- 카드 사용액 조건
- 자동이체 등록
- 마케팅 동의
- 첫 거래 고객 한정
- 모바일 전용 가입
이 중에서 마케팅 동의나 모바일 가입 정도는 부담이 작습니다. 반면 카드 사용액 조건이나 급여이체 조건은 기존 주거래은행 구조를 바꿔야 할 수 있습니다. 1,000만 원 예금에서 0.2%포인트 우대금리를 더 받아도 세전 이자 차이는 2만 원입니다. 세후로는 약 1만6,920원입니다. 이 정도를 위해 카드 실적을 억지로 맞추는 건 실속이 떨어집니다.
제가 고객에게 자주 드리는 기준은 단순합니다. 이미 하고 있는 거래로 자연스럽게 받을 수 있는 우대금리만 인정합니다. 새로 소비를 만들거나 불편한 조건을 감수해야 한다면, 그 우대금리는 실제 내 금리가 아닙니다.
5. 만기 자동재예치는 편하지만 금리 확인은 꼭 필요합니다
정기예금 만기 때 가장 많이 놓치는 부분이 자동재예치입니다. 바빠서 그냥 두면 기존 상품이 같은 기간으로 다시 묶이는 경우가 있습니다. 편하긴 합니다. 그런데 그 시점의 금리 경쟁력이 떨어져도 그대로 넘어갈 수 있습니다.
예를 들어 작년에 연 4.0%로 가입했던 예금이 만기 됐는데, 자동재예치 금리가 연 2.9%로 적용될 수 있습니다. 같은 시점에 다른 은행 특판이나 인터넷은행 상품이 연 3.3%라면 1억 원 기준 세전 40만 원 차이입니다. 세후로도 약 33만8,400원입니다.
만기일 전후 3영업일 정도는 은행연합회 소비자포털, 각 은행 앱, 저축은행중앙회 공시를 같이 비교하는 편이 좋습니다. 다만 공시 금리와 실제 가입 가능 금리가 다를 수 있어서, 최종 가입 직전에는 해당 금융회사 앱이나 창구에서 적용금리를 다시 확인해야 합니다.
정기예금은 단순하지만 대충 가입하면 손해가 납니다
정기예금은 주식이나 펀드처럼 가격이 흔들리는 상품은 아닙니다. 그래서 많은 분들이 편하게 생각합니다. 하지만 실제 상담 현장에서는 금리 0.2%포인트보다 중도해지, 보호한도 초과, 우대조건 착각 때문에 손해 보는 일이 더 많았습니다.
제 기준에서는 정기예금을 고를 때 세 가지를 먼저 봅니다. 첫째, 세후로 얼마가 남는지. 둘째, 그 돈을 정말 만기까지 묶어둘 수 있는지. 셋째, 한 금융회사에 너무 많이 몰려 있지는 않은지입니다. 이 세 가지만 확인해도 정기예금 선택에서 큰 실수는 꽤 줄어듭니다.
금리가 조금 더 높은 상품을 찾는 것도 중요합니다. 다만 내 생활자금 흐름과 맞지 않는 예금은 좋은 상품이 아니라 불편한 상품입니다. 정기예금은 욕심내서 크게 벌려고 드는 상품이 아니라, 써야 할 돈과 지켜야 할 돈을 구분해 안정적으로 굴리는 도구에 가깝습니다. 그 관점으로 보면 광고 문구보다 내 통장 일정표가 먼저 보여야 합니다.
