P2P대출 이용 전 꼭 확인할 5가지 숫자
얼마 전 상담에서 연 9%대 P2P대출 승인을 받았다는 분이 오셨습니다. 은행 신용대출은 거절됐고 카드론은 연 15%가 넘으니 꽤 괜찮아 보였다고 하셨죠. 그런데 계약서를 같이 보니 플랫폼 수수료와 중도상환 조건까지 합친 실제 부담은 생각보다 높았습니다. P2P대출은 잘 쓰면 중금리 대안이 될 수 있지만, 숫자를 대충 보면 은행 대출보다 비싸게 쓰는 경우도 많습니다.
1. P2P대출은 은행 대출이 아닙니다
P2P대출은 지금 법적으로 온라인투자연계금융업, 줄여서 온투업으로 관리됩니다. 구조는 단순합니다. 돈을 빌리려는 차입자와 투자자를 플랫폼이 연결하고, 플랫폼은 심사와 중개, 상환 관리를 맡습니다. 금융위원회에 등록된 업체만 영업할 수 있고, 금융감독원 파인이나 온라인투자연계금융협회 쪽에서 등록 여부를 확인할 수 있습니다.
여기서 중요한 차이가 있습니다. 은행은 자기 돈으로 대출을 해주지만, P2P대출은 투자자 돈이 들어옵니다. 그래서 대출 실행이 승인만으로 끝나지 않고 모집률에 따라 늦어질 수 있습니다. 급하게 잔금 치러야 하는 상황이라면 이 부분이 꽤 큰 변수입니다.
2. 금리보다 총비용을 먼저 봐야 합니다
상담 현장에서 가장 많이 보는 착각이 표시금리만 비교하는 겁니다. 예를 들어 1,000만원을 12개월로 빌릴 때 은행 대출 금리가 연 11%, P2P대출 금리가 연 9.8%라면 P2P가 좋아 보입니다. 그런데 플랫폼 수수료가 대출금의 2%라면 시작하자마자 20만원 비용이 붙습니다. 단순 계산으로만 봐도 체감 금리는 훨씬 올라갑니다.
차입자 입장에서는 세 가지를 같이 봐야 합니다. 대출금리, 플랫폼 이용료, 중도상환수수료입니다. 특히 사업자금이나 생활자금처럼 3개월 뒤 갚을 가능성이 있는 돈이라면 중도상환 비용이 더 중요합니다. 1년 금리가 낮아도 3개월 쓰고 갚을 때 수수료가 붙으면 카드론보다 나을 게 없는 경우도 있습니다.
3. 신용점수와 DSR 영향도 가볍게 보면 안 됩니다
P2P대출도 대출입니다. 연체가 생기면 신용점수에 영향을 줄 수 있고, 다른 금융회사 심사에서 기존 부채로 잡힐 수 있습니다. 특히 최근에는 가계대출 관리가 촘촘해져서 주택담보 성격의 P2P대출에도 LTV와 한도 규제가 적용되는 흐름입니다. 금융위원회가 온투업도 가계대출 우회 통로가 되지 않도록 관리하겠다는 방향을 분명히 하고 있습니다.
예를 들어 이미 신용대출 5,000만원, 자동차 할부 1,500만원이 있는 직장인이 추가로 P2P대출 2,000만원을 받으면 월 상환액이 확 늘어납니다. 월급이 350만원인데 기존 원리금이 140만원, 새 대출 원리금이 180만원이라면 숨 쉴 공간이 거의 없습니다. 금리가 연 8%냐 10%냐보다 매달 빠져나가는 총액이 먼저입니다.
4. 투자자라면 원금보장이라는 말부터 의심해야 합니다
P2P대출을 빌리는 사람만 보는 분도 있지만, 투자 상품으로 접근하는 분들도 많습니다. 여기서 가장 먼저 기억할 문장은 원금보장이 안 된다는 겁니다. 금융위원회 안내에서도 손실 보전 약속, 과도한 리워드, 비정상적으로 높은 수익률을 내세우는 업체를 조심하라고 반복해서 말합니다.
예를 들어 연 14% 부동산 담보 상품이 있다고 해보겠습니다. 담보가 있다고 안전한 게 아닙니다. 담보 평가액이 10억원이고 대출이 7억원이면 LTV 70%입니다. 그런데 경매로 넘어가 실제 회수액이 6억원이면 원금 손실이 생깁니다. 여기에 선순위 채권, 세금, 공사대금 채권이 끼어 있으면 투자자가 생각한 담보 순위와 실제 회수 순서가 달라질 수 있습니다.
- 등록 온투업체인지 확인
- 동일 차입자 집중 비중 확인
- 담보 평가 방식과 선순위 채권 확인
- 연체율과 부실률 추이 확인
- 영업 중단 시 청산업무 위탁 여부 확인
5. 이런 경우에는 P2P대출보다 다른 선택이 낫습니다
솔직히 모든 중저신용자에게 P2P대출이 좋은 답은 아닙니다. 연체 직전이라 급한 불을 끄려는 목적이라면 먼저 서민금융진흥원 정책상품, 채무조정, 은행권 대환 가능성을 같이 봐야 합니다. P2P대출로 고금리 대출을 갚는다고 해도 월 상환액이 줄지 않으면 문제는 뒤로 밀릴 뿐입니다.
반대로 소득은 안정적인데 은행 내부등급 때문에 한도가 부족한 경우, 단기간 필요한 사업 운전자금이 있는 경우, 담보가 명확하고 상환 계획이 분명한 경우에는 검토할 수 있습니다. 다만 이때도 최소 두세 곳의 조건을 비교해야 합니다. 같은 2,000만원 대출이라도 금리 10.5%에 수수료 1%인 조건과 금리 9.5%에 수수료 3%인 조건은 실제 비용이 다릅니다.
제가 상담 때 쓰는 간단한 기준
첫째, 대출금은 필요한 금액보다 10~20% 줄여서 다시 계산합니다. 사람은 승인 가능 금액을 보면 그만큼 쓰고 싶어집니다. 둘째, 월 상환액이 월 순소득의 30%를 넘으면 보수적으로 봅니다. 기존 대출까지 합쳐 40%를 넘으면 금리보다 현금흐름 위험이 먼저입니다. 셋째, 6개월 안에 갚을 돈이면 중도상환 비용을 반드시 넣어 봅니다.
P2P대출은 나쁜 상품도 아니고 만능 대안도 아닙니다. 은행 문턱을 넘지 못한 사람에게 중간 선택지를 줄 수 있다는 점은 분명 의미가 있습니다. 다만 좋은 대안이 되려면 표시금리 하나가 아니라 수수료, 상환기간, 신용 영향, 규제 한도까지 같은 표에 올려놓고 봐야 합니다. 제 가족이 묻는다면 저는 먼저 등록업체 확인, 총비용 계산, 월 상환액 점검 이 세 가지를 끝낸 뒤에야 신청 버튼을 누르라고 말하겠습니다.
