보험설계사 만나기 전 확인할 7가지 숫자

보험설계사 상담에서 먼저 봐야 할 숫자

얼마 전 40대 맞벌이 고객이 보험증권을 한 뭉치 들고 찾아왔습니다. 월 보험료가 부부 합산 86만 원이었는데, 정작 병원비가 크게 나갈 때 쓸 수 있는 실손은 오래전 갱신형 하나뿐이었습니다. 보장성 보험을 많이 들었다고 안심하고 있었지만, 숫자로 펼쳐보니 사망보험금은 과했고 진단비는 부족했습니다.

보험설계사를 만날 때 가장 먼저 볼 것은 말솜씨가 아니라 월 납입보험료입니다. 저는 가계 소득의 7~10%를 넘으면 한 번 멈춰 봅니다. 월 실수령 400만 원 가정이라면 보장성 보험료는 28만~40만 원 안에서 시작하는 게 무난합니다. 자녀 교육비, 대출 원리금, 노후저축까지 같이 굴러가야 하기 때문입니다.

물론 가족력이나 직업 위험도가 높으면 보험료가 더 필요할 수 있습니다. 그런데 소득 대비 15% 이상을 장기간 내고 있다면 보장이 좋은 게 아니라 현금흐름을 누르고 있을 가능성이 큽니다. 보험은 사고가 났을 때 가계를 지키는 장치이지, 매달 생활비를 흔드는 지출이 되면 곤란합니다.

좋은 보험설계사인지 보는 7가지 기준

1. 첫 상담에서 상품명보다 지출 구조를 묻는다

괜찮은 보험설계사는 대개 상품부터 꺼내지 않습니다. 월 소득, 고정지출, 부채, 기존 보험료, 비상금 규모를 먼저 봅니다. 예를 들어 주택담보대출 원리금이 월 160만 원인데 보험료까지 70만 원이면, 아무리 보장이 좋아도 유지율이 떨어질 수밖에 없습니다.

2. 보험료보다 보장 공백을 먼저 설명한다

보험료 10만 원짜리 상품이 싸 보일 수 있습니다. 하지만 암 진단비가 1천만 원이고 뇌혈관·허혈성 심장질환 보장이 빠져 있다면 체감 보장은 약합니다. 반대로 월 18만 원이라도 실손, 3대 질병 진단비, 후유장해, 가족 생계비가 균형 있게 잡혀 있으면 더 실속 있을 수 있습니다.

3. 해지환급금과 납입기간을 숫자로 보여준다

상담 현장에서 가장 많이 생기는 오해가 환급금입니다. “나중에 돌려받는다”는 말만 듣고 가입했는데 7년 납입 후 해지환급금이 원금의 60~70% 수준인 경우도 있습니다. 특히 저해지환급형은 보험료가 낮은 대신 중도해지 손실이 큽니다. 설계사가 10년, 20년, 납입완료 시점 환급률을 표로 보여주지 않는다면 저는 조심해서 봅니다.

4. 갱신형과 비갱신형을 섞는 이유가 분명하다

갱신형은 처음 보험료가 낮습니다. 35세 기준 월 3만 원 보장이 55세에 9만 원, 65세에 18만 원으로 뛸 수도 있습니다. 모든 갱신형이 나쁜 건 아닙니다. 실손처럼 구조상 갱신이 일반적인 보험도 있고, 짧은 기간만 필요한 보장은 갱신형이 유리할 때도 있습니다. 문제는 장기 보장을 전부 갱신형으로 깔아놓고 “지금 싸다”고만 설명하는 방식입니다.

5. 기존 보험 해지를 쉽게 권하지 않는다

오래된 실손이나 예정이율이 높은 상품은 함부로 해지하면 되돌리기 어렵습니다. 특히 2009년 전후 실손, 2013년 이전 일부 보장 구조는 지금 상품과 조건이 다릅니다. 좋은 보험설계사는 새 상품 가입보다 기존 계약의 장단점을 먼저 비교합니다. 해지를 권한다면 해지 전후 보험료, 보장 범위, 면책기간, 감액기간을 나란히 보여줘야 합니다.

6. 고지의무를 대충 넘기지 않는다

보험은 가입보다 보험금 지급이 더 중요합니다. 최근 3개월 진찰·검사, 1년 이내 추가검사, 5년 이내 입원·수술·7일 이상 치료 같은 고지 항목을 가볍게 보면 나중에 계약 해지나 보험금 분쟁으로 이어질 수 있습니다. “이 정도는 말 안 해도 된다”는 식의 안내는 위험합니다. 고객 입장에서는 불편해도 정확히 적는 쪽이 낫습니다.

7. 수수료가 높은 상품을 유일한 답처럼 말하지 않는다

종신보험, 변액보험, 연금보험은 각각 쓸 자리가 있습니다. 하지만 모든 사람에게 만능은 아닙니다. 30대 사회초년생이 비상금 300만 원도 없는데 월 40만 원짜리 종신보험을 드는 건 순서가 맞지 않습니다. 먼저 실손과 필수 진단비를 갖추고, 대출금리와 저축 여력을 본 뒤 장기상품을 검토하는 게 더 현실적입니다.

상담 때 바로 물어볼 질문 5개

보험설계사 앞에서 어려운 용어를 모두 알 필요는 없습니다. 대신 질문은 구체적으로 해야 합니다. 아래 질문에 바로 숫자로 답하지 못하면 설계서를 다시 받아보는 게 좋습니다.

• 제가 20년 동안 내는 총보험료는 얼마입니까?
• 10년 뒤 해지하면 예상 환급금은 얼마입니까?
• 갱신되는 담보와 비갱신 담보를 따로 표시해줄 수 있습니까?
• 기존 보험을 유지했을 때와 바꿨을 때 보장 차이가 얼마입니까?
• 이 상품이 제 소득 대비 부담 없는 수준인지 계산해봤습니까?

예를 들어 월 25만 원 보험료는 작아 보여도 20년이면 6천만 원입니다. 월 40만 원이면 20년 총 납입액이 9천600만 원입니다. 보험은 한 번 가입하면 오래 가기 때문에 월 금액보다 총 납입액으로 보는 습관이 필요합니다.

보험설계사 말보다 약관에서 확인할 부분

상담 중에는 보장금액만 크게 보입니다. 암 진단비 5천만 원, 뇌혈관 2천만 원, 수술비 매회 지급 같은 문구가 눈에 들어오죠. 그런데 약관에서는 지급 제한, 면책기간, 감액기간, 보장 제외 질병이 더 중요할 때가 많습니다.

암보험은 가입 후 90일 면책기간이 붙는 경우가 일반적이고, 일정 기간 안에는 보험금이 50%만 지급되는 구조도 있습니다. 뇌 관련 보장도 뇌출혈만 되는지, 뇌졸중까지 되는지, 뇌혈관질환까지 되는지에 따라 범위가 크게 달라집니다. 심장질환도 급성심근경색만 보장하는지, 허혈성 심장질환까지 포함하는지 확인해야 합니다.

보험설계사가 “다 됩니다”라고 말해도 약관상 질병분류코드가 빠져 있으면 지급이 어렵습니다. 금융감독원과 생명보험협회, 손해보험협회에서 제공하는 비교 자료를 보면 상품별 기본 구조는 확인할 수 있습니다. 실제 가입 전에는 설계서의 특약명과 약관의 지급 사유를 같은 줄에 놓고 보는 게 가장 좋습니다.

제 가족이라면 이렇게 설계합니다

제가 가족 보험을 볼 때 순서는 단순합니다. 첫째, 실손이 있는지 봅니다. 둘째, 암·뇌혈관·허혈성 심장질환 진단비가 소득과 부채에 맞는지 봅니다. 셋째, 가장의 사망 시 남은 가족이 3~5년 버틸 생활비가 있는지 봅니다. 넷째, 아이 보험은 입원비보다 큰 질병과 후유장해 중심으로 봅니다.

월 소득 350만 원인 30대 부부라면 부부 보장성 보험료를 25만~35만 원 선에서 맞추는 경우가 많습니다. 이미 대출이 많다면 더 낮춰야 합니다. 월 소득 700만 원이고 자녀가 둘인 40대 가정이라면 50만~70만 원까지도 가능하지만, 이때도 연금저축과 비상금이 먼저 흔들리지 않아야 합니다.

보험설계사는 잘 만나면 복잡한 약관을 생활 언어로 바꿔주는 사람입니다. 반대로 숫자 없이 불안만 자극하면 장기 지출을 늘리는 판매자가 됩니다. 저는 상담 때 멋진 말보다 엑셀 한 줄을 더 믿습니다. 매달 빠져나갈 돈, 실제 받을 돈, 못 받을 수 있는 조건까지 같이 보여주는 설계사라면 최소한 고객 편에서 계산하고 있다고 봅니다.