대환대출 전에 꼭 계산할 5가지 숫자

얼마 전 상담실에 오신 40대 직장인 고객님이 신용대출 4,800만원을 들고 오셨습니다. 금리는 연 7.4%, 남은 기간은 42개월이었고 매달 원리금이 꽤 부담된다고 하셨죠. 앱에서는 연 5.9% 대환대출이 보였는데, 막상 계산해보니 단순히 금리만 낮다고 바로 갈아타면 되는 상황은 아니었습니다.

대환대출은 기존 대출을 새 대출로 갚는 구조입니다. 잘 쓰면 이자를 줄이고 신용점수 관리에도 도움이 됩니다. 그런데 중도상환수수료, 인지세, 보증료, 상환기간 증가까지 같이 봐야 실제로 돈이 남습니다. 은행 창구에서 오래 상담하다 보면, 대환대출은 상품 추천보다 계산 순서가 더 중요하다는 걸 자주 느낍니다.

1. 금리 차이는 최소 0.7%p 이상부터 따져볼 만합니다

신용대출 5,000만원을 연 7.0%에서 연 6.0%로 낮추면 금리 차이는 1.0%p입니다. 단순 계산으로 1년 이자는 약 50만원 줄어듭니다. 5,000만원에 1.0%를 곱하면 되니 어렵지 않습니다.

그런데 실제 절감액은 이보다 작을 수 있습니다. 원리금균등상환이면 매달 원금이 줄어들고, 마이너스통장이면 사용한 금액에만 이자가 붙습니다. 그래서 저는 상담할 때 먼저 “현재 실제 사용 잔액”과 “앞으로 유지할 기간”을 묻습니다. 5,000만원 한도라도 실제 사용액이 1,500만원이면 1.0%p 차이의 1년 효과는 약 15만원 수준입니다.

금융위원회가 대환대출 인프라 초기 운영실적을 공개했을 때 평균 금리 하락 폭은 약 1.6%p로 나타났습니다. 이 정도면 체감 효과가 꽤 큽니다. 하지만 내 대출에서는 0.2%p, 0.3%p 차이만 나는 경우도 많습니다. 이때는 수수료와 부대비용을 빼고 남는 돈이 얼마인지 먼저 봐야 합니다.

2. 중도상환수수료가 남아 있으면 손익분기점을 잡아야 합니다

대환대출에서 가장 많이 놓치는 비용이 중도상환수수료입니다. 예를 들어 주택담보대출 잔액이 2억원이고 중도상환수수료율이 0.7%라면 수수료만 140만원입니다. 새 대출로 연 0.6%p를 낮춰도 1년 이자 절감액은 단순 계산으로 120만원입니다. 이 경우 1년 안에 다시 팔거나 상환할 계획이면 오히려 손해가 날 수 있습니다.

반대로 잔액 2억원, 금리 차이 1.2%p라면 1년 절감액은 약 240만원입니다. 수수료 140만원을 내도 1년 조금 안 되어 비용을 회수할 수 있습니다. 남은 거주 기간이 3년 이상이면 검토 가치가 커집니다.

• 기존 대출 잔액이 클수록 금리 차이의 효과가 커집니다.
• 남은 중도상환수수료율이 낮을수록 갈아타기 유리합니다.
• 앞으로 대출을 오래 유지할수록 대환 효과가 누적됩니다.
• 6개월 안에 이사, 매도, 전액상환 계획이 있으면 신중해야 합니다.

3. 월 납입액이 줄어도 총이자는 늘 수 있습니다

상담 현장에서 가장 조심스럽게 보는 부분입니다. 기존 신용대출 잔액 3,000만원, 남은 기간 3년, 금리 연 8%인 고객이 있다고 해보겠습니다. 새 대출 금리는 연 6%인데 기간을 5년으로 늘리면 월 납입액은 확 줄어듭니다. 당장 가계부는 편해집니다.

문제는 총이자입니다. 기간이 길어지면 낮은 금리라도 이자를 내는 시간이 늘어납니다. 월 부담을 낮추기 위한 대환인지, 총 금융비용을 줄이기 위한 대환인지 목적을 먼저 정해야 합니다. 생활비가 매달 30만원씩 부족해 연체 위험이 있다면 월 납입액을 낮추는 것도 의미가 있습니다. 하지만 여유가 있는데 단지 월 납입액이 낮아 보여서 기간을 늘리는 건 좋은 선택이 아닐 때가 많습니다.

제가 보는 간단한 기준

대환 후에도 월 소득의 30~35% 안에서 원리금이 감당되면 기간을 불필요하게 늘리지 않는 편이 낫습니다. 이미 카드론, 현금서비스, 2금융권 대출이 섞여 있어 현금흐름이 막힌 상황이라면 총이자보다 연체 방지가 먼저일 수 있습니다. 연체 한 번은 금리 1%p 절감보다 더 아프게 돌아옵니다.

4. 신용점수보다 부채 구조가 먼저입니다

대환대출을 하면 신용점수가 바로 오른다고 생각하는 분들이 많습니다. 실제로 고금리 대출을 낮은 금리 대출로 바꾸고, 2금융권 비중을 줄이고, 상환이 정상적으로 이어지면 점수에 좋은 영향을 줄 수 있습니다. 금융위원회 발표에서도 대환대출 이용자 중 금리를 낮춘 차주의 평균 신용점수 상승 사례가 언급된 적이 있습니다.

다만 순서가 있습니다. 조회만 여러 번 한다고 신용점수가 크게 망가지는 구조는 아니지만, 짧은 기간에 여러 금융회사에 실제 신청을 많이 넣으면 심사상 불리하게 보일 수 있습니다. 또 기존 대출을 갚기 전에 새 대출이 먼저 실행되는 과정에서 일시적으로 부채가 중복 표시될 수도 있습니다.

저는 보통 고금리 순서로 봅니다. 현금서비스, 카드론, 저축은행 신용대출, 캐피탈, 은행 신용대출, 담보대출 순으로 금리가 높은 경우가 많습니다. 대환 한도가 부족하다면 금리가 낮은 대출까지 억지로 묶기보다 비싼 대출부터 줄이는 게 실속 있습니다.

5. 앱에서 보이는 한도는 확정 한도가 아닙니다

대출비교 플랫폼이나 은행 앱에서 “가능 한도”가 보여도 최종 승인과 다를 수 있습니다. 소득 증빙, 재직 기간, 기존 부채, DSR, 담보 평가, 임대차 조건을 다시 봅니다. 특히 주택담보대출과 전세대출 대환은 신용대출보다 확인 서류가 많고, 기존 대출의 약정 조건도 중요합니다.

아파트 주택담보대출 갈아타기와 전세대출 갈아타기는 금융권 대환대출 인프라가 넓어지면서 예전보다 훨씬 편해졌습니다. 그래도 모든 대출이 자동으로 갈아타지는 않습니다. 연체 중인 대출, 법적 분쟁이 있는 담보, 일부 정책자금, 특정 보증 구조가 들어간 대출은 제한될 수 있습니다. 전세대출은 임대차계약 기간, 보증기관, 집주인 동의 여부와 통지 절차도 같이 봐야 합니다.

• 기존 대출 금리와 잔액
• 남은 만기와 중도상환수수료
• 새 대출 금리, 기간, 상환방식
• 보증료, 인지세, 설정비 등 부대비용
• 대환 후 총이자와 월 납입액

이 다섯 가지를 한 장에 적어보면 광고 문구보다 숫자가 먼저 보입니다. 상담을 하다 보면 대환대출이 필요한 분은 분명히 있습니다. 연 10% 안팎의 신용대출을 연 6%대로 낮추거나, 여러 건의 고금리 부채를 하나로 묶어 연체 위험을 줄이는 경우는 효과가 큽니다. 반대로 금리 차이가 작고 수수료가 남아 있으며 1년 안에 상환 계획이 있다면 굳이 움직이지 않는 편이 더 낫습니다.

대환대출은 새 상품을 사는 일이 아니라 기존 빚의 조건을 다시 협상하는 일에 가깝습니다. 금리 0.5%p보다 중요한 건 내 현금흐름이 버틸 수 있는 구조인지, 총비용이 실제로 줄어드는지입니다. 숫자를 놓고 보면 의외로 답이 담백하게 나옵니다.