해외송금 전 확인할 5가지 비용과 한도
얼마 전 유학생 자녀에게 생활비를 보내는 고객이 상담실에 오셨습니다. 앱 화면에는 송금수수료 5,000원이라고 떠 있어서 부담이 작다고 생각하셨는데, 실제로 따져보니 환율 차이와 전신료, 중개은행 비용까지 합쳐 3만 원 가까이 빠졌습니다. 해외송금은 수수료 한 줄만 보고 판단하면 꽤 자주 손해를 봅니다.
제가 현장에서 보는 실수는 비슷합니다. 우대율은 높은데 도착금액이 적거나, 한도를 잘못 이해해서 같은 달에 송금이 막히거나, 가족 생활비 송금이라고 생각했는데 증여나 자본거래 이슈가 붙는 경우입니다. 해외송금은 빠른 것보다 정확한 것이 먼저입니다.
1. 송금 비용은 4칸으로 나눠 봐야 합니다
해외송금 비용은 보통 네 가지로 나뉩니다. 첫째는 은행이나 송금업체가 받는 송금수수료, 둘째는 국제 전문을 보내는 전신료, 셋째는 환율에 들어 있는 스프레드, 넷째는 중개은행과 받는 은행에서 차감하는 비용입니다.
예를 들어 1달러가 1,350원이고 1,000달러를 보낸다고 해보겠습니다. 환율 스프레드가 1%라면 환율 비용만 약 13,500원입니다. 여기에 송금수수료 5,000원, 전신료 8,000원이 붙고, 해외 중개은행에서 10~20달러를 차감하면 체감 비용은 3만 원을 넘을 수 있습니다.
그래서 저는 고객에게 앱 첫 화면의 수수료보다 원화 총출금액과 수취인 도착금액을 같이 보라고 말합니다. 같은 1,000달러 송금이라도 A사는 받는 사람이 990달러를 받고, B사는 982달러를 받을 수 있습니다. 이 차이는 한 번이면 작아 보여도 매달 보내면 1년에 제법 큰 금액이 됩니다.
2. 환율우대 90%가 전부 싸다는 뜻은 아닙니다
환율우대 90%라는 문구를 많이 봅니다. 그런데 이 말은 환율 전체를 90% 깎아준다는 뜻이 아닙니다. 은행이 매매기준율에 붙이는 스프레드 중 일부를 깎아준다는 뜻입니다.
스프레드가 1%인 송금에 90% 우대가 붙으면 고객이 부담하는 스프레드는 0.1% 수준으로 줄어듭니다. 1,000달러 기준으로는 약 13,500원이 약 1,350원으로 줄어드는 계산입니다. 여기까지만 보면 좋아 보이지만, 송금수수료와 전신료가 별도로 붙으면 최종 순위는 바뀔 수 있습니다.
특히 300달러처럼 작은 금액은 고정수수료가 더 중요합니다. 반대로 5,000달러 이상이면 환율 스프레드가 훨씬 커집니다. 소액은 고정수수료, 큰 금액은 적용환율을 먼저 봐야 합니다.
3. 2026년 기준 무증빙 한도는 연 10만 달러입니다
2026년 기준으로 거주자의 무증빙 해외송금은 전 업권 합산 연간 미화 10만 달러까지 관리됩니다. 은행, 인터넷은행, 소액해외송금업체를 나눠 써도 송금인 기준으로 합산됩니다. 한국은행의 해외송금 통합관리시스템이 이 부분을 실시간으로 관리하는 구조입니다.
예전에는 은행과 핀테크 한도를 따로 생각하는 분들이 많았습니다. 이제는 그 방식으로 계산하면 안 됩니다. A은행에서 6만 달러, 송금업체에서 4만 달러를 보냈다면 이미 연간 10만 달러를 채운 셈입니다.
다만 연 10만 달러라는 숫자가 모든 해외거래를 자유롭게 해준다는 뜻은 아닙니다. 해외부동산 취득, 해외예금, 금전대차, 투자 목적 자금, 제3자 지급처럼 신고나 확인이 필요한 거래는 별도로 봐야 합니다. 소액으로 쪼개 보내도 거래 목적이 바뀌지는 않습니다.
4. 수수료 부담 방식은 SHA와 OUR를 확인해야 합니다
해외송금 화면에서 SHA, OUR, BEN 같은 선택지를 본 적이 있을 겁니다. SHA는 보내는 사람이 국내 수수료를 내고, 중개은행이나 수취은행 비용은 받는 쪽에서 차감되는 방식입니다. OUR는 보내는 사람이 비용을 더 부담해서 받는 금액을 최대한 맞추는 방식입니다. BEN은 받는 사람이 비용을 부담하는 구조라 실제 도착액이 줄어듭니다.
유학생 등록금, 병원비, 계약금처럼 상대가 정확한 금액을 받아야 하는 송금은 OUR가 나을 때가 있습니다. 생활비처럼 몇 달러 차이가 크게 문제 되지 않는 경우라면 SHA가 더 실속 있을 수 있습니다. 단, OUR를 선택해도 해외 중개 과정에서 일부 비용이 생길 수 있어 은행 안내를 확인해야 합니다.
수취인 정보도 비용입니다. 영문 이름, 은행명, SWIFT 코드, IBAN, 라우팅 넘버, 주소가 하나라도 틀리면 송금이 지연되고 정정 수수료가 붙을 수 있습니다. 제가 본 사례 중에는 성과 이름 순서가 현지 계좌와 맞지 않아 4일 동안 돈이 묶인 경우도 있었습니다.
5. 가족에게 보내는 돈도 목적을 남겨야 합니다
부모가 자녀에게 유학비를 보내거나, 해외 거주 가족에게 생활비를 보내는 일은 흔합니다. 그런데 세금과 외환 규정에서는 돈의 목적이 중요합니다. 학비, 기숙사비, 생활비처럼 통상적인 범위라면 설명이 비교적 쉽지만, 현지 주택 구입자금이나 투자자금으로 쓰이면 이야기가 달라집니다.
저는 큰 금액을 보낼 때 최소한 세 가지는 남기라고 합니다. 학교 고지서나 임대계약서, 가족관계 확인 자료, 실제 사용 내역입니다. 은행에서 당장 요구하지 않더라도 나중에 설명할 자료가 있으면 불필요한 오해를 줄일 수 있습니다.
- 300달러 이하 소액 송금: 고정수수료와 도착금액을 먼저 비교합니다.
- 1,000~5,000달러 생활비 송금: 환율우대와 전신료를 함께 봅니다.
- 등록금·병원비 송금: 정확한 도착금액이 중요하므로 OUR 조건을 확인합니다.
- 연간 10만 달러에 가까운 송금: 목적별 증빙과 신고 여부를 먼저 점검합니다.
해외송금은 싸게 보내는 것도 중요하지만, 나중에 설명 가능한 방식으로 보내는 것이 더 중요합니다. 몇 천 원 아끼려다가 송금이 멈추거나 증빙 문제가 생기면 시간과 마음고생이 더 큽니다. 제 기준에서는 송금 전 5분 동안 총출금액, 도착금액, 한도, 목적, 수취인 정보를 확인하는 습관이 가장 실속 있는 절약입니다.
