자동차담보대출 받기 전 확인할 5가지 숫자

얼마 전 상담실에서 7년 된 SUV를 담보로 1,500만원을 빌리려는 고객을 만났습니다. 차 시세가 2,200만원쯤 되니 당연히 1,500만원은 나올 거라고 생각하셨는데, 실제 승인 가능 금액은 1,100만원대였습니다. 이유는 차값이 아니라 기존 카드론과 신용대출 상환액 때문이었습니다.

자동차담보대출은 차를 맡기고 타지 못하는 대출이 아닙니다. 보통은 차량에 저당권을 설정하고 계속 운행하면서 돈을 빌리는 구조입니다. 그래서 급전이 필요할 때 신용대출보다 한도가 더 나올 수 있지만, 담보가 있다고 무조건 싸거나 안전한 상품은 아닙니다.

1. 한도는 차량 시세보다 상환능력에서 먼저 깎입니다

상담 현장에서 가장 많이 생기는 오해가 한도입니다. 중고차 시세가 2,000만원이면 80%인 1,600만원까지 바로 나온다고 생각하기 쉽습니다. 그런데 금융회사는 차량 시세, 연식, 주행거리, 사고 이력, 선순위 저당, 압류 여부를 먼저 보고 그다음 소득과 기존 부채를 봅니다.

가계대출 심사에서는 신용대출, 카드론, 자동차할부 같은 기존 상환액도 같이 계산됩니다. 은행권은 DSR 40%, 비은행권은 50% 틀이 기본으로 쓰이기 때문에 연소득이 낮거나 이미 매달 갚는 돈이 많으면 차값이 좋아도 한도가 줄어듭니다.

예를 들어 연소득 4,000만원인 사람이 기존 대출로 1년에 1,200만원을 갚고 있다고 해보겠습니다. 여기에 자동차담보대출 1,500만원을 연 13%, 48개월 원리금균등으로 받으면 월 상환액은 약 40만원, 연간 약 480만원입니다. 기존 상환액과 합치면 연 1,680만원이고 DSR은 약 42%가 됩니다. 이 경우 2금융권에서는 가능성이 있을 수 있지만, 추가 부채나 소득 인정 방식에 따라 바로 막힐 수도 있습니다.

2. 금리는 월 납입액보다 총이자로 봐야 합니다

자동차담보대출 광고에서는 최저금리가 먼저 보입니다. 하지만 실제 상담에서는 최저금리보다 최고금리 근처로 승인되는 분도 꽤 많습니다. 담보가 있어도 신용점수, 소득 안정성, 기존 연체 이력, 차량 가치 하락 위험이 금리에 반영되기 때문입니다.

• 1,500만원을 48개월, 연 10%로 빌리면 월 상환액은 약 38만원, 총이자는 약 325만원입니다.
• 같은 금액을 연 15%로 빌리면 월 상환액은 약 42만원, 총이자는 약 505만원입니다.
• 연 19%라면 월 상환액은 약 45만원, 총이자는 약 655만원까지 올라갑니다.

월 4만~7만원 차이라 작아 보일 수 있습니다. 그런데 4년 동안 보면 이자 차이는 180만~330만원입니다. 자동차담보대출은 보통 급하게 찾는 돈이라 월 납입액만 보고 서명하기 쉬운데, 저는 반드시 총상환액을 먼저 적어보라고 말합니다.

법정 최고금리는 연 20% 안쪽에서 관리됩니다. 연체이자율도 약정금리에 가산금리가 붙더라도 그 범위를 넘을 수 없습니다. 다만 금리가 18~19%대라면 담보대출이라는 이름보다 고금리 신용위험 대출에 가깝게 봐야 합니다.

3. 중도상환수수료와 저당 비용을 빼먹으면 계산이 틀어집니다

상담하다 보면 금리 비교는 열심히 하셨는데 중도상환수수료를 놓친 분들이 많습니다. 자동차담보대출은 회사별로 중도상환수수료가 없기도 하고, 0~2% 수준으로 붙기도 합니다. 대출 후 3년이 지나면 면제되는 구조가 많지만, 실제로는 6개월이나 1년 안에 갚는 분이 적지 않습니다.

금융위원회 안내 이후 신규 대출의 중도상환수수료는 실제 비용 범위 안에서 부과하는 방향으로 바뀌었습니다. 그래도 고객 입장에서는 약정서의 산식이 중요합니다. 중도상환원금, 수수료율, 잔존기간을 어떻게 넣는지에 따라 10만원이 될 수도 있고 30만원이 될 수도 있습니다.

또 하나는 차량 저당권 설정과 말소 관련 비용입니다. 취급수수료가 없다고 해도 저당 설정, 말소, 인지세 부담 여부는 따로 확인해야 합니다. 대출액이 5,000만원 이하라면 인지세 부담이 없는 경우가 일반적이지만, 금액이 커지면 세금이 붙고 금융회사와 고객이 나눠 부담하는 구조가 나올 수 있습니다.

4. 이런 경우에는 쓰고, 이런 경우에는 피하는 게 낫습니다

자동차담보대출이 맞는 경우도 있습니다. 신용대출 한도가 막혔지만 연체가 없고, 6개월에서 24개월 안에 상환 재원이 확실하며, 차를 팔면 생업이 흔들리는 분이라면 선택지가 될 수 있습니다. 특히 사업자나 프리랜서처럼 월 소득은 들쑥날쑥하지만 통장 입금 흐름이 확인되는 경우 담보가 심사에 도움을 주기도 합니다.

반대로 이미 카드론, 현금서비스, 리볼빙을 돌려막고 있다면 조심해야 합니다. 자동차담보대출로 잠깐 숨은 트일 수 있지만, 원리금 상환이 시작되면 다음 달 현금흐름이 더 빡빡해집니다. 이때 다시 카드론을 쓰면 담보대출이 해결책이 아니라 부채를 키우는 발판이 됩니다.

• 3개월 안에 주택담보대출이나 전세대출을 받을 계획이 있다면 새 대출 기록이 불리하게 작용할 수 있습니다.
• 차량을 곧 팔거나 바꿀 예정이면 저당권 말소 절차와 중도상환비용까지 계산해야 합니다.
• 차량 시세가 700만원 이하이고 필요한 돈이 300만원 안팎이라면 비상금대출, 예금담보대출, 보험약관대출이 더 나을 때도 있습니다.
• 선입금, 보증료, 작업비, 비밀번호 요구가 나오면 정상 금융거래로 보기 어렵습니다.

5. 신청 전 10분 체크리스트

첫째, 필요한 금액을 먼저 줄입니다

1,500만원이 필요하다고 느껴도 실제로 계산하면 900만원이면 급한 불을 끄는 경우가 많습니다. 대출은 한도가 아니라 필요한 금액 기준으로 받아야 합니다. 특히 고금리 구간에서는 100만원을 덜 빌리는 것만으로도 이자 부담이 눈에 띄게 줄어듭니다.

둘째, 같은 조건으로 비교합니다

금융회사마다 금리, 기간, 중도상환수수료가 다르면 단순 비교가 어렵습니다. 같은 대출금, 같은 기간, 같은 상환방식으로 월 상환액과 총이자를 받아야 합니다. 연 12% 36개월과 연 10% 60개월은 월 납입액만 보면 뒤가 편해 보이지만 총이자는 반대로 커질 수 있습니다.

셋째, 월 상환액은 여유자금의 절반 안쪽으로 잡습니다

월급에서 생활비, 보험료, 기존 대출, 카드값을 뺀 뒤 남는 돈이 90만원이라면 새 대출 상환액은 45만원 이하가 편합니다. 차 수리비, 병원비, 경조사비는 늘 예고 없이 옵니다. 계산상 가능하다는 말과 실제로 버틸 수 있다는 말은 다릅니다.

넷째, 등록된 금융회사인지 확인합니다

은행, 캐피탈, 저축은행, 등록 대부업체인지 확인하는 절차는 귀찮아도 필요합니다. 금융감독원과 서민금융 관련 조회 서비스에서 등록 여부를 확인할 수 있고, 정상 업체라면 상담 단계에서 별도 수수료를 고객에게 요구하지 않습니다. 급하다는 이유로 신분증, 계좌 비밀번호, 인증번호를 넘기는 순간 손실은 대출 이자보다 커질 수 있습니다.

자동차담보대출은 잘 쓰면 짧은 기간의 자금 공백을 메우는 도구가 됩니다. 다만 차는 담보이기 전에 출퇴근, 영업, 가족 생활을 움직이는 생활 기반입니다. 저는 금리가 1~2%p 낮아지는 것보다, 갚을 날짜와 금액이 눈에 보이는 대출을 더 좋게 봅니다. 급한 돈일수록 승인 문자보다 상환표를 먼저 보는 습관이 결국 내 차와 신용을 같이 지켜줍니다.