자동차대출 받기 전 꼭 비교할 5가지 숫자

얼마 전 상담한 30대 직장인 고객이 3,000만원짜리 자동차대출 견적서를 들고 왔습니다. 월 납입액이 생각보다 낮다며 괜찮은 조건 같다고 했는데, 총이자를 계산해 보니 같은 차를 사면서도 선택지에 따라 250만원 넘게 차이가 났습니다. 자동차는 기분 좋게 계약하지만, 대출은 3년에서 5년 동안 통장에 매달 찍히는 숫자입니다.

1. 월 납입액보다 총이자를 먼저 봐야 합니다

자동차대출 상담에서 가장 많이 듣는 말이 월 얼마까지 가능한지입니다. 그런데 월 납입액만 보면 기간을 늘릴수록 부담이 작아 보입니다. 48개월보다 60개월, 60개월보다 72개월이 당장은 편해 보이지만, 이자는 남은 원금과 기간을 먹고 커집니다.

3,000만원을 60개월로 빌린 경우

• 연 4.5%라면 월 납입액은 약 55만9천원, 총이자는 약 356만원입니다.
• 연 5.5%라면 월 납입액은 약 57만3천원, 총이자는 약 438만원입니다.
• 연 7.5%라면 월 납입액은 약 60만1천원, 총이자는 약 607만원입니다.

연 4.5%와 7.5%의 월 차이는 약 4만2천원입니다. 그런데 60개월 전체로 보면 총이자 차이가 약 251만원입니다. 딜러가 말하는 월 납입액만 들으면 작아 보이지만, 실제로는 자동차 보험료 1년치 이상이 숨어 있을 수 있습니다.

2. 저금리보다 할인 포기분을 같이 계산해야 합니다

신차 계약에서는 저금리 할부, 카드 캐시백, 제조사 할인, 딜러 서비스가 한꺼번에 섞입니다. 여기서 실수가 자주 납니다. 연 1.9% 특별금리라고 해서 무조건 싸지는 않습니다. 그 조건을 받는 대신 차량가 할인 100만원이나 150만원을 포기하는 구조라면 계산이 달라집니다.

예를 들어 3,000만원을 36개월로 빌린다고 가정하겠습니다. 연 1.9%면 총이자가 약 89만원이고, 연 5.5%면 약 261만원입니다. 금리 차이만 보면 약 172만원 이득입니다. 그런데 특별금리를 받기 위해 차량 할인 150만원을 포기한다면 실제 이득은 22만원 정도로 줄어듭니다. 여기에 카드 캐시백이나 취급수수료, 의무 부가상품까지 붙으면 방향이 바뀔 수도 있습니다.

그래서 저는 견적서를 받을 때 차량 가격, 선수금, 대출원금, 금리, 기간, 월 납입액, 총이자, 포기하는 할인액을 한 줄에 놓고 봅니다. 자동차대출은 금리표 하나로 판단하기보다 총구매비용으로 비교해야 덜 속습니다.

3. 은행, 카드, 캐피탈은 성격이 다릅니다

은행 오토론은 금리가 낮게 나오는 경우가 있지만 소득, 재직, 신용점수, 차량 매매계약서 같은 확인 절차가 비교적 분명합니다. 카드사나 캐피탈은 승인과 실행이 빠르고 딜러 현장에서 바로 연결되는 장점이 있습니다. 대신 같은 사람이라도 제휴 조건, 선수율, 차종, 신차와 중고차 여부에 따라 금리가 크게 갈립니다.

여신금융협회 공시정보포털이나 은행연합회 소비자포털에서는 자동차 금융 조건을 비교할 수 있습니다. 여기서 중요한 건 대충 최저금리만 보는 게 아닙니다. 같은 차종, 같은 선수금, 같은 기간으로 맞춰야 비교가 됩니다. 최저금리는 좋은 신용, 높은 선수금, 특정 조건을 만족한 사람에게만 해당되는 경우가 많습니다.

• 은행 오토론은 향후 주택담보대출이나 전세대출 계획이 있는 사람에게 원리금 부담 반영 여부를 꼭 확인할 필요가 있습니다.
• 카드 할부는 캐시백이 매력적일 수 있지만 중도상환 조건과 할부 항목이 신용정보에 어떻게 잡히는지 봐야 합니다.
• 캐피탈은 승인 폭이 넓은 대신 금리 상단이 높을 수 있어 총이자와 연체이율을 반드시 확인해야 합니다.

4. 다음 대출 한도까지 같이 봐야 합니다

자동차는 시간이 지날수록 가치가 떨어지는 자산입니다. 반대로 대출 잔액은 생각보다 천천히 줄어듭니다. 특히 원리금균등상환은 초반에 이자 비중이 높아 1년쯤 지나도 원금이 기대만큼 줄지 않았다고 느끼는 분들이 많습니다.

앞으로 1~2년 안에 전세자금, 주택담보대출, 사업자금이 필요하다면 자동차대출은 더 조심해야 합니다. 금융회사는 새 대출을 심사할 때 기존 원리금 부담을 봅니다. 연봉 5,000만원인 사람이 월 70만원짜리 자동차대출을 이미 갖고 있으면, 나중에 필요한 대출 한도가 줄거나 금리가 높아질 수 있습니다.

승인 가능액은 살 수 있는 차값이 아닙니다. 금융회사가 4,000만원까지 된다고 말해도 내 생활비, 보험료, 유류비, 주차비, 정비비를 빼고 버틸 수 있는지는 별개입니다. 저는 차량 관련 고정비 전체가 월 실수령액의 15%를 넘기 시작하면 꽤 부담스러운 구간으로 봅니다.

5. 계약서에서 꼭 볼 4줄이 있습니다

자동차대출 약정서에서 금리만 크게 보고 서명하는 분들이 많습니다. 하지만 실제 손해는 작은 글씨에서 생깁니다. 상담 현장에서 분쟁이 잦았던 부분은 대체로 네 가지였습니다.

• 중도상환수수료: 6개월 뒤 차를 팔거나 대출을 갈아탈 계획이 있다면 수수료율과 면제 시점을 봐야 합니다.
• 연체이율: 월 납입액 하루 이틀 밀리는 문제가 반복되면 신용점수와 다음 대출에 영향을 줄 수 있습니다.
• 담보 설정과 소유권 조건: 중고차 금융이나 특정 캐피탈 상품은 차량 처분, 명의 변경 조건을 확인해야 합니다.
• 대출계약 철회권 적용 여부: 대출성 상품은 일정 요건에서 14일 안에 철회가 가능한 경우가 있으니 계약 직후 조건이 달라졌다면 바로 금융회사에 확인해야 합니다.

금융감독원도 자동차 금융사기에서 명의 빌려주기, 대신 갚아주겠다는 제안, 차량을 넘기면 수익금을 주겠다는 말을 반복적으로 경고합니다. 내 명의로 자동차대출이 실행되면 차를 누가 타든 채무자는 나입니다. 가족이나 지인 부탁이라도 이 부분은 냉정해야 합니다.

제가 가족에게 권하는 기준

제 가족이 자동차대출을 묻는다면 먼저 차값의 20% 이상은 선수금으로 넣을 수 있는지 봅니다. 그다음 60개월 안에 갚아도 생활비가 흔들리지 않는지 계산합니다. 은행 1곳, 카드사 1곳, 캐피탈 1곳 견적을 같은 조건으로 받아 총이자와 할인 포기분을 비교합니다.

자동차대출은 나쁜 빚이라고만 볼 수는 없습니다. 출퇴근 거리, 가족 상황, 영업직처럼 차량이 소득과 연결되는 경우에는 필요한 선택일 수 있습니다. 다만 차를 먼저 고르고 대출을 끼워 맞추면 무리가 생기기 쉽습니다. 숫자를 먼저 놓고 그 안에서 차를 고르면, 새 차를 타는 즐거움이 매달 빠져나가는 부담에 덜 눌립니다.