월급쟁이 재테크가 흔들리지 않는 5가지 숫자 기준
얼마 전 상담실에서 30대 직장인 고객이 통장 내역을 보여주셨습니다. 월급은 꾸준히 들어오는데, 1년 전 잔고와 지금 잔고가 거의 같았습니다. 주식도 조금 하고, 적금도 들고, 카드 혜택도 챙긴다고 했는데 이상하게 돈이 모이지 않는다는 말씀이었죠. 이런 경우를 저는 현장에서 정말 자주 봅니다. 재테크를 안 해서 문제가 아니라, 기준 없이 너무 많이 하고 있어서 돈의 방향이 흐려진 겁니다.
재테크는 멋진 상품명을 많이 아는 싸움이 아닙니다. 내 월급에서 얼마를 남길 수 있는지, 그 돈을 어느 순서로 배치할지, 손실을 감당할 수 있는 범위가 어디까지인지 숫자로 정하는 일에 가깝습니다. 은행 창구에서도 상품 설명은 길게 듣지만, 정작 내 현금흐름을 계산하지 않은 채 가입하는 경우가 많습니다. 그래서 저는 재테크를 시작할 때 상품보다 먼저 5가지 숫자를 잡으라고 말씀드립니다.
1. 저축률 25%가 첫 번째 기준입니다
재테크 상담에서 가장 먼저 보는 숫자는 수익률이 아니라 저축률입니다. 월급 300만 원인 사람이 매달 30만 원을 모으면 저축률은 10%입니다. 같은 월급에서 75만 원을 모으면 25%죠. 연 7% 수익률을 올리는 사람보다, 처음 3년은 저축률을 10%에서 25%로 올린 사람이 자산 증가 속도가 더 빠른 경우가 많습니다.
예를 들어 월 300만 원을 받는 사람이 매달 30만 원씩 모으면 1년 원금은 360만 원입니다. 그런데 75만 원씩 모으면 900만 원입니다. 여기서 예금 이자가 3%냐 4%냐를 따지는 것도 의미는 있지만, 원금 차이 540만 원을 이자로 따라잡기는 어렵습니다. 상담 현장에서 잔고가 빠르게 늘어나는 분들은 대개 투자 고수가 아니라 월급이 들어온 날 자동으로 빠져나가는 저축 구조를 먼저 만들어둔 분들이었습니다.
25%가 어렵다면 10%부터 고정합니다
물론 처음부터 25%가 모두에게 가능한 숫자는 아닙니다. 월세, 대출상환, 육아비가 있으면 10%도 빠듯할 수 있습니다. 이럴 때는 금액보다 비율을 먼저 정하는 편이 낫습니다. 월급이 280만 원이면 28만 원, 350만 원이면 35만 원처럼 최소 10%를 급여일 다음 날 자동이체로 빼두는 겁니다. 남는 돈을 저축하는 방식은 대부분 실패합니다. 먼저 빼고 남은 돈으로 사는 방식이 훨씬 현실적입니다.
2. 비상금은 생활비 3개월치가 적당합니다
재테크를 시작하자마자 모든 돈을 투자계좌로 옮기는 분들이 있습니다. 근데 이렇게 하면 작은 사고에도 투자를 깨게 됩니다. 병원비, 이직 공백, 부모님 급한 지출, 자동차 수리비처럼 예고 없이 나가는 돈은 반드시 생깁니다. 그래서 비상금은 투자금과 분리해서 따로 두는 게 좋습니다.
혼자 사는 직장인이 월 생활비 180만 원을 쓴다면 비상금은 최소 540만 원 정도가 기준입니다. 부부와 자녀가 있고 월 고정지출이 350만 원이라면 1,000만 원 안팎은 현금성 자산으로 있어야 마음이 흔들리지 않습니다. 여기서 말하는 비상금은 주식, 펀드, 코인이 아닙니다. 보통예금, 파킹통장, 단기 예금처럼 며칠 안에 바로 꺼낼 수 있는 돈이어야 합니다.
제가 PB센터에서 봤던 안타까운 사례 중 하나는 수익률 좋은 펀드를 오래 들고 있다가, 갑작스러운 전세 보증금 증액 때문에 손실 구간에서 환매한 경우였습니다. 상품 자체가 나빴던 게 아닙니다. 비상금 없이 장기자금을 넣어둔 게 문제였습니다. 투자에서 손실을 줄이는 방법 중 하나는 좋은 종목을 맞히는 것보다, 팔지 않아도 되는 구조를 만들어두는 데 있습니다.
3. 대출금리는 투자수익률과 같이 봐야 합니다
재테크 이야기를 하다 보면 대출은 따로, 투자는 따로 생각하는 분들이 많습니다. 하지만 가계부 안에서는 둘이 같은 숫자판 위에 있습니다. 연 6% 신용대출 2,000만 원을 가지고 있으면서 기대수익률 5%짜리 상품에 새 돈을 넣는다면, 세금과 변동성을 감안했을 때 순서가 어긋날 수 있습니다.
대출 상환은 확정 수익과 비슷한 효과가 있습니다. 연 6% 대출 1,000만 원을 갚으면 1년에 이자 60만 원 부담이 줄어듭니다. 반대로 연 6% 수익을 내는 금융상품으로 세후 60만 원을 안정적으로 벌기는 생각보다 어렵습니다. 특히 신용대출, 카드론, 현금서비스처럼 금리가 높은 부채가 있다면 투자보다 상환 우선순위를 높게 두는 게 가족에게 권할 만한 기준입니다.
주택담보대출은 조금 다르게 봅니다
다만 모든 대출을 무조건 빨리 갚는 게 능사는 아닙니다. 금리가 낮고 기간이 긴 주택담보대출은 현금흐름과 세제, 거주 안정성을 함께 봐야 합니다. 예를 들어 월 상환액이 소득의 25% 안쪽이고, 비상금과 노후저축이 유지된다면 무리하게 중도상환만 고집할 필요는 없습니다. 반대로 월 상환액이 소득의 40%를 넘으면 금리 0.3% 차이보다 생활 압박이 더 큰 문제가 됩니다.
4. 투자금은 3년 안에 쓸 돈과 분리합니다
주식이나 펀드는 장기적으로 접근하라는 말을 많이 듣습니다. 그런데 실제 상담에서는 장기투자라고 말하면서 1년 뒤 결혼자금, 2년 뒤 전세자금, 아이 학원비까지 같은 계좌에 넣어두는 경우가 적지 않습니다. 이건 장기투자가 아니라 일정이 섞인 돈입니다.
3년 안에 쓸 돈은 원금 변동이 큰 상품과 거리를 두는 편이 안전합니다. 예를 들어 2년 뒤 전세금 3,000만 원이 필요하다면, 그 돈은 예금이나 적금, 단기 채권형 상품처럼 변동성이 낮은 곳에 두는 게 맞습니다. 반면 10년 이상 묶을 수 있는 노후자금이라면 적립식 펀드나 연금계좌를 활용할 여지가 커집니다. 같은 100만 원이라도 1년 뒤 쓸 돈과 15년 뒤 쓸 돈은 전혀 다른 돈입니다.
투자 비중도 나이만으로 정하면 부족합니다. 35세라도 1년 뒤 집을 살 계획이면 공격적으로 굴릴 돈이 많지 않습니다. 55세라도 이미 주거가 안정되어 있고 연금 준비가 되어 있다면 일부는 성장자산에 둘 수 있습니다. 중요한 건 나이가 아니라 돈의 사용 시점입니다.
5. 보험료는 월소득의 8~10% 안에서 점검합니다
재테크에서 의외로 큰 구멍이 보험료입니다. 보장은 필요합니다. 문제는 중복 가입과 과한 특약입니다. 월급 300만 원인 사람이 보험료로 매달 50만 원을 내면 소득의 16.7%입니다. 이 정도면 보장보다 현금흐름이 먼저 흔들릴 수 있습니다. 실제로 적금은 못 넣는데 보험료는 자동이체로 빠져나가는 가정이 꽤 많습니다.
저는 일반적인 가정이라면 보장성 보험료를 월소득의 8~10% 안에서 먼저 점검합니다. 실손보험, 주요 질병 진단비, 사망보장이 필요한 가족 구조인지부터 보고, 저축성 보험은 납입기간과 해지환급률을 따로 계산합니다. 특히 10년 납입, 20년 유지 같은 상품은 중간에 해지하면 손해가 크게 날 수 있으니 가입 전 현금흐름을 보수적으로 봐야 합니다.
보험은 나쁜 상품이 아닙니다. 다만 보험으로 저축과 투자와 노후준비를 모두 해결하려 하면 비용이 커집니다. 보장은 보장답게, 투자는 투자답게, 비상금은 비상금답게 나누는 편이 훨씬 선명합니다.
재테크는 상품보다 순서가 먼저입니다
상담을 오래 하다 보면 돈을 잘 모으는 사람들의 공통점이 보입니다. 특별한 정보를 먼저 듣는 사람이 아니라, 돈이 들어오고 나가는 순서를 자기 방식으로 고정해둔 사람입니다. 월급이 들어오면 저축이 먼저 빠지고, 비상금은 손대지 않고, 비싼 대출은 줄이고, 투자금은 사용 시점별로 나눕니다. 단순해 보이지만 이 구조가 3년만 유지돼도 잔고의 표정이 달라집니다.
재테크를 시작할 때 너무 많은 상품을 한꺼번에 보지 않아도 됩니다. 이번 달에는 저축률을 계산하고, 다음 달에는 보험료 비중을 보고, 그다음에는 대출금리와 투자계좌를 나란히 놓고 보면 됩니다. 숫자는 거짓말을 잘 안 합니다. 내 통장에 맞는 숫자를 먼저 세워두면, 유행하는 상품이 바뀌어도 흔들릴 일이 훨씬 줄어듭니다.
