다이렉트보험 가입 전 확인할 5가지 숫자

얼마 전 자동차보험 갱신을 앞둔 고객이 다이렉트보험 견적 두 장을 보여줬습니다. 한쪽은 53만 원, 다른 쪽은 62만 원이었습니다. 9만 원을 아낄 수 있겠다 싶었는데, 보장 내역을 펼쳐보니 운전자 범위와 자기차량손해 조건이 달랐습니다. 보험료 숫자 하나만 보고 결제했다면 가족이 운전할 때 문제가 생길 수도 있는 견적이었죠.

다이렉트보험은 가입자가 온라인에서 조건을 직접 입력하고 선택하는 방식입니다. 손해보험협회 소비자포털도 보험사 다이렉트 상품은 설계사 모집수당이 빠져 일반적으로 보험료가 저렴하다고 설명합니다. 다만 같은 이름의 보험이라도 선택한 담보와 특약에 따라 값이 달라집니다. 저는 견적을 볼 때 아래 다섯 숫자를 먼저 맞춰 봅니다.

1. 보험료 차액보다 보장금액을 먼저 맞춘다

두 견적의 가격을 비교하려면 보장 조건부터 같아야 합니다. 자동차보험이라면 대인배상Ⅱ, 대물배상, 자동차상해 또는 자기신체사고, 자기차량손해 가입 여부를 나란히 놓고 봐야 합니다. 대물배상 한도를 다르게 넣고 보험료만 비교하면 싼 이유를 놓치기 쉽습니다.

가령 A 견적이 연 53만 원, B 견적이 62만 원이라고 해보죠. A에는 자기차량손해가 빠져 있고 B에는 들어 있다면, 9만 원 차이는 판매 채널의 가격 경쟁력만을 뜻하지 않습니다. 사고로 내 차 수리비가 발생했을 때 어느 계약에서 보상받을 수 있는지가 먼저 달라집니다. 실제 보험료와 보상 범위는 차량과 계약 조건에 따라 달라지는 예시입니다.

보험다모아의 비교 화면 역시 표시된 보험료가 표준 또는 기본 예시이며, 개인의 가입 조건에 따라 실제 보험료와 보장 내용이 달라질 수 있다고 안내합니다. 비교 화면에서 후보를 고른 뒤에는 보험사에 같은 조건을 입력해 최종 견적을 확인하는 편이 정확합니다.

2. 자기부담금은 사고가 났을 때 내는 돈이다

자기차량손해를 넣었다고 수리비 전액이 보험금으로 나오는 것은 아닙니다. 자기부담금 조건이 붙습니다. 손해보험협회 소비자포털은 통상 손해액의 20%를 부담하되, 비율과 최소·최대 부담액은 보험사와 계약 조건에 따라 다를 수 있다고 설명합니다.

예를 들어 수리비가 100만 원이고 자기부담금이 손해액의 20%, 최소 20만 원·최대 50만 원인 조건이라면 부담액은 20만 원입니다. 수리비가 300만 원이면 단순 계산상 60만 원이지만, 이 예시의 최대 부담액이 적용되면 50만 원을 냅니다. 실제 청구액에는 약관과 사고 조건이 적용되므로 가입 화면에 표시된 비율뿐 아니라 최소액과 최대액도 함께 봐야 합니다.

보험료가 연 3만 원 낮아지는 대신 자기부담금 조건이 달라졌다면, 그 차이를 알고 고르는 것과 모르고 고르는 것은 다릅니다. 사고가 났을 때 가계에서 바로 꺼낼 수 있는 금액인지 생각해 보면 판단이 쉬워집니다.

3. 할인율보다 할인 적용 뒤 금액을 본다

다이렉트보험 화면에는 주행거리, 블랙박스, 안전운전 등 할인 특약이 눈에 잘 띕니다. 그런데 모든 할인이 누구에게나 적용되지는 않습니다. 차량 장치, 운행 기록, 연간 주행거리 같은 요건을 충족해야 하고, 가입 때 바로 반영되는지 나중에 정산되는지도 특약마다 확인해야 합니다.

예를 들어 기본 견적이 60만 원이고 예상 할인액이 6만 원이라면 화면상 보험료는 54만 원입니다. 하지만 할인 요건을 충족하지 못하면 실제 부담은 60만 원일 수 있습니다. 다른 보험사의 확정 보험료가 56만 원이라면, 광고에 표시된 할인율만으로 어느 쪽이 싼지 단정하기 어렵죠.

운전자 범위와 연령 조건도 이 단계에서 다시 확인합니다. 본인만 운전하는 조건과 부부가 운전하는 조건은 같은 차의 보험이라도 서로 다른 견적입니다. 가족이 가끔 운전한다면 가장 싼 화면보다 실제 운전자를 포함한 견적이 필요합니다.

4. 월 보험료는 납입 기간을 곱해 본다

건강보험이나 상해보험을 볼 때는 월 보험료 차이가 작아 보입니다. 월 2만 3천 원과 2만 8천 원은 5천 원 차이지만, 보험료가 그대로 유지되고 20년간 납입한다고 가정하면 총 납입액은 각각 552만 원과 672만 원입니다. 차이가 120만 원으로 커집니다.

다만 이 계산은 보험료가 변하지 않는다는 가정에서만 성립합니다. 갱신형이면 갱신 때 나이와 위험률 등에 따라 보험료가 달라질 수 있고, 비갱신형이라도 납입 기간과 보장 기간은 별개일 수 있습니다. 그래서 월 보험료 옆에 갱신 여부, 납입 종료 시점, 보장 종료 시점을 적어 둡니다. 월 5천 원이 싼 계약이 장기 부담까지 가볍다는 보장은 없습니다.

기존 보험을 해지하고 새 다이렉트보험으로 갈아타려는 경우에는 더 천천히 봅니다. 새 계약의 보장 개시와 면책·감액 조건, 기존 계약의 해약환급금, 현재 건강 상태에 따른 가입 가능 여부를 확인한 뒤 비교해야 합니다. 새 보험의 인수가 확정되기 전에 기존 보장을 끊는 일은 피하는 편이 안전합니다.

5. 마지막 숫자는 내가 감당할 수 있는 손실이다

제가 상담에서 묻는 것은 예상 보험료가 아니라 사고나 질병이 생겼을 때 가계가 감당할 수 있는 금액입니다. 자동차 수리비 200만 원을 당장 낼 여력이 없다면 자기차량손해를 빼서 연 보험료를 낮추는 선택은 부담이 클 수 있습니다. 반대로 오래된 차량의 가액이 낮고 수리비를 감당할 현금이 충분하다면 담보의 비용을 다시 계산해 볼 만합니다.

• 자동차보험은 같은 운전자 범위와 보장금액으로 견적을 맞춘다.
• 자기부담금의 비율과 최소·최대 금액을 확인한다.
• 할인 특약은 적용 요건과 최종 납부액을 확인한다.
• 건강보험은 월 보험료와 함께 갱신·납입·보장 기간을 본다.

다이렉트보험의 장점은 여러 조건을 직접 바꿔 보며 가격 차이를 확인할 수 있다는 데 있습니다. 저는 가장 낮은 숫자가 나온 화면보다, 어떤 보장을 선택했고 어떤 비용을 스스로 부담하는지 설명할 수 있는 견적을 더 신뢰합니다.