적금특판 가입 전 확인할 5가지 숫자
얼마 전 상담에서 고객 한 분이 ‘연 6% 적금특판이면 360만 원에 이자가 21만 원쯤 붙겠네요’라고 하셨습니다. 월 30만 원씩 1년을 넣는 조건이라면 계산이 달라집니다. 첫 납입금은 거의 1년 동안 이자가 붙지만 마지막 납입금은 약 한 달만 이자가 붙기 때문입니다. 적금특판은 광고 금리보다 실제로 넣을 수 있는 금액과 받을 수 있는 이자를 먼저 봐야 합니다.
1. 연 6%를 원금 전체에 곱하지 않습니다
월 30만 원을 매월 초에 12번 납입하고, 연 6% 단리 금리를 모두 받는다고 가정해 보겠습니다. 납입 원금은 360만 원입니다. 각 납입금에 이자가 붙는 기간은 차례로 12개월, 11개월에서 1개월까지입니다. 세전 이자는 11만 7,000원이고, 일반과세 15.4%를 가정한 세후 이자는 약 9만 9,000원입니다. 실제 지급액은 납입일, 상품의 일수 계산 방식, 세금 처리에 따라 조금 달라질 수 있습니다.
같은 조건에서 연 4% 적금의 세전 이자는 7만 8,000원, 세후 이자는 약 6만 6,000원입니다. 금리 차이는 연 2%포인트지만 손에 쥐는 이자 차이는 약 3만 3,000원입니다. 국세청이 안내하는 일반적인 이자소득 원천징수 기준을 적용한 예시이며, 비과세 자격이 있다면 세후 금액은 달라집니다. 저는 상담할 때 ‘몇 퍼센트인가’ 다음으로 ‘만기에 몇 원을 더 받는가’를 꼭 적어 봅니다.
2. 월 납입한도가 작으면 높은 금리의 효과도 작습니다
특판에서 자주 놓치는 숫자가 월 납입한도입니다. 연 6%라도 월 10만 원까지만 넣을 수 있다면 1년 납입 원금은 120만 원입니다. 앞의 단리 가정으로 계산한 세후 이자는 약 3만 3,000원입니다. 반면 월 30만 원을 넣을 수 있는 연 4% 적금의 세후 이자는 약 6만 6,000원입니다. 두 상품의 금리 숫자만 보고 저축 계획 전체를 맡기면 예상한 만큼 돈이 쌓이지 않습니다.
월 30만 원을 저축할 계획이라면 특판에 10만 원, 다른 연 4% 적금에 20만 원을 넣는 방식도 계산해 볼 만합니다. 두 상품 모두 같은 기간과 단리·일반과세를 가정하면 세후 이자는 합계 약 7만 7,000원입니다. 30만 원 전액을 연 4% 적금에 넣을 때보다 약 1만 1,000원 많습니다. 계좌를 하나 더 관리할 수고가 그 차액만큼 가치 있는지는 사람마다 다릅니다.
3. 최고금리보다 내가 받을 금리를 따져야 합니다
최고금리가 연 6%라고 해도 기본금리가 연 3%이고 나머지 3%포인트에 조건이 붙어 있을 수 있습니다. 첫 거래, 급여 이체, 카드 사용, 자동이체, 마케팅 동의처럼 조건의 종류도 제각각입니다. 금융감독원 금융상품 한눈에에서 기본금리와 최고우대금리를 비교한 뒤, 가입할 금융회사의 상품설명서에서 조건을 다시 확인하는 편이 안전합니다. 모집 기간 중 조건이나 판매 가능 여부가 바뀔 수 있어서 가입 직전 화면도 봐야 합니다.
특히 카드 사용 조건은 ‘어차피 쓸 돈인가’로 판단합니다. 월 30만 원 적금에서 우대금리 0.5%포인트를 더 받으면, 앞의 가정상 1년 세후 이자 증가분은 약 8,000원입니다. 그 조건을 채우려고 매달 5만 원을 추가로 쓴다면 이자보다 지출이 훨씬 큽니다. 급여 이체도 기존 자동납부나 대출 우대금리와 얽혀 있다면 계좌를 옮기는 비용을 함께 계산해야 합니다.
4. 만기까지 유지할 수 있는 기간인지 확인합니다
상담 현장에서 금리보다 아쉬운 경우는 중도해지입니다. 1년 뒤 쓸 돈이라고 생각했는데 이사비나 세금 납부가 6개월 후로 당겨지는 식입니다. 적금을 만기 전에 깨면 가입 당시 보았던 약정금리나 우대금리가 그대로 적용되지 않을 수 있습니다. 중도해지 이율과 계산 방식은 상품별로 다르므로 ‘몇 달 유지하면 얼마를 받는지’를 설명서에서 확인해야 합니다.
가령 6개월 후 확실히 써야 할 돈이라면 12개월 특판 금리가 조금 높아도 맞지 않을 수 있습니다. 만기가 지출 시점과 맞는 6개월 상품, 입출금이 가능한 예금 등을 함께 비교하는 편이 낫습니다. 비상자금까지 적금에 넣고 높은 금리를 기대했다가 급하게 해지하는 일은 피하고 싶습니다. 자동이체일도 월급일 직후처럼 잔액이 안정적인 날로 잡아야 납입 실패 가능성을 줄일 수 있습니다.
5. 보호한도는 계좌가 아닌 금융회사별로 봅니다
특판을 찾아 새 금융회사에 가입할 때는 예금자보호 대상 상품인지 확인합니다. 금융위원회 안내에 따르면 예금보호한도는 2025년 9월부터 원금과 이자를 합쳐 금융회사별 1인당 1억 원입니다. 같은 금융회사에 예금과 적금 계좌가 여러 개라면 계좌마다 1억 원씩 보호되는 구조가 아닙니다. 기존에 맡긴 돈까지 합산해 보는 이유입니다.
적금특판을 고를 때 제 메모에는 최고금리보다 먼저 월 납입한도, 달성 가능한 우대조건, 세후 이자, 만기일, 중도해지 이율이 적힙니다. 1년 뒤 몇 만 원을 더 받을 수 있는지 숫자로 확인하고, 그 돈을 받기 위해 생활 방식까지 바꿔야 하는지도 봅니다. 조건이 자연스럽게 맞는 특판이라면 반갑지만, 조건을 맞추느라 더 쓰거나 필요한 돈을 묶어야 한다면 평범한 적금이 더 편한 선택일 수 있습니다.
