100만원대출 전 따져볼 3가지 비용

상담하다 보면 100만원이 급하다는 분일수록 금리보다 ‘오늘 받을 수 있느냐’를 먼저 묻습니다. 월세 납부일이나 병원비 결제일이 코앞이면 그럴 수 있습니다. 그런데 같은 100만원을 빌려도 30일 뒤 갚는지, 1년 동안 나눠 갚는지에 따라 부담은 달라집니다. 신청 버튼을 누르기 전에 받을 금액, 갚을 날짜, 그날 쓸 수 있는 돈부터 적어보는 게 좋습니다.

1. 금리보다 먼저 갚을 날짜를 정합니다

연 6%로 100만원을 빌려 30일 뒤 한 번에 갚는다고 가정하면 이자는 약 4,932원입니다. 연 12%라면 약 9,863원입니다. 대출원금에 연이율과 사용일수 30일을 곱한 뒤 365일로 나눈 단순 계산입니다. 실제 청구액은 상품의 이자 계산 방식과 이용 날짜에 따라 조금 달라질 수 있습니다.

두 금리의 30일 이자 차이는 약 4,931원입니다. 작은 돈처럼 보일 수 있죠. 하지만 30일 뒤 100만원을 마련할 수 없다면 이야기가 달라집니다. 만기일시상환은 이용 중 이자만 내다가 만기에 원금을 한꺼번에 갚는 방식입니다. 다음 달 수입이 불확실한 사람에게는 낮은 월 이자보다 만기일의 100만원이 더 큰 부담입니다.

급여가 매달 들어오고 생활비를 뺀 뒤 9만원가량 남는다면 분할상환도 비교할 만합니다. 100만원을 연 12%로 12개월 원리금균등상환하면 매달 약 8만 8,849원, 전체 이자는 약 6만 6,185원입니다. 연 6%라면 매달 약 8만 6,066원, 전체 이자는 약 3만 2,797원입니다. 둘 다 별도 비용이 없고 매달 같은 날 갚는다는 가정입니다. 월 납입액 차이는 작아 보여도 전체 이자는 약 두 배 차이가 납니다.

2. 100만원을 마련하는 경로는 조건별로 다릅니다

은행 소액대출과 예적금 담보대출

소득과 신용 상태가 안정적이라면 거래 은행의 소액 신용대출 조건을 먼저 확인할 만합니다. 광고에 적힌 최저금리 대신 본인에게 제시된 금리와 상환 방식을 봐야 합니다. 같은 ‘비상금대출’이라는 이름이어도 이용 기간, 한도 관리 방식, 만기 연장 심사 조건이 다를 수 있습니다. 한도가 300만원으로 나오더라도 필요한 돈이 100만원이면 실제로 쓸 금액과 상환 계획을 그 기준으로 잡으세요.

해지하기 아까운 예적금이 있다면 담보대출도 비교 대상입니다. 이때는 대출금리만 보면 안 됩니다. 예적금을 중도해지할 때 줄어드는 이자와 담보대출 이자, 대출을 갚을 때까지 묶이는 기간을 함께 계산해야 합니다. 며칠만 쓰고 갚을 돈이라면 예적금을 깨는 것보다 유리할 수 있지만, 오래 빌릴수록 그 차이가 줄어듭니다.

은행 이용이 어려울 때의 정책서민금융

서민금융진흥원의 불법사금융예방대출은 1인당 최대 100만원을 다루는 제도입니다. 현재 안내 기준 일반 금리는 연 12.5%, 사회적배려대상자는 연 9.9%이며, 상환 방식은 2년 원리금균등분할상환입니다. 중도상환수수료는 없습니다. 신용평점 하위 20%이면서 연소득 3,500만원 이하가 기본 대상이고, 기초생활수급자·차상위계층·근로장려금 수급자는 소득 요건을 충족하면 신용평점과 관계없이 신청할 수 있습니다.

다만 100만원이 누구에게나 즉시 나오는 것은 아닙니다. 기존 금융권 연체자는 기본 50만원에 추가 50만원을 신청하는 구조이며, 교육 이수 또는 복지멤버십 가입과 심사도 필요합니다. 연체 중이라면 자금 용도를 증빙해야 하는 경우가 있습니다. 급히 100만원 전액이 필요한 분은 예약과 심사에 걸리는 시간까지 확인해야 합니다. 이미 여러 채무의 상환일을 넘기고 있다면 새 대출 한 건보다 서민금융진흥원이나 신용회복위원회 상담이 먼저일 수 있습니다.

3. 계약 화면에서 확인할 비용은 다섯 줄입니다

• 적용금리: 광고의 최저금리가 아니라 내 심사 결과에 표시된 연이율을 봅니다.
• 상환 방식: 매달 원금이 줄어드는지, 만기에 원금을 한 번에 갚는지 확인합니다.
• 총상환액: 월 납입액만 보지 말고 만기까지 내는 원금과 이자를 더합니다.
• 중도상환수수료: 일찍 갚을 계획이라면 수수료 유무와 계산 방식을 확인합니다.
• 연체 조건: 납입일을 놓쳤을 때 적용되는 이율과 자동이체 계좌의 잔액을 확인합니다.

예를 들어 다음 달 25일에 100만원을 갚겠다는 계획이라면, 그날 들어올 급여에서 월세·카드값·생활비를 먼저 빼야 합니다. 남는 돈이 70만원이라면 부족한 30만원을 다시 빌려야 할 가능성이 큽니다. 그 경우에는 처음부터 분할상환이 가능한 조건을 찾거나, 납부처에 분납 가능 여부를 묻는 편이 현실적입니다. 빌리는 금액을 70만원으로 줄일 수 있다면 이자와 다음 달 부담도 함께 줄어듭니다.

‘승인 전에 보증료를 입금하라’거나 ‘기존 대출을 먼저 갚아야 실행된다’는 연락은 특히 조심해야 합니다. 금융위원회는 대출을 빌미로 선입금이나 별도 앱 설치를 요구하는 수법을 경고하고 있습니다. 금융회사의 공식 창구에서 조건을 다시 확인하세요.

100만원대출은 금액이 작아 심사를 서두르기 쉽습니다. 제 가족이라면 가장 싼 금리부터 찾기 전에 갚을 날의 통장 잔액을 먼저 계산하게 하겠습니다. 그 숫자가 맞아야 작은 대출이 작은 부담으로 끝납니다.