사망정기보험 가입 전 계산할 4가지 숫자
상담하다 보면 사망보험금부터 3억 원으로 정해 놓고 보험료를 묻는 분이 있습니다. 그런데 가족에게 필요한 돈을 계산하면 3억 원이 모자랄 수도, 지나치게 많을 수도 있습니다. 사망정기보험은 정해 둔 기간에 사망했을 때 보험금을 지급하는 상품입니다. 먼저 계산할 것은 상품 가격보다 가족의 돈이 부족해지는 기간과 금액입니다.
1. 보험금은 남은 가족의 지출에서 거꾸로 계산합니다
예를 들어 40세 외벌이 가장의 가족이 있다고 가정해 보죠. 배우자가 새 소득을 마련할 때까지 3년간 필요한 생활비가 월 250만 원이면 9,000만 원입니다. 자녀 교육과 돌봄에 월 100만 원씩 5년이 더 필요하다면 6,000만 원을 더합니다. 여기서 생활비 250만 원에는 교육·돌봄비를 넣지 않았다는 전제입니다.
여기에 갚아야 할 대출 1억 원과 이사·구직 등에 쓸 예비비 2,000만 원을 더하면 2억 7,000만 원입니다. 바로 이 금액을 가입할 필요는 없습니다. 바로 쓸 수 있는 예금이 5,000만 원이고 기존 사망보험금이 5,000만 원이라면, 부족액은 1억 7,000만 원입니다. 가족이 계속 받을 소득이나 별도로 마련한 자산이 있다면 그만큼 다시 낮춰야 합니다. 이 숫자는 설명을 위한 가정이며, 각 가정의 실제 필요액은 다릅니다.
기존 보험금은 상품 이름만 보고 빼지 마세요. 피보험자가 누구인지, 사망보험금이 언제까지 나오는지, 질병 사망과 재해 사망의 보장금액이 같은지 확인해야 합니다. 회사 단체보험도 퇴사하면 보장이 끝날 수 있습니다. 생명보험협회의 내보험찾아줌으로 가입 내역을 확인한 뒤, 세부 보장과 수익자는 각 보험증권에서 확인하는 편이 정확합니다.
2. 보장기간은 대출 만기와 자녀의 자립 시점에 맞춥니다
정기보험에서 ‘20년 만기’는 20년 동안 보험료를 낸다는 뜻과 다릅니다. 보험기간은 보장이 유지되는 기간이고, 납입기간은 보험료를 내는 기간입니다. 40세에 20년 만기로 가입하면 보장은 대체로 60세 무렵 끝납니다. 그 이후 사망하면 해당 정기보험의 사망보험금은 나오지 않습니다. 증권에서 보험기간의 정확한 종료일을 확인해야 하는 이유입니다.
자녀가 성인이 되고 주택대출도 대부분 갚을 예정인 때가 60세라면 20년 보장이 목적에 맞을 수 있습니다. 반대로 60세 이후에도 배우자의 생활비를 책임져야 한다면 기간을 더 길게 보거나 별도의 자산 계획이 필요합니다. 금융감독원도 경제활동기 유가족 보장이 목적이라면 보장기간이 한정된 정기보험을 종신보험의 대안으로 고려할 수 있다고 안내합니다.
기간을 너무 짧게 잡고 나중에 다시 가입할 생각이라면 주의가 필요합니다. 그때는 나이가 많아지고 건강 상태도 달라져 보험료가 오르거나 가입 자체가 어려워질 수 있습니다. 현재 가족의 부담이 끝나는 시점을 기준으로 잡고, 예상보다 늦어질 여유도 조금 두는 편이 낫습니다.
3. 월 보험료보다 끝까지 낼 돈을 봅니다
두 설계안의 월 보험료가 각각 3만 원과 4만 원이라고 해보죠. 20년 내내 같은 금액을 낸다는 가정이라면 총납입액은 각각 720만 원과 960만 원, 차이는 240만 원입니다. 다만 이 숫자는 실제 상품 견적이 아닙니다. 보험기간, 가입금액, 나이, 건강 상태, 흡연 여부, 특약에 따라 보험료는 달라집니다.
특히 갱신형과 비갱신형을 섞어 비교하면 첫 달 보험료만으로는 판단하기 어렵습니다. 갱신형은 갱신 시점에 보험료가 달라질 수 있고, 비갱신형도 납입기간과 보장기간을 따로 봐야 합니다. 같은 가입금액·보험기간·납입기간·특약 조건으로 견적을 받아 월 보험료와 예상 총납입액을 나란히 놓으세요. 보험다모아의 비교 정보는 후보를 좁히는 데 쓰고, 최종 금액과 가입 가능 여부는 보험사의 설계서로 확인하는 게 좋습니다.
‘만기 때 돌려받는다’는 문구에도 계산이 필요합니다. 만기환급금이 있는 설계는 순수보장형보다 보험료가 높을 수 있습니다. 두 설계안의 총납입액 차이와 환급 예정액을 함께 비교해야 합니다. 중간에 해지하면 예상한 만기환급금을 받지 못할 수도 있으니 해약환급금 예시도 확인하세요. 보험은 저축액보다 필요한 기간의 보장을 먼저 맞추는 편이 분명합니다.
4. 가입 직전에는 약관의 세 줄을 확인합니다
첫째는 사망보험금 지급 조건입니다. 일반 사망 보장인지, 재해 사망 때만 금액이 커지는 구조인지 보세요. 둘째는 보험기간과 납입기간입니다. 보험료를 다 냈다고 보장이 평생 이어지는 것은 아닙니다. 셋째는 해약환급금과 면책·제외 사항입니다. 상품마다 조건이 달라 상품요약서만 읽고 넘기기보다 약관의 해당 항목을 확인해야 합니다.
청약할 때 건강 관련 질문에는 기억나는 병력과 검사·치료 내용을 정확하게 답하는 게 중요합니다. 작은 병력이라고 임의로 빼면 나중에 보험금 지급 과정에서 다툼이 생길 수 있습니다. 답변이 애매한 항목은 청약서에 기재할 내용을 보험사에 확인하고 기록을 남겨 두세요. 수익자도 가족의 현재 상황에 맞게 지정돼 있는지 확인해야 보험금이 필요한 사람에게 전달됩니다.
부양가족이 없고 빚을 정리할 자산이 충분하다면 큰 사망정기보험이 꼭 필요한 것은 아닙니다. 반면 어린 자녀와 대출이 있고 한 사람의 소득에 생활비가 달려 있다면, 필요한 기간만큼의 사망 보장은 가족에게 시간을 벌어줍니다. 저는 그런 가정일수록 ‘얼마짜리 보험인가’보다 ‘소득이 끊긴 뒤 몇 년을 버틸 수 있는가’를 먼저 계산합니다.
