외화송금 전에 확인할 5가지 비용
얼마 전 유학 중인 자녀에게 생활비를 보내는 분과 상담했는데, 송금 화면의 수수료는 5천 원인데 자녀가 받은 돈은 예상보다 적다고 하셨습니다. 송금 수수료만 보고 결정하면 흔히 생기는 일입니다. 외화송금은 내가 낸 원화, 해외로 보낸 외화, 상대가 실제로 받은 돈을 따로 봐야 비용이 보입니다.
1. 환율 차이가 송금 수수료보다 클 수 있습니다
은행에서 달러를 사서 보낼 때는 보통 ‘송금 보내실 때’ 환율이 적용됩니다. 화면에 크게 보이는 매매기준율과는 다릅니다. 가령 매매기준율이 1달러에 1,350원이고 송금 환율이 1,365원이라면, 3,000달러를 보내는 데 달러당 15원, 모두 4만 5천 원의 차이가 납니다. 이는 이해를 돕기 위한 가정이며 실제 환율은 거래 시점에 달라집니다.
같은 조건에서 환율 우대로 송금 환율이 1,357.5원이 되면 원화 부담은 2만 2,500원 줄어듭니다. 송금 수수료를 5천 원 아끼는 것보다 효과가 큰 셈이지요. ‘환율 50% 우대’는 송금액을 50% 할인한다는 뜻이 아닙니다. 은행이 정한 기준환율과 거래환율 사이의 차이를 얼마나 줄여주는지 확인해야 합니다.
특히 앱 두 곳을 비교할 때는 수수료율이나 우대율만 나란히 놓지 말고, 같은 시각에 같은 금액을 입력해 최종 원화 출금액을 확인하는 편이 정확합니다. 환율은 수시로 움직이므로 오전에 본 숫자와 오후 결제 화면의 숫자가 다를 수 있습니다.
2. 보내는 은행 밖에서도 돈이 빠집니다
외화송금 비용은 대체로 국내 송금 수수료, 전신료, 중개은행 수수료, 수취은행 수수료로 나뉩니다. 은행이나 송금 서비스가 국내 수수료를 면제해도 중개은행이나 수취은행에서 비용이 발생할 수 있습니다. 우리은행의 해외송금 안내에도 인터넷 송금 수수료 우대와 중개 수수료가 별도로 표시돼 있습니다.
예를 들어 500달러를 보내면서 중개은행에서 15달러, 수취은행에서 10달러를 차감한다면 상대 계좌에는 475달러가 들어갑니다. 이 금액은 실제 요율이 아니라 계산을 보여주기 위한 예시입니다. 경유 은행, 통화, 수취 국가에 따라 차감 여부와 금액이 달라집니다.
송금 화면의 비용 부담 방식도 봐야 합니다. 보통 OUR는 송금인, SHA는 비용을 나눠 부담하는 방식, BEN은 수취인 부담 방식으로 안내됩니다. 다만 OUR를 선택해도 모든 경유 은행 비용까지 반드시 확정되는지는 서비스 조건에 따라 다릅니다. 등록금이나 집세처럼 상대가 정확한 금액을 받아야 한다면, 학교나 임대인에게 필요한 것은 ‘송금액’인지 ‘실제 입금액’인지 먼저 확인하는 게 안전합니다.
3. 소액을 여러 번 보내면 건당 비용이 쌓입니다
매달 300달러씩 네 번 보내는 경우와 1,200달러를 한 번 보내는 경우를 생각해 보겠습니다. 건당 고정 비용이 8천 원이라면 그 부분만 각각 3만 2천 원과 8천 원입니다. 한 번에 보내면 2만 4천 원을 아끼는 계산입니다. 실제 비용은 송금액 구간과 서비스에 따라 달라지므로 적용 수수료표를 함께 봐야 합니다.
그렇다고 무조건 모아서 보내는 게 유리한 건 아닙니다. 생활비 지급일이 정해져 있거나 환율 변동이 부담스럽다면 송금 주기를 유지할 이유가 있습니다. 저는 이런 경우 한 달치와 두세 달치를 각각 입력해 총 원화 출금액과 예상 수취액을 비교합니다. 고정 수수료 절감액이 환율 변동 위험을 감수할 만큼 큰지 숫자로 판단하기 위해서입니다.
외화예금에 있는 달러를 보내는 분은 자금이 어떻게 입금됐는지도 확인해야 합니다. 원화로 사서 예치한 달러와 달러 현찰을 입금한 돈은 수수료 조건이 다를 수 있습니다. 우리은행은 달러 현찰을 외화예금에 넣은 뒤 일정 기간 안에 해외로 보내면 현찰 수수료가 발생할 수 있다고 안내합니다. 이미 달러가 있으니 비용이 없겠다고 생각했다가 놓치기 쉬운 부분입니다.
4. 송금 목적과 한도는 별도로 확인해야 합니다
거주자의 증빙서류 미제출 해외송금은 우리은행 안내 기준으로 연간 미화 10만 달러 상당액이 주요 기준입니다. 연간은 1월 1일부터 12월 31일까지의 누계를 뜻합니다. 다만 앱에서 한 번에 보낼 수 있는 금액과 시간대별 한도는 이보다 작을 수 있고, 송금 목적에 따라 필요한 서류도 달라집니다. 유학비, 해외 체재비, 사업 대금, 투자 자금을 모두 같은 항목으로 입력해서는 안 됩니다.
우리은행은 거주자의 증빙서류 미제출 송금 누계가 연간 미화 1만 달러 상당액을 넘으면 국세청에 통보된다고 안내합니다. 통보 자체가 곧 세금 부과를 뜻하지는 않습니다. 가족에게 보내는 돈이라면 생활비인지, 빌려주는 돈인지, 증여인지 실제 자금 성격과 사용 내역을 남기는 편이 좋습니다. 국세청도 가족 간 송금은 이름만으로 판단하지 않고 사실관계를 보도록 안내합니다.
5. 보내기 전에는 수취 정보를 한 번 더 맞춥니다
계좌번호만 맞으면 끝날 것 같지만 수취인 영문 이름, 은행명, 국가별 계좌 식별번호, 은행 식별코드, 송금 목적이 어긋나면 지연이나 반환이 생길 수 있습니다. 반환되더라도 환전 차이와 이미 발생한 수수료 때문에 처음 낸 원화가 그대로 돌아오지 않을 수 있습니다. 우리은행은 해외은행으로 전문이 발송된 뒤에는 취소가 어려울 수 있다고 안내합니다.
처음 보내는 계좌라면 수취인이 준 정보를 청구서나 은행 발급 안내와 대조하는 데 몇 분을 쓰는 게 낫습니다. 특히 등록금은 학생 번호나 청구서 번호가 빠지면 돈이 도착해도 누구의 납부금인지 확인이 늦어질 수 있습니다. 큰 금액을 보내기 전에는 수취은행이 요구하는 통화와 비용 부담 방식도 확인해 두는 편이 좋습니다.
외화송금에서 가장 실속 있는 숫자는 ‘수수료 0원’이라는 문구보다 상대가 실제로 받을 금액입니다. 저는 고객과 송금 화면을 볼 때 원화 출금액, 적용 환율, 해외 차감 가능 비용을 나란히 적습니다. 세 숫자가 보이면 어느 서비스가 더 나은지 훨씬 차분하게 판단할 수 있습니다.
