국민카드추천 소비 패턴별로 고르는 3가지 기준

상담하다 보면 카드 혜택표의 ‘10% 할인’만 보고 고르는 분이 많습니다. 그런데 막상 지난달 명세서를 펼쳐 보면 할인 한도는 이미 다 썼거나, 할인받은 결제액이 다음 달 실적에서 빠져 혜택을 놓친 경우가 있습니다. 국민카드추천을 부탁받을 때 제가 먼저 보는 건 할인율보다 매달 꾸준히 쓰는 금액과 실적 제외 항목입니다. 아래 금액과 조건은 KB국민카드의 상품 안내를 기준으로 했습니다.

1. 실적을 맞추기 어렵다면 ALL 카드

월 지출이 들쭉날쭉한 분에게는 ALL 카드가 계산하기 편합니다. 국내 가맹점 이용액을 전월 실적 조건 없이 1% 할인하고, 국내 할인에는 월 한도가 없습니다. 일반카드 연회비는 2만원, 모바일 단독카드는 1만4천원입니다.

할인 대상인 국내 결제액이 매달 50만원이라면 기본 할인은 월 5천원, 연 6만원입니다. 일반카드 연회비 2만원을 빼면 연 4만원이 남습니다. 월 20만원이라면 연간 기본 할인 2만4천원에서 연회비를 뺀 금액은 4천원입니다. 이 정도 지출이라면 새 신용카드를 발급할 만큼 이득인지 생각해 봐야 합니다. 두 계산 모두 연중 같은 금액을 쓰고 할인 제외 거래가 없다는 가정입니다.

쇼핑 멤버십 50%, OTT 10%, 이동통신 5%라는 추가 혜택도 있습니다. 다만 세 항목을 합친 월 할인 한도는 3천원이고, 전월 이용실적 40만원 이상이어야 합니다. ‘멤버십 반값’이라는 문구만 보고 매달 몇천 원씩 계속 할인된다고 계산하면 차이가 납니다. 해외 결제는 2% 할인에 월 4만원 한도가 있지만, 국제브랜드와 해외서비스 수수료도 별도로 확인해야 합니다.

2. 음식점과 간편결제가 많다면 My WE:SH 카드

My WE:SH 카드는 전월 이용실적 40만원 이상일 때 KB Pay 결제 10%, 음식점·지정 편의점 10% 할인 등을 제공합니다. 일반카드 연회비는 1만5천원, 모바일 단독카드는 9천원입니다. KB Pay와 음식점·편의점 할인은 각각 월 5천원까지이며, 건당 할인 한도는 각각 2천5백원입니다. 10만원짜리 식사 한 번에 1만원을 할인받는 구조가 아니라는 뜻입니다.

예를 들어 할인 대상인 KB Pay 결제 2만원씩 두 번, 음식점 결제 2만원씩 두 번이면 각 영역에서 4천원씩, 합계 8천원을 할인받을 수 있습니다. 단, 두 영역에 같은 결제건이 적용될 것이라고 가정해 할인액을 두 번 더하면 안 됩니다. 실제 이용 가맹점과 결제 방식에 따라 적용 여부를 확인해야 합니다.

이 카드에서 더 조심할 부분은 실적입니다. KB국민카드 안내에는 이 카드로 할인받은 이용건의 결제금액 전체가 전월 실적에서 제외된다고 적혀 있습니다. 위 예시의 할인받은 8만원을 쓰고 다른 결제 32만원을 더해 총 40만원을 썼더라도, 실적 인정액은 32만원에 그칠 수 있습니다. 그래서 저는 카드 사용액이 40만원 안팎인 분에게 이 카드를 권할 때 할인받지 않는 일반 소비가 얼마나 되는지부터 확인합니다.

이동통신요금은 자동납부, OTT는 해당 서비스의 공식 경로를 통한 정기결제 등 세부 조건이 붙습니다. 선택 할인 서비스도 셋 중 하나만 고릅니다. 카드 발급 직후의 실적 유예 혜택을 경험하고 계속 같은 할인을 받을 거라고 예상하면 다음 달에 당황하기 쉽습니다.

3. 주유와 마트가 꾸준하다면 굿데이올림카드

굿데이올림카드는 주유 리터당 60원, 통신·대중교통·대형마트 10% 할인처럼 생활비 항목이 뚜렷합니다. 국내전용 K-WORLD 일반카드 연회비는 1만5천원이며, 다른 국제브랜드 일반카드는 2만원입니다. 전월 실적 구간은 30만원, 60만원, 120만원 이상으로 나뉩니다.

여기서 ‘마트 10%’의 실제 크기를 봐야 합니다. 전월 실적 30만원 구간에서는 대형마트 할인 대상 결제액이 월 3만원까지라 할인액은 최대 3천원입니다. 60만원 구간에서는 대상 결제액 5만원, 할인액 최대 5천원이고, 120만원 구간에서는 대상 결제액 10만원, 할인액 최대 1만원입니다. 마트에서 월 30만원을 쓴다고 그 금액 전체에 10%가 적용되지는 않습니다.

전월 실적 30만원 구간을 유지하고, 해당 월에 대형마트 3만원·통신요금 3만원·대중교통 5만원을 각각 할인 조건에 맞게 썼다면 계산상 할인액은 3천원·3천원·5천원, 합계 1만1천원입니다. 실제로는 각 결제의 가맹점 업종과 할인 적용 여부를 확인해야 합니다. 특히 할인받은 결제건 전체와 대중교통 이용액 등은 다음 달 실적에서 빠집니다. 혜택을 받으려면 별도의 실적 인정 소비가 충분한지 함께 봐야 합니다.

대형마트 할인 대상도 이마트·롯데마트·홈플러스의 해당 결제에 한정됩니다. 온라인 쇼핑몰이나 기업형 슈퍼마켓 이용액까지 같은 할인으로 잡으면 예상액이 부풀어집니다. 차를 거의 쓰지 않거나 장을 온라인에서 주로 보는 가정이라면 이 카드의 장점은 작아집니다.

4. 발급 전에는 지난달 명세서로 계산하기

저는 상담할 때 지난달 카드 명세서에서 세 금액을 따로 적어 봅니다. 할인 대상 소비, 전월 실적으로 인정되는 소비, 그리고 상품권·세금·관리비처럼 할인이나 실적에서 빠지는 소비입니다. 그런 다음 예상 월 할인액에 12를 곱하고 연회비를 뺍니다. 이 계산이 실제 지출 패턴으로 실적을 채울 수 있는지도 함께 확인합니다.

• 월 소비가 일정하지 않다면 ALL 카드의 기본 1%와 연회비를 비교합니다.
• 음식점·KB Pay 이용이 많다면 My WE:SH 카드의 건당 한도와 할인 결제액의 실적 제외를 확인합니다.
• 마트·교통·주유가 일정하다면 굿데이올림카드의 실적 구간별 할인 대상 결제액을 계산합니다.

카드를 고르기 위해 소비를 늘리는 순간 할인은 절약이 아닙니다. 제 가족이라면 할인율이 가장 높은 카드보다, 이미 쓰고 있는 돈에서 연회비를 빼고도 꾸준히 이득이 남는 카드를 고르겠습니다. 발급 시점에는 KB국민카드의 해당 상품 안내에서 연회비와 실적 제외 조건을 다시 확인하는 편이 안전합니다.