PL보험 가입 전 확인할 5가지 숫자
PB센터에서 사업자 고객을 만나면 PL보험 가입증명서를 먼저 내미는 분이 있습니다. 거래처가 요구해서 가입했으니 사고가 나도 괜찮다는 생각이죠. 그런데 증명서의 보험금액 한 줄만 보고 안심하기엔 이릅니다. 어떤 제품이, 어느 나라에서, 얼마까지 보장되는지가 실제 부담액을 가릅니다.
1. 우리 제품이 가입 품목에 들어 있는가
PL보험은 제품 결함으로 다른 사람의 신체나 재산에 손해를 입혀 법률상 배상책임이 생겼을 때를 대비하는 보험입니다. 제조물 책임법 제3조도 제품 자체에만 발생한 손해는 배상 범위에서 제외합니다. 예를 들어 판매한 전기제품이 고장 난 데 그쳤다면 제품 수리비를 PL보험으로 처리할 수 있다고 생각해서는 안 됩니다. 그 결함으로 고객의 집에 화재가 나거나 사람이 다쳤다면 이야기가 달라집니다.
여기서 첫 번째 숫자는 가입한 제품의 수입니다. 제품 5종을 팔면서 산출질문서에는 주력 제품 2종만 적었다면, 나머지 3종에서 발생한 사고의 보장 여부가 문제가 될 수 있습니다. 중소기업중앙회 PL단체보험 산출질문서도 가입을 원하는 품목과 품목별 매출액을 기재하도록 합니다. 신제품을 출시하거나 수입 품목을 늘렸다면 기존 증권의 제품명부터 다시 확인해야 합니다.
2. 한도가 사고당인지 연간 합계인지
‘보상한도 1억원’이라는 문구만으로는 부족합니다. 사고 한 건에 적용되는 한도와 보험기간 전체에 적용되는 총한도를 함께 봐야 합니다. 중소기업중앙회 산출질문서에는 국내 담보의 선택 예시로 1억원·2억원·3억원·5억원이 제시되고, 한도는 1청구당 및 연간 기준으로 표시됩니다. 이는 선택 가능한 조건의 예시이지 모든 업체에 적절한 금액이라는 뜻은 아닙니다.
가령 사고당 1억원, 연간 총한도 1억원인 계약에서 첫 사고로 보험금 8천만원이 지급됐다고 가정해 보죠. 같은 보험기간에 두 번째 사고가 나면 남은 연간 한도는 2천만원입니다. 두 번째 사고의 인정 손해액이 7천만원이어도 보험이 전부 감당하지 못합니다. 여러 고객에게 같은 부품을 납품하는 업체라면 사고 한 건의 크기뿐 아니라 비슷한 사고가 잇달아 날 가능성까지 계산해야 합니다.
3. 자기부담금은 사고마다 얼마인가
자기부담금은 보험금 청구 때 가입 업체가 직접 부담하는 금액입니다. 중소기업중앙회 산출질문서의 국내 담보에는 청구당 30만원·50만원·100만원 등의 선택 예시가 있습니다. 보험료만 비교하면 자기부담금이 큰 계약이 싸게 보일 수 있습니다.
예를 들어 인정된 배상액이 500만원이고 청구당 자기부담금이 100만원이라면, 다른 제한이 없다는 가정에서 업체가 100만원을 부담하고 보험에서 400만원을 지급하는 식입니다. 같은 조건의 사고가 1년에 세 번 나면 업체가 부담하는 금액은 300만원입니다. 자기부담금을 높여 아낀 연간 보험료가 20만원이라면 절약보다 부담 증가가 훨씬 클 수 있습니다. 실제 지급액은 약관의 한도 적용 방식과 사고별 심사 결과에 따라 달라집니다.
4. 판매 지역과 사고 시점을 어디까지 보나
국내 판매만 하던 업체가 해외 온라인 판매를 시작하는 경우를 종종 봅니다. 이때 국내 담보만 가입한 증권을 그대로 두면 해외 사고에 대비했다고 보기 어렵습니다. 중소기업중앙회 질문서도 국내와 해외를 나누고, 해외 매출액을 미국·캐나다, 유럽, 아시아 등 지역별로 적도록 합니다. 수출액이 전체 매출의 10%뿐이어도 그 10%가 보장 대상인지 확인할 이유가 충분합니다.
사고가 보험기간 중 발생해야 하는지, 청구가 그 기간에 접수돼야 하는지 등 보상 요건도 증권과 약관에서 확인할 부분입니다. 제품은 작년에 팔았지만 피해 신고는 올해 들어오는 식의 시간 차이가 있기 때문입니다. 갱신할 때 보험기간 사이에 빈 날짜가 생기지 않도록 확인하고, 이미 발생한 사고를 언제 보험사에 알려야 하는지도 함께 읽어야 합니다.
5. 제품 회수 비용까지 포함됐는가
PL보험을 가입하면 불량품 교환비, 회수비, 거래처 납기 지연 손실까지 모두 해결된다고 생각하기 쉽습니다. 하지만 기본적으로 살펴볼 대상은 제품 결함 때문에 타인에게 생긴 신체·재산 손해에 대한 배상책임입니다. 제품 자체의 교환·수리나 자발적 회수에 드는 비용은 별도 담보가 있는지 확인해야 합니다. ‘리콜’이라는 말만 듣고 보장된다고 판단하면 사고 뒤에 자금 계획이 틀어집니다.
견적을 비교할 때는 보험료 1개보다 가입 품목, 담보 지역, 사고당·연간 한도, 자기부담금, 회수 비용 관련 특약의 5개 항목을 같은 조건으로 맞춰 보십시오. 보험료는 품목과 매출액, 한도, 사고 이력 등에 따라 달라져 업체별 실제 견적이 필요합니다. 제 가족이 운영하는 사업이라면 가장 싼 증권보다 사고가 났을 때 회사 통장에서 얼마가 빠져나갈지를 먼저 계산하겠습니다.
