프리랜서대출 전에 확인할 4가지 숫자
상담할 때 프리랜서 고객이 가장 답답해하는 순간은 통장에 입금된 돈은 충분한데 대출 심사에서는 소득이 적게 잡힐 때입니다. 지난달에 500만 원을 벌었어도 그 금액이 그대로 연소득으로 인정되지는 않습니다. 프리랜서대출은 금리를 비교하기 전에 소득 증빙, 기존 빚의 상환액, 실제로 필요한 기간부터 맞춰 봐야 합니다.
1. 통장 입금액과 인정 소득은 다릅니다
예를 들어 1년 동안 거래처에서 5,000만 원을 받았고 종합소득세 신고 과정에서 필요경비 등을 반영한 소득금액이 3,000만 원이라면, 은행이 보는 숫자는 통장 입금 합계와 다를 수 있습니다. 원천징수로 3.3%를 떼고 받은 돈도 전액이 대출 심사 소득으로 확정되는 것은 아닙니다. 금융위원회가 설명하는 소득 확인 자료에는 소득금액증명과 사업소득 원천징수영수증 등이 포함됩니다. 실제 인정 금액과 필요한 기간은 금융회사 심사 기준에 따라 달라집니다.
상담 전에는 국세청 홈택스에서 발급할 수 있는 소득금액증명, 종합소득세 신고 내역, 거래처별 입금 내역을 함께 확인하는 편이 좋습니다. 특히 올해 일이 늘어났는데 지난해 신고 소득이 낮다면, 최근 매출 자료를 추가로 받아주는지 먼저 물어봐야 합니다. 무조건 인정된다는 뜻은 아니지만, 어떤 서류가 부족한지 알고 신청하는 것과 모르고 신청하는 것은 다릅니다.
2. 한도보다 먼저 월 상환액을 계산합니다
연소득으로 3,000만 원을 인정받았다고 가정해 보겠습니다. 금융위원회가 안내하는 일반적인 DSR 규제 비율은 은행권 40%, 비은행권 50%입니다. 은행권 40%를 단순 적용하면 모든 대출의 연간 원리금 상환액이 1,200만 원, 월평균 100만 원 안에 들어와야 한다는 계산이 나옵니다. 기존 대출 상환액이 월 70만 원이라면 새 대출에 쓸 수 있는 자리는 월 30만 원 정도입니다. 실제 한도는 대출 종류, 산정 만기, 신용 상태와 금융회사 심사에 따라 달라집니다.
그런데 규제 한도와 감당할 수 있는 금액은 또 다릅니다. 프리랜서는 일이 끊기는 달에도 상환일이 돌아옵니다. 월수입이 400만 원인 달을 기준으로 빌리지 말고, 최근 12개월 중 수입이 적었던 달에 생활비와 세금을 내고도 얼마가 남았는지 계산해야 합니다. 비은행권의 DSR 비율이 더 높다는 이유만으로 대출을 늘리면 금리와 월 상환 부담이 함께 커질 수 있습니다.
3. 금리 3%포인트 차이는 총이자로 확인합니다
2,000만 원을 5년 동안 원리금균등분할상환한다고 가정하면 연 6%에서는 월 약 38만 7,000원, 연 9%에서는 월 약 41만 5,000원을 냅니다. 월 차이는 약 2만 9,000원이지만 60개월 동안 낼 이자 차이는 약 171만 원입니다. 실제 청구액은 약정일과 상환 방식에 따라 조금 달라집니다.
월 납입액만 보고 만기일시상환 상품을 고르는 것도 조심스럽습니다. 같은 2,000만 원에 연 8%라면 이자만 낼 때는 한 달 약 13만 3,000원으로 가벼워 보입니다. 하지만 만기에는 원금 2,000만 원을 한꺼번에 마련해야 합니다. 재계약이나 대환이 항상 가능하다고 가정하면 위험합니다. 예상보다 빨리 갚을 수 있다면 중도상환수수료 조건도 함께 확인해야 합니다.
4. 자금 용도에 맞는 대안을 먼저 찾습니다
장비나 재료를 살 운영자금이 필요한 저소득·저신용 프리랜서라면 서민금융진흥원의 미소금융 운영자금도 확인할 만합니다. 안내 기준상 동일한 일을 3개월 이상 계속한 프리랜서가 대상에 포함될 수 있고, 인적용역 사업소득자의 한도는 최대 1,000만 원, 금리는 연 4.5% 이내입니다. 다만 신용평점 하위 20% 등 지원 요건 중 하나를 충족해야 하며, 자금 용도와 상환 능력 심사를 거칩니다. 생활비를 빌리려는 사람에게 운영자금 상품을 맞춰 넣을 수는 없습니다.
급전이 필요한 이유가 카드값이나 기존 대출 상환 때문이라면 새 대출로 한 달을 넘기기 전에 기존 채무의 금리와 상환 일정을 먼저 적어보는 편이 낫습니다. 반대로 대금 입금일이 확정돼 있고 짧은 기간만 자금이 비는 경우라면 필요한 금액과 기간만 빌리는 쪽이 총비용을 줄일 수 있습니다. 제가 가족의 대출을 볼 때도 ‘얼마까지 나오나’보다 소득이 가장 적은 달에도 약속한 날짜에 갚을 수 있는지를 먼저 따집니다.
