대환대출 전에 꼭 계산해야 하는 5가지 숫자

얼마 전 PB센터에서 40대 직장인 고객과 대출 상담을 했습니다. 기존 신용대출 금리가 연 6.8%였고, 앱에서는 연 5.4% 대환 조건이 보였습니다. 겉으로는 1.4%포인트가 낮아졌으니 바로 갈아타는 게 맞아 보였죠. 그런데 중도상환수수료와 인지세, 우대금리 조건을 넣어 보니 첫 1년 절감액은 생각보다 크지 않았습니다. 대환대출은 금리만 낮다고 이기는 게임이 아닙니다. 총비용과 유지 조건을 같이 봐야 손해를 피합니다.

1. 금리 차이는 최소 0.5%포인트 이상부터 의미가 큽니다

대환대출에서 가장 먼저 보는 숫자는 당연히 금리입니다. 다만 연 0.1~0.2%포인트 차이로 움직이는 건 신중해야 합니다. 예를 들어 신용대출 5,000만 원을 연 6.5%에서 연 6.0%로 낮추면 단순 이자 차이는 1년에 약 25만 원입니다. 월로 나누면 약 2만 원 수준입니다.

반대로 같은 5,000만 원이라도 연 6.8%에서 연 5.4%로 낮아지면 연간 이자 차이는 약 70만 원입니다. 이 정도면 수수료와 번거로움을 감안해도 검토할 가치가 큽니다. 주택담보대출처럼 금액이 3억 원, 5억 원으로 커지면 0.3%포인트 차이도 체감이 달라집니다. 3억 원 기준 0.3%포인트는 1년에 약 90만 원입니다.

그래서 저는 고객에게 이렇게 말합니다. 신용대출은 금리 차이가 0.5%포인트 이상, 주택담보대출은 대출금액이 크면 0.2~0.3%포인트 차이부터 계산해볼 만합니다. 단, 이 숫자는 출발점일 뿐입니다. 다음 비용을 빼고 봐야 실제 이익이 나옵니다.

2. 중도상환수수료를 빼면 답이 바뀌는 경우가 많습니다

대환대출에서 은근히 많이 놓치는 게 중도상환수수료입니다. 기존 대출을 약정 기간 전에 갚으면 은행이 수수료를 붙이는 구조입니다. 상품마다 다르지만 주택담보대출은 보통 일정 기간 안에 상환하면 잔여기간에 따라 수수료가 줄어드는 방식이 많습니다. 신용대출도 상품에 따라 면제인 경우와 부과되는 경우가 갈립니다.

예를 들어 기존 대출 1억 원에 중도상환수수료율이 0.8% 남아 있다면 단순 계산으로 80만 원입니다. 새 대출로 갈아타서 연간 이자를 60만 원 줄여도 첫해에는 오히려 손해가 됩니다. 물론 2년 이상 유지한다면 이후에는 이익이 될 수 있습니다. 이때 필요한 숫자가 손익분기점입니다.

• 연간 이자 절감액: 기존 대출금 × 금리 차이
• 갈아타기 비용: 중도상환수수료 + 인지세 + 설정비 관련 비용
• 손익분기점: 갈아타기 비용 ÷ 월 이자 절감액

월 10만 원을 아끼는데 비용이 60만 원이면 6개월 뒤부터 이익입니다. 월 3만 원을 아끼는데 비용이 80만 원이면 27개월 가까이 지나야 이익입니다. 이 기간 안에 이사, 매도, 추가 대출 가능성이 있다면 대환이 꼭 유리하다고 보기 어렵습니다.

3. 월 납입액이 줄어도 총이자는 늘 수 있습니다

상담 현장에서 가장 조심해서 보는 부분입니다. 대환대출을 하면서 만기를 다시 5년, 10년, 30년으로 늘리면 월 납입액은 줄어듭니다. 그래서 체감상 좋아 보입니다. 그런데 총이자는 늘어날 수 있습니다.

예를 들어 원리금균등 방식으로 2억 원을 20년 남겨두고 갚고 있던 사람이 대환하면서 다시 30년 만기로 바꾸면 월 부담은 내려갑니다. 하지만 이자를 내는 기간이 길어지기 때문에 전체 이자 부담은 커질 수 있습니다. 특히 주택담보대출은 만기 조정 효과가 커서 월 납입액만 보면 판단이 흐려집니다.

저는 고객에게 두 개의 표를 꼭 같이 보여줍니다. 첫째, 지금 조건으로 계속 갚았을 때 남은 총이자. 둘째, 새 조건으로 갈아탔을 때 총이자와 월 납입액입니다. 월 30만 원이 줄어드는 대신 총이자가 1,500만 원 늘어난다면 그건 절감이 아니라 현금흐름을 뒤로 미룬 겁니다. 물론 자영업자처럼 당장 현금흐름이 생존 문제인 경우에는 월 납입액을 낮추는 선택도 필요합니다. 다만 그 선택의 가격을 알고 가야 합니다.

4. 우대금리 조건은 유지 가능한 것만 믿어야 합니다

대환대출 광고나 앱 화면에는 최저금리가 먼저 보입니다. 그런데 실제 적용금리는 다를 수 있습니다. 급여이체, 카드 사용, 자동이체, 적금 가입, 보험료 납입, 관리비 이체 같은 조건을 모두 채워야 최저금리가 나오는 경우가 많습니다.

예를 들어 표시 금리가 연 4.9%인데 급여이체 0.2%포인트, 카드 사용 0.2%포인트, 자동이체 0.1%포인트 우대가 붙어 있다면 실제 기본금리는 연 5.4%일 수 있습니다. 카드 사용 실적을 채우려고 매달 필요 없는 소비를 30만 원 더 한다면 금리 0.2%포인트 아끼는 의미가 흐려집니다. 1억 원 대출에서 0.2%포인트는 연 20만 원입니다. 카드 소비를 억지로 늘리는 순간 이득이 사라질 수 있습니다.

은행 창구에서도 저는 우대금리를 세 가지로 나눠 봅니다. 이미 하고 있는 조건, 약간만 바꾸면 되는 조건, 억지로 만들어야 하는 조건입니다. 세 번째 조건까지 넣어서 계산하면 숫자가 예쁘게 보이지만 실제 유지율은 낮습니다. 대환대출은 1개월 이벤트가 아니라 몇 년 동안 들고 가는 계약입니다.

5. DSR과 신용점수 변화도 같이 봐야 합니다

대환대출은 기존 대출을 갚고 새 대출을 받는 과정이라 심사가 다시 들어갑니다. 소득, 기존 부채, 상환 방식, 신용점수, 최근 대출 이력에 따라 한도와 금리가 달라집니다. 특히 총부채원리금상환비율, 즉 DSR 규제를 받는 경우에는 생각보다 한도가 안 나올 수 있습니다.

예전에는 같은 은행 안에서 조용히 조건만 바꾸는 느낌으로 생각하는 분들이 많았습니다. 지금은 온라인 대환 플랫폼을 통해 여러 금융사를 비교할 수 있어 편해졌지만, 조회와 신청을 구분해서 봐야 합니다. 단순 금리 조회는 대체로 부담이 작지만 실제 신청과 실행 단계에서는 심사 기록과 조건 변동을 확인해야 합니다. 짧은 기간에 여러 건의 대출을 새로 만들거나 카드론, 현금서비스를 같이 쓰고 있다면 금리가 나빠질 수 있습니다.

신용대출을 대환할 때는 대출 건수가 줄어드는지도 중요합니다. 3개 금융사에 나뉜 대출을 1개로 합치면 관리가 쉬워지고 신용평가에 긍정적으로 작용할 여지가 있습니다. 반대로 금리는 조금 낮아졌는데 한도가 줄고, 만기가 짧아지고, 중도상환수수료가 새로 생긴다면 좋은 대환이라고 보기 어렵습니다.

대환대출이 잘 맞는 사람과 기다리는 게 나은 사람

대환대출이 잘 맞는 경우는 비교적 분명합니다. 대출금액이 크고, 금리 차이가 충분하며, 중도상환수수료 부담이 작고, 앞으로 최소 1~2년 이상 대출을 유지할 가능성이 높은 사람입니다. 고금리 신용대출을 쓰고 있는데 소득이 안정적이고 연체 이력이 없다면 적극적으로 비교해볼 만합니다.

반대로 곧 집을 팔 예정이거나, 전세 만기가 얼마 남지 않았거나, 소득이 최근 줄었거나, 추가 대출 계획이 있는 사람은 서두르지 않는 편이 나을 때가 있습니다. 금리만 보고 갈아탔다가 이후 필요한 한도가 막히면 더 큰 문제가 됩니다. 특히 사업자금, 전세 보증금, 자녀 학자금처럼 몇 달 안에 큰 현금 수요가 예정돼 있다면 기존 대출을 건드리기 전에 전체 자금표를 먼저 봐야 합니다.

제가 현장에서 권하는 순서는 단순합니다. 현재 대출의 잔액, 금리, 남은 만기, 중도상환수수료를 적습니다. 그다음 새 대출의 실제 적용금리, 우대금리 조건, 만기, 상환방식, 부대비용을 같은 줄에 놓고 비교합니다. 여기서 월 납입액만 보지 말고 1년 비용과 전체 비용을 같이 봐야 합니다.

대환대출은 잘 쓰면 매달 새는 이자를 줄이는 꽤 현실적인 방법입니다. 다만 은행 앱에 뜬 낮은 금리 하나만 보고 움직이면 수수료, 만기 연장, 우대조건에서 생각보다 많은 돈이 새어 나갑니다. 제 가족이 같은 상황이라면 저는 먼저 계산표부터 만들게 할 겁니다. 숫자를 놓고 보면 갈아탈 대출과 그냥 둘 대출이 의외로 선명하게 갈립니다.