보험 해지하기 전에 볼 5가지 대안
보험료가 부담되면 가장 먼저 떠오르는 게 해지입니다. 그런데 해지는 되돌릴 수 없는 선택이고, 대개 가장 손해가 큰 선택입니다. 그 사이에 쓸 수 있는 방법이 생각보다 여럿 있습니다.
1. 해지가 왜 손해인지부터
보험료에는 사업비가 앞쪽에 몰려 붙습니다. 그래서 가입 초기에 해지하면 낸 돈보다 훨씬 적게 돌려받습니다. 몇 년을 낸 뒤라도 원금에 못 미치는 경우가 흔합니다.
더 큰 문제는 다시 못 든다는 겁니다. 나이가 들었으니 보험료가 오르고, 그 사이 생긴 병력 때문에 가입 자체가 거절되거나 부담보가 붙을 수 있습니다. 특히 옛 실손보험이나 옛 조건의 상품은 같은 조건으로 다시 만들 수 없습니다.
2. 보험료를 줄이는 방법 — 감액과 감액완납
감액은 보장금액을 줄여 보험료를 낮추는 것입니다. 1억원 보장을 5천만원으로 줄이면 보험료도 그만큼 내려갑니다. 계약은 유지되고 그동안의 이력도 남습니다.
감액완납은 한 발 더 나갑니다. 앞으로 보험료를 내지 않고, 그때까지 쌓인 해지환급금으로 보장금액을 줄여 계약을 끝까지 유지합니다. 보험료 부담이 0이 되는 대신 보장이 작아집니다. 소득이 끊긴 상황에서 해지 대신 쓸 수 있는 방법입니다.
다만 모든 상품에 되는 건 아닙니다. 특약이 함께 사라지기도 하고, 상품에 따라 감액완납 자체가 안 되는 경우도 있습니다. ABL생명·DGB생명·ING생명·KDB생명·PCA생명·처브라이프생명보험 등 회사와 상품마다 조건이 달라 반드시 본인 약관으로 확인해야 합니다.
3. 잠깐 넘기는 방법 — 보험료 납입유예와 자동대출납입
- 납입유예 — 일정 기간 보험료를 안 내고 적립금에서 차감합니다. 몇 달 버티는 용도로는 유용하지만 적립금이 줄어듭니다.
- 자동대출납입 — 해지환급금 범위에서 자동으로 대출을 일으켜 보험료를 냅니다. 계약은 살아 있지만 이자가 붙고 원금이 줄어듭니다.
둘 다 한시적 수단입니다. 오래 쓰면 적립금이 바닥나 계약이 저절로 실효될 수 있습니다. 상황이 몇 달 안에 회복될 때만 쓰는 게 맞습니다.
4. 돈이 필요하면 — 중도인출과 보험계약대출
중도인출은 적립금 일부를 빼 쓰는 것이고, 보험계약대출(약관대출)은 해지환급금 범위에서 빌리는 것입니다.
보험계약대출은 심사가 없고 신용점수에 반영되지 않습니다. 급전이 필요할 때 카드론이나 현금서비스보다 나은 선택이 되는 경우가 많습니다. 다만 이자가 계속 붙고, 갚지 않으면 나중에 받을 보험금이나 환급금에서 차감됩니다.
이자율은 상품의 예정이율에 따라 달라 계약마다 다릅니다. 오래된 고금리 상품일수록 대출이자도 높은 구조라, 빌리기 전에 본인 계약의 이율을 확인해야 합니다.
5. 그래도 해지해야 한다면 순서가 있습니다
- 실손보험은 마지막에 — 다시 들기 가장 어렵고 대체가 안 됩니다.
- 중복 보장부터 — 같은 위험을 두 개 이상 들고 있다면 거기서 먼저 줄입니다.
- 저축성보다 보장성을 남긴다 — 저축은 다른 수단이 있지만 보장은 건강이 나빠지면 못 삽니다.
- 해지 전 환급금을 반드시 확인 — 몇 달 뒤면 환급률이 크게 오르는 구간이 있습니다.
순서를 정하기 어렵다면 보장 내용을 표로 늘어놓고 겹치는 칸부터 지우면 됩니다. 대개 사망·진단·입원 중 하나가 두세 개 중복돼 있습니다.
이미 실효됐다면 — 부활 제도가 있습니다
보험료를 못 내 계약이 끊긴 것을 실효라고 합니다. 이 경우에도 곧바로 끝은 아닙니다. 일정 기간 안에 밀린 보험료와 이자를 내면 계약을 되살릴 수 있습니다(부활).
부활의 값어치는 가입 당시 조건이 그대로 돌아온다는 데 있습니다. 나이도 그때 기준이고 보험료도 그대로입니다. 새로 가입하면 지금 나이로 다시 계산되므로 차이가 큽니다.
다만 조건이 있습니다.
- 기한이 있습니다 — 통상 실효 후 3년 이내이지만 상품마다 다릅니다.
- 고지의무를 다시 집니다 — 실효 기간에 생긴 병이 있으면 부활이 거절되거나 부담보가 붙을 수 있습니다.
- 면책기간이 다시 시작될 수 있습니다 — 암 진단처럼 대기기간이 있는 보장은 부활 시점부터 다시 세는 경우가 있습니다.
그래서 건강할 때 서둘러 부활하는 게 유리합니다. "나중에 여유 생기면"이라고 미루다 그 사이 진단을 받으면 되살릴 길이 막힙니다. 실효 통지를 받았다면 그때 바로 콜센터에 부활 가능 기한부터 물어보는 게 순서입니다.
상담을 하다 보면 해지를 결심하고 온 분들 중 상당수가 이런 선택지가 있는 줄 몰랐다고 합니다. 보험사는 먼저 알려주지 않는 경우가 많고, 약관에는 적혀 있지만 읽기 어렵게 적혀 있습니다. 해지 버튼을 누르기 전에 콜센터에 "감액완납이 되는 상품인지"만 물어봐도 결과가 달라질 수 있습니다.
