캐피탈대출 받기 전 반드시 따질 5가지 숫자
얼마 전 상담에서 40대 직장인 고객이 캐피탈대출 승인 문자를 들고 오셨습니다. 한도 2,000만 원, 금리 연 15.8%, 당일 입금 가능이라는 문구가 꽤 매력적으로 보였다고 합니다. 그런데 월 상환액을 다시 계산해보니 생각보다 부담이 컸습니다. 3년 원리금균등으로 빌리면 매달 약 70만 원 안팎을 갚아야 하고, 총 이자는 대략 520만 원 수준까지 올라갑니다. 당장 급한 돈은 해결되지만, 3년 동안 월급에서 빠져나가는 고정비가 새로 생기는 겁니다.
캐피탈대출은 무조건 나쁘다고 말할 상품은 아닙니다. 은행 대출이 막힌 분에게는 현실적인 선택지가 되기도 합니다. 다만 은행 신용대출보다 금리가 높고, 신용점수와 다음 대출에 미치는 영향도 작지 않습니다. 상담 현장에서 보면 손해를 보는 분들은 대개 금리보다 한도 문구에 먼저 반응합니다. 이 상품은 승인 여부보다 상환 가능성을 먼저 계산해야 합니다.
1. 금리 1% 차이가 실제 이자로 얼마나 벌어지는지
캐피탈대출에서 가장 먼저 볼 숫자는 금리입니다. 여신금융협회 공시에서도 신용대출은 신용점수, 소득, 직업, 거래 이력 등을 종합해 한도와 금리가 달라진다고 안내합니다. 같은 1,000만 원을 빌려도 어떤 사람은 연 9%대, 어떤 사람은 연 17%대가 나올 수 있습니다.
예를 들어 1,500만 원을 36개월 원리금균등으로 빌린다고 가정해보겠습니다. 연 10%라면 월 상환액은 약 48만 원, 총 이자는 약 240만 원 수준입니다. 연 16%라면 월 상환액은 약 53만 원, 총 이자는 약 400만 원대까지 올라갑니다. 월 5만 원 차이라 작아 보여도 3년이면 160만 원 안팎이 벌어집니다.
제가 상담할 때는 승인 금리만 보지 않고 실제 납입 총액을 같이 적어드립니다. 연 14.9%라는 숫자는 종이에 적으면 덜 아프게 느껴지지만, 2,000만 원을 48개월로 빌릴 때 총 이자가 600만 원 이상으로 보이면 이야기가 달라집니다. 대출은 금리표보다 총 납입액으로 봐야 체감이 정확합니다.
2. 한도는 내 돈이 아니라 미래 소득의 선점입니다
캐피탈사 앱에서 한도 조회를 하면 생각보다 큰 금액이 뜨는 경우가 있습니다. 300만 원이 필요했는데 1,500만 원까지 가능하다고 나오면 마음이 흔들립니다. 그런데 한도는 금융회사가 빌려줄 수 있다는 뜻이지, 내가 무리 없이 갚을 수 있다는 뜻은 아닙니다.
월 소득 300만 원인 사람이 기존 카드값, 자동차 할부, 주택 관련 비용까지 합쳐 매달 180만 원을 쓰고 있다면 남는 돈은 120만 원입니다. 여기에 캐피탈대출 상환액 50만 원이 붙으면 여유 현금은 70만 원으로 줄어듭니다. 병원비, 경조사비, 차량 수리비 하나만 생겨도 다시 카드론이나 현금서비스로 넘어가기 쉽습니다.
실무에서는 월 상환액이 세후 소득의 20%를 넘기 시작하면 생활이 꽤 빡빡해집니다. 이미 다른 부채가 있다면 새 대출 상환액은 세후 소득의 10~15% 안에 두는 편이 낫습니다. 세후 280만 원이면 월 28만~42만 원 정도가 비교적 방어 가능한 선입니다. 이 숫자를 넘으면 승인보다 생활 유지가 먼저 문제 됩니다.
3. 중도상환수수료와 기간을 같이 봐야 합니다
캐피탈대출을 받을 때 많은 분들이 금리와 한도만 묻고 중도상환수수료는 지나칩니다. 하지만 6개월 뒤 보너스나 전세보증금 반환금으로 갚을 계획이 있다면 이 수수료가 꽤 중요합니다. 일부 상품은 일정 기간 안에 갚을 때 남은 원금의 일정 비율을 수수료로 받습니다.
예를 들어 1,000만 원을 빌리고 6개월 뒤 700만 원을 갚으려는데 중도상환수수료가 1.5%라면 수수료만 10만5천 원입니다. 금액만 보면 크지 않아 보일 수 있습니다. 그런데 이자도 이미 냈고 수수료까지 더해지면, 짧게 쓰는 대출일수록 실제 체감 금리는 올라갑니다.
상환 기간도 길수록 월 납입액은 줄지만 총 이자는 늘어납니다. 1,500만 원을 연 15%로 빌릴 때 24개월이면 월 부담은 크지만 총 이자는 상대적으로 줄고, 60개월이면 월 납입액은 낮아지는 대신 이자 총액이 크게 늘어납니다. 생활비가 빠듯해 긴 기간을 선택할 수는 있지만, 여유가 생기면 일부 상환이 가능한 구조인지 꼭 봐야 합니다.
4. 신용점수 영향은 생각보다 현실적입니다
캐피탈대출을 받으면 신용점수가 반드시 크게 떨어진다고 단정할 수는 없습니다. 개인의 기존 부채, 소득, 연체 이력, 대출 건수에 따라 다릅니다. 다만 은행권에서 볼 때 2금융권 신용대출이 새로 생겼다는 사실은 다음 심사에서 불리하게 작용할 수 있습니다.
특히 6개월 안에 전세대출, 주택담보대출, 사업자대출을 계획 중이라면 더 조심해야 합니다. 지금 급해서 700만 원 캐피탈대출을 받았는데, 몇 달 뒤 은행 심사에서 한도가 2,000만 원 줄거나 금리가 0.3~0.7%포인트 높아지는 사례가 있습니다. 주택담보대출처럼 금액이 큰 대출에서는 0.5%포인트 차이도 장기간 이자로 보면 수백만 원이 됩니다.
연체는 더 치명적입니다. 하루 이틀 늦는 일을 가볍게 보는 분도 있는데, 반복되면 내부 신용평가와 외부 신용평가 모두에 좋지 않습니다. 캐피탈대출을 이미 이용 중이라면 자동이체일 전날 잔액을 따로 확인하는 습관이 필요합니다. 단순한 실수로 신용 비용이 올라가는 경우가 생각보다 많습니다.
5. 은행, 정책금융, 카드론과 비교한 뒤 결정해야 합니다
캐피탈대출이 가장 빠른 선택지일 수는 있지만, 가장 싼 선택지인지는 따로 봐야 합니다. 은행 마이너스통장, 일반 신용대출, 보험계약대출, 예적금 담보대출, 정책서민금융을 함께 놓고 비교해야 합니다. 금융위원회 안내 기준으로 법정 최고금리는 연 20%입니다. 이 선에 가까운 금리가 나온다면 급하더라도 다른 선택지를 한 번 더 확인하는 게 맞습니다.
예적금이 있다면 해지보다 예적금 담보대출이 나을 때가 있습니다. 예금 금리가 연 3.5%이고 담보대출 금리가 예금금리보다 1.0~1.5%포인트 높게 붙는 구조라면 실제 대출금리는 연 4.5~5.0%대가 될 수 있습니다. 캐피탈대출 연 15%와 비교하면 차이가 큽니다. 보험을 오래 유지했다면 보험계약대출도 확인할 만합니다. 다만 보험계약대출은 이자가 계속 붙고, 방치하면 해지환급금이 줄어드는 구조라 관리가 필요합니다.
저신용, 저소득 구간이라면 서민금융진흥원의 정책상품 가능성도 먼저 확인할 필요가 있습니다. 캐피탈에서 연 18~19%가 나오는 분이라면 정책금융에서 더 낮은 금리나 성실상환 인하 구조를 만날 수도 있습니다. 단, 정책상품은 자격 요건과 심사 시간이 있어 당일 자금에는 맞지 않을 수 있습니다. 급전이면 단기 브리지로 최소 금액만 쓰고, 이후 낮은 금리로 갈아타는 순서를 잡는 편이 현실적입니다.
캐피탈대출을 써도 되는 경우와 피해야 하는 경우
써도 되는 쪽에 가까운 경우
- 필요 금액이 명확하고 추가 차입 계획이 없는 경우
- 월 상환액이 세후 소득의 10~15% 안에 들어오는 경우
- 6~12개월 안에 일부 상환할 재원이 확실한 경우
- 은행 대출, 예적금 담보대출, 보험계약대출을 이미 비교한 경우
- 연체 없이 자동이체 관리가 가능한 경우
피하는 편이 나은 경우
- 생활비 부족을 메우려고 매달 대출을 반복하는 경우
- 기존 카드론, 현금서비스, 리볼빙이 이미 있는 경우
- 6개월 안에 전세대출이나 주택담보대출을 받을 예정인 경우
- 금리가 연 18~20%에 가깝고 상환 기간이 3년 이상인 경우
- 대출금 일부를 투자나 코인, 주식 물타기에 쓰려는 경우
캐피탈대출은 급할 때 문을 열어주는 금융입니다. 하지만 그 문을 크게 열수록 다음 선택지가 좁아질 수 있습니다. 제 기준은 단순합니다. 필요한 금액만, 짧게, 월 상환액이 생활을 흔들지 않는 선에서 쓰는 겁니다. 승인 한도 2,000만 원이 떠도 실제 필요한 돈이 500만 원이면 500만 원만 받는 사람이 결국 이자를 덜 냅니다. 금융상품은 많이 아는 사람보다 덜 빌려도 되는 구조를 만든 사람이 유리합니다.
