마일리지카드추천 5가지 기준, 연회비부터 계산해야 합니다

얼마 전 상담에서 40대 고객 한 분이 마일리지카드추천을 물어보셨습니다. 카드 광고만 보면 1천원당 2마일, 3마일이 크게 보이는데, 실제 명세서를 보면 전월실적 미달, 적립 제외, 항공권 구매 채널 차이 때문에 기대보다 적게 쌓이는 경우가 꽤 많습니다.

2026년 9월 카드사 공식 안내 기준으로 보면, 마일리지 카드는 크게 두 부류입니다. 전월실적 없이 꾸준히 쌓는 카드, 그리고 대한항공 직판 항공권이나 해외 사용이 많을 때 힘을 내는 카드입니다. 저는 상담할 때 1마일 가치를 보수적으로 15원 정도로 놓고 먼저 계산합니다. 1천원당 1마일이면 명목상 약 1.5% 적립입니다. 그런데 연회비 30만원짜리 카드를 일반 생활비로만 쓰면, 생각보다 손익분기점이 높아집니다.

1. 전월실적이 부담되면 삼성카드 & MILEAGE PLATINUM

마일리지 입문자에게 가장 무난하게 설명하는 쪽은 삼성카드 & MILEAGE PLATINUM입니다. 연회비는 국내전용 4만7천원, 해외겸용 4만9천원 수준이고, 기본 적립은 국내외 가맹점 1천원당 1마일입니다. 전월실적 조건 없이 적립되는 구조라 월 사용액이 들쭉날쭉한 분에게 맞습니다.

국내형은 백화점, 주유, 커피, 편의점, 택시 쪽에서 1천원당 2마일 구조로 볼 수 있고, 해외형은 해외 가맹점이나 해외 직접구매 쪽에 더 맞습니다. 다만 추가 적립은 월 한도가 있으니, 광고 문구의 2마일만 보고 모든 결제가 2마일이라고 생각하면 안 됩니다.

2. 낮은 연회비와 해외·면세 사용이면 KB국민 스카이패스 티타늄

KB국민 스카이패스 티타늄 카드는 연회비가 국내전용과 마스터 모두 4만5천원 수준입니다. 국내 결제는 1천원당 1마일, 해외와 면세점은 1천원당 2마일 구조로 안내됩니다. 마일리지 적립 자체는 전월실적 부담이 작고, 해외·면세 이용이 섞인 분에게 계산이 단순합니다.

다만 라운지나 발레파킹 같은 공항 서비스는 별도 실적 조건이 붙을 수 있습니다. 카드 혜택을 마일리지 적립으로 볼지, 공항 서비스까지 포함해 볼지에 따라 평가가 달라집니다. 저는 해외출장이 연 1~2회 있고 면세 결제가 있는 분에게 먼저 비교표에 올려둡니다.

3. 항공·면세·해외가 많으면 신한카드 Air One

신한카드 Air One은 국내전용 4만9천원, 해외겸용 5만1천원 수준입니다. 국내 일시불·할부와 해외 일시불 이용금액은 1천원당 1마일, 국내 항공·면세 업종과 해외 일시불은 추가 적립까지 붙어 1천원당 2마일 구조로 이해하면 쉽습니다.

다만 전월 이용금액 50만원 조건이 중요합니다. 월 50만원을 안정적으로 쓰지 못하면 적립률만 보고 고르기 어렵습니다. 반대로 매달 50만원 이상을 자연스럽게 쓰고, 항공권·면세·해외 결제가 꾸준하다면 연회비 대비 효율은 나쁘지 않습니다. 기간성 플러스 혜택은 바뀔 수 있어서 저는 기본 적립 구조만 놓고 먼저 판단합니다.

4. 대한항공을 직접 자주 결제하면 현대카드 대한항공카드 060

대한항공카드 060은 연회비 6만원, 전월 이용금액 50만원 이상 조건이 붙습니다. 국내 가맹점은 1천원당 1마일, 대한항공 직판 항공권과 해외 가맹점은 1천원당 2마일 구조입니다. 연간 보너스 1천 마일리지와 대한항공 직판 국제선 항공권 5만원 할인 쿠폰도 있습니다.

여기서 중요한 줄은 직판입니다. 대한항공 앱, 서비스센터, 한국 소재 지점 등 카드사가 인정하는 채널이 아니면 추가 적립이 안 붙을 수 있습니다. 여행사나 예약 플랫폼에서 결제하면 일반 국내 가맹점처럼 처리될 수 있습니다. 같은 항공권 150만원을 사도 결제 경로에 따라 마일리지가 달라지는 겁니다.

5. 월 200만원 이상 쓰고 대한항공 충성도가 높으면 120·300 라인

현대카드 대한항공카드 120은 연회비 12만원, 연간 보너스 6천 마일리지, 직판 국제선 항공권 5만원 할인 쿠폰 구조입니다. 2차년도 이후에는 전년도 1,200만원 이상 사용해야 보너스를 받을 수 있습니다. 월 100만원 정도를 꾸준히 쓰는 분에게 현실적인 중간 카드입니다.

대한항공카드 300은 연회비 30만원으로 올라갑니다. 국내 기본은 1천원당 1마일, 대한항공 직판 항공권·해외·국내 특급호텔·백화점·골프장은 1천원당 3마일 구조입니다. 연간 보너스 1만 마일리지는 첫해 누적 100만원, 2차년도 이후 전년도 2,400만원 이상 사용 조건이 붙습니다. 월 200만원 이상을 자연스럽게 쓰고, 항공권을 대한항공 직판으로 사는 분이 아니면 연회비가 무겁습니다.

연회비 80만원대 프리미엄 카드는 일반적인 마일리지카드추천 범위에서는 저는 잘 권하지 않습니다. 라운지 무제한, 높은 보너스, 프리미엄 서비스까지 실제로 쓰는 분에게는 의미가 있지만, 단순히 마일리지 적립만 보고 들어가면 카드값이 먼저 앞섭니다.

고르기 전 꼭 봐야 할 숫자

• 월 카드 사용액이 50만원 미만이면 전월실적 없는 카드가 먼저입니다.
• 월 100만원 이상이면 연회비 5만~12만원대 카드부터 계산하는 편이 현실적입니다.
• 월 200만원 이상이고 대한항공 직판 항공권 결제가 있으면 30만원대 카드도 비교할 만합니다.
• 세금, 공과금, 아파트관리비, 등록금, 상품권, 선불충전은 적립 제외나 실적 제외가 잦습니다.
• 마일리지를 2~3년 안에 쓸 계획이 없다면 1.5~2% 현금성 할인 카드가 더 편할 수 있습니다.

제가 가족에게 권한다면 순서는 단순합니다. 월 사용액이 작고 불규칙하면 삼성카드 & MILEAGE PLATINUM이나 KB국민 스카이패스 티타늄처럼 부담이 낮은 카드부터 봅니다. 항공·면세·해외 결제가 꾸준하면 신한카드 Air One, 대한항공 직판 결제가 확실하면 대한항공카드 060이나 120을 비교합니다. 300 이상은 여행이 취미가 아니라 생활 패턴인 분에게 맞습니다. 마일리지 카드는 많이 쌓는 것보다 실제로 쓸 수 있는 마일을 싸게 사는지가 더 중요합니다.