상해보험 가입 전 확인할 5가지 숫자
상담하다 보면 상해보험을 여러 건 갖고도 정작 얼마를 받을 수 있는지 모르는 분이 많습니다. 증권에는 ‘상해후유장해 1억 원’이라고 크게 적혀 있는데, 다친 뒤 1억 원을 전부 받는다고 생각하는 식입니다. 보험료를 더 내기 전에 보장 이름 옆의 숫자부터 읽어야 합니다.
1. 상해의 범위부터 확인합니다
손해보험협회는 상해보험의 대상이 되는 사고를 급격하고 우연한 외래의 사고로 설명합니다. 계단에서 넘어져 골절된 경우와 몸 안에서 생긴 질병으로 치료받는 경우는 출발점이 다릅니다. ‘다쳐서 병원에 갔다’는 말만으로 모든 담보에서 보험금이 나오는 것은 아닙니다.
특히 수술비와 입원일당은 담보마다 지급 조건이 다릅니다. 상해수술비에 가입했어도 약관에서 정한 수술에 해당해야 하고, 입원일당은 실제 입원 일수와 지급 한도를 봐야 합니다. 상품 이름보다 증권에 적힌 담보 이름과 약관의 지급 사유를 먼저 확인하는 이유입니다.
2. 후유장해 1억 원은 지급액이 아닙니다
예를 들어 상해후유장해 가입금액이 1억 원이고, 사고 뒤 남은 장해가 해당 약관의 장해지급률 10%에 해당한다고 가정해 보겠습니다. 계산상 보험금은 1억 원의 10%인 1,000만 원입니다. 장해가 남았다는 의학적 소견만으로 지급률이 자동 확정되는 것도 아닙니다. 사고와 장해의 관계, 장해 평가 시점, 적용할 장해분류표를 함께 봅니다.
여기서 한 줄을 더 읽어야 합니다. 어떤 담보는 장해지급률 3% 이상부터, 다른 담보는 80% 이상처럼 더 높은 기준부터 보장합니다. 같은 ‘후유장해 1억 원’이라도 지급률 기준이 다르면 가벼운 장해에서 받을 수 있는 금액은 완전히 달라집니다. 가입금액만 나란히 놓고 비교하면 놓치기 쉬운 부분입니다.
3. 실손과 정액 보장은 계산법이 다릅니다
치료비가 100만 원 들었다고 해보죠. 실손의료보험은 실제 부담한 의료비를 약관의 자기부담금과 한도에 따라 계산합니다. 실손을 두 건 갖고 있어도 같은 치료비를 두 번 받는 구조는 아닙니다. 손해보험협회 안내처럼 중복된 실손 보장은 보험사끼리 비례 보상합니다. 따라서 실손을 추가하기 전에 기존 가입 내역을 확인하는 편이 낫습니다.
반면 골절진단비나 상해수술비처럼 정해진 금액을 주는 담보는 지급 조건을 충족하면 약정액을 기준으로 계산합니다. 가령 골절진단비가 20만 원이라면 치료비가 10만 원인지 50만 원인지와 별개로 약관상 보장 대상인지를 따집니다. 다만 골절의 종류나 부위에 따른 제외 조건, 사고당 지급 횟수는 상품마다 다를 수 있습니다. ‘실손이 있으니 다른 보장은 모두 필요 없다’거나 ‘정액 보장은 많을수록 좋다’고 단정할 수 없는 이유입니다.
4. 월 보험료보다 전체 납입액을 봅니다
월 2만 원이라는 숫자는 작아 보입니다. 하지만 20년을 내면 단순 합계가 480만 원입니다. 월 3만 원이면 같은 기간 720만 원이고, 차이는 240만 원입니다. 이 차이를 내면서 실제로 늘어나는 보장이 무엇인지 확인해야 합니다. 여기의 금액은 비교를 위한 산술 예시이며, 특정 상품의 보험료는 아닙니다.
갱신형이라면 현재 보험료에 12개월을 곱한 값만으로 장기 비용을 판단하기 어렵습니다. 갱신 때 보험료가 달라질 수 있기 때문입니다. 만기환급형도 돌려받는 돈만 보지 말고 순수보장형과의 보험료 차이, 납입 기간, 환급 시점을 함께 비교해야 합니다. 보험료 예산이 빠듯한 가정이라면 작은 특약을 여럿 붙이는 일보다 큰 사고가 났을 때 필요한 보장부터 정하는 편이 현실적입니다.
5. 직업이 바뀌면 보험사에 알릴 필요가 있는지 확인합니다
사무직으로 가입한 뒤 배달이나 현장 업무를 계속하게 됐다면 가입 당시 정보와 현재 위험이 달라집니다. 손해보험협회 소비자 안내에 따르면 일시적이고 계속성이 없는 아르바이트와 달리, 계속하는 업무는 직업 변경 통지가 필요할 수 있습니다. 여러 직무를 수행할 때는 위험도가 높은 직무를 기준으로 상해급수를 정하는 경우도 있습니다.
그래서 저는 가입 직전과 직업이 바뀐 직후에 증권의 직업·직무 정보를 확인하라고 말씀드립니다. 통지 대상인지 애매하면 하는 일을 구체적으로 적어 보험사에 문의하고 답변을 남겨두는 것이 좋습니다. 사고가 난 뒤 직업 정보가 달랐다는 사실을 알게 되면 보험금 문제까지 함께 복잡해질 수 있습니다.
이미 실손이 있고 회사 단체보험이나 기존 건강보험에 상해 담보가 들어 있다면, 새 계약부터 찾을 이유는 적습니다. 먼저 각 계약의 후유장해 지급률 기준, 정액 담보 금액, 보장 기간, 월 보험료를 한 장에 적어보는 편이 좋습니다. 제가 가족의 보험을 볼 때도 작은 사고에 몇 만 원을 더 받을지보다, 오래 일을 못 할 만큼 큰 사고가 났을 때 생활비를 어떻게 버틸지를 먼저 계산합니다.
