케이뱅크 쓰기 전 확인할 5가지 숫자

얼마 전 상담에서 케이뱅크로 예금도 넣고, 신용대출도 갈아타려는 직장인 고객을 만났습니다. 앱에서 보이는 숫자는 분명 깔끔했습니다. 그런데 5,000만원 예금 이자보다 1억원 대출 금리 0.3%포인트 차이가 더 크게 움직이더군요. 인터넷은행은 편하지만, 편한 상품이 항상 내 돈에 가장 유리한 상품은 아닙니다.

1. 예금은 12개월 금리와 세후 이자를 같이 봐야 합니다

케이뱅크 상품 안내 기준으로 코드K 정기예금 12개월 금리는 연 3.61%, 내맘대로 이자받는 정기예금은 12개월 연 3.71% 수준으로 안내됩니다. 숫자만 보면 0.10%포인트 차이라 작아 보이지만, 5,000만원을 1년 맡기면 세전 이자 차이는 약 5만원입니다.

코드K 정기예금에 5,000만원을 연 3.61%로 넣는다고 가정하면 세전 이자는 180만5,000원입니다. 이자소득세 15.4%를 빼면 손에 남는 돈은 약 152만7,030원입니다. 같은 돈을 연 3.71%에 넣으면 세후 이자는 약 156만9,330원입니다. 차이는 약 4만2,300원입니다.

이 정도 차이라면 금리만 보고 갈아탈 문제는 아닙니다. 중간에 쓸 가능성이 있는 돈인지, 만기 전 해지 가능성이 있는지, 이자를 매달 받을 필요가 있는지가 더 중요합니다. 특히 생활비 예비자금까지 전부 정기예금에 묶는 분들이 있는데, 이 경우 갑자기 해지하면서 기대했던 이자를 거의 못 받는 일이 생깁니다.

2. 적금은 최고금리보다 월 납입한도가 먼저입니다

적금은 최고금리 문구가 눈에 잘 들어옵니다. 케이뱅크 코드K 자유적금은 1년 연 3.80%, 월 납입한도 30만원입니다. 주거래우대 자유적금은 12개월 기본 연 3.70%, 최고 연 4.30%로 안내되고 월 납입한도는 더 큽니다.

여기서 많은 분들이 놓치는 게 있습니다. 적금 금리는 1년 내내 전체 원금에 붙는 구조가 아닙니다. 매달 30만원씩 12개월 넣으면 원금은 360만원이지만, 평균적으로 돈이 들어가 있는 기간은 약 6.5개월입니다. 연 3.80%라면 세전 이자는 대략 7만4,100원, 세후로는 약 6만2,700원 수준입니다.

반대로 월 300만원까지 넣을 수 있는 상품에 연 4.30%를 적용받고 12개월을 꽉 채우면 원금 3,600만원에 세전 이자는 약 83만8,500원입니다. 세후는 약 70만9,400원 정도입니다. 그래서 적금은 금리 0.5%포인트보다 납입한도와 우대조건 달성 가능성이 더 중요할 때가 많습니다.

3. 파킹통장은 5천만원 기준을 나눠 봐야 합니다

플러스박스 같은 보관성 통장은 잠깐 둘 돈에 유용합니다. 케이뱅크 안내에서는 5천만원 이하와 5천만원 초과분의 적용금리가 나뉘어 있습니다. 예를 들어 5천만원 이하는 연 1.70%, 5천만원 초과분은 연 2.20%처럼 구간이 다르면, 전체 잔액에 높은 금리가 붙는다고 착각하면 안 됩니다.

파킹통장은 대기자금용입니다. 전세 잔금, 세금 납부, 대출 상환 예정자금처럼 며칠 또는 몇 달 뒤 쓸 돈을 넣어두는 용도에는 좋습니다. 다만 1년 이상 안 쓸 돈이라면 정기예금과 비교해야 합니다. 5,000만원을 1년 기준 연 1.70%에 두면 세후 이자는 약 71만9,100원입니다. 연 3.61% 정기예금의 세후 약 152만7,030원과는 차이가 큽니다.

4. 신용대출은 최저금리보다 내 실제 구간이 중요합니다

케이뱅크 신용대출은 상품별로 한도와 금리가 다릅니다. 공식 안내 기준 신용대출은 최대 3억원, 신용대출 플러스도 최대 3억원, 비상금대출은 최대 300만원입니다. 금리는 신용대출 연 5.73~10.41%, 신용대출 플러스 연 5.67~14.09%, 비상금대출 연 7.78~15.00%로 안내됩니다.

상담 현장에서 보면 최저금리만 보고 기대했다가 실제 승인금리가 8~10%대로 나오는 경우가 꽤 있습니다. 5,000만원을 빌릴 때 연 5.73%와 연 10.41%의 차이는 단순 이자 기준 1년에 234만원입니다. 월로 나누면 약 19만5,000원입니다. 이 정도면 통신비, 보험료 하나를 새로 점검해야 할 만큼 큰 차이입니다.

• 기존 카드론이나 현금서비스가 있으면 한도와 금리에 불리하게 작용할 수 있습니다.
• 마이너스통장은 쓰지 않아도 한도 자체가 부채로 잡힐 수 있습니다.
• 금리인하요구권은 소득 증가, 부채 감소, 신용점수 상승이 있을 때 챙겨야 합니다.
• 대출금 5,000만원 초과부터는 인지세 부담도 같이 봐야 합니다.

5. 아파트담보대출은 금리보다 실행 조건에서 갈립니다

케이뱅크 아파트담보대출은 최대 10억원, 수도권 및 규제지역 구입자금은 최대 6억원으로 안내됩니다. 다만 주택가격 15억원 초과 25억원 이하, 25억원 초과 구간에서는 한도가 더 줄어드는 구조가 있습니다. 금리는 조회기준일 기준 3개월 변동금리 연 4.30~8.12%, 6개월 변동금리 연 4.89~8.91%, 주기형 금리 연 4.96~8.91% 수준입니다.

주담대는 0.3%포인트 차이도 작게 보면 안 됩니다. 3억원 대출이면 0.3%포인트가 첫해 이자 기준 약 90만원입니다. 30년 상환으로 가면 원금이 줄어들면서 계산은 달라지지만, 초기 현금흐름에는 꽤 크게 느껴집니다.

더 중요한 건 실행 조건입니다. 구입자금은 협약 법무사를 통한 절차가 들어가고, 평일 실행 여부와 잔금일 조율이 중요합니다. 대환은 기존 주택담보대출을 전액 상환하는 조건이 붙을 수 있고, 기존 대출의 중도상환해약금까지 계산해야 합니다. 금리가 낮아 보여도 중도상환비용이 200만원 나오고, 연간 이자 절감액이 120만원이면 첫해에는 체감 이익이 작습니다.

제가 케이뱅크를 권하는 경우와 말리는 경우

케이뱅크는 앱 사용이 익숙하고, 서류 자동제출이 가능하며, 조건 비교를 빠르게 해야 하는 분에게 잘 맞습니다. 예금은 우대조건이 복잡하지 않은 상품이 있고, 대출은 여러 상품을 한 번에 조회할 수 있다는 장점이 있습니다. 신용점수에 영향 없이 예상 조건을 볼 수 있는 점도 실제 상담에서는 꽤 유용합니다.

반대로 잔금일이 촉박한 부동산 매수, 소득 증빙이 복잡한 프리랜서, 사업자금과 가계자금이 섞인 경우, 기존 대출 구조가 여러 갈래인 경우에는 앱 화면만 보고 결정하면 위험합니다. 이런 경우는 케이뱅크 조건을 하나의 후보로 두고, 주거래은행과 보험사 주담대, 정책금융 가능성까지 같이 비교하는 편이 낫습니다.

제 기준은 단순합니다. 예금은 세후 이자와 중도해지 가능성, 적금은 납입한도와 우대조건, 대출은 실제 승인금리와 실행비용을 봅니다. 케이뱅크가 좋은 선택이 되는 순간은 분명 있습니다. 다만 앱에 보이는 최고·최저 숫자가 아니라, 내 통장에 실제로 남고 빠져나가는 금액으로 판단해야 후회가 적습니다.