다이렉트정기보험 고를 때 따질 5가지 숫자
얼마 전 상담에서 초등학생 자녀를 둔 고객이 사망보험금 1억 원이면 충분한지 물었습니다. 저는 먼저 남은 주택대출 1억 2천만 원과 매달 생활비 300만 원을 적었습니다. 보험금부터 고르면 필요한 돈을 놓치기 쉽습니다. 다이렉트정기보험도 화면에 뜨는 월 보험료보다 가족에게 돈이 얼마나, 언제까지 필요한지가 먼저입니다.
1. 사망보험금은 남은 빚과 생활비로 계산합니다
정기보험은 정해진 기간에 사망했을 때 약정한 보험금을 지급하는 상품입니다. 예를 들어 대출 잔액 1억 2천만 원, 가족 생활비 월 300만 원을 3년간 보탤 계획이라면 생활비만 1억 800만 원입니다. 두 금액을 합치면 2억 2천800만 원입니다. 여기에 자녀 교육비를 더하고, 가족이 바로 쓸 수 있는 예금과 기존 사망보험금을 빼면 필요한 가입금액의 윤곽이 나옵니다.
이 계산은 보험금이 무조건 2억 원대여야 한다는 뜻이 아닙니다. 배우자의 소득이 생활비를 상당 부분 감당하거나 대출 잔액이 빠르게 줄어든다면 필요한 보장은 작아집니다. 반대로 외벌이이고 어린 자녀가 둘이라면 1억 원으로는 대출을 갚고 남는 돈이 거의 없을 수 있습니다. 상담할 때 저는 대출 잔액, 가족의 월 지출, 소득 공백을 견딜 기간을 한 장에 적어 봅니다.
2. 보험기간은 자녀의 자립 시점과 맞춥니다
40세 부모가 자녀가 경제적으로 독립할 때까지 20년의 소득 공백을 걱정한다면 60세 만기를 검토할 수 있습니다. 같은 사람이 80세 만기를 고르면 더 오래 보장받지만, 그만큼 보험료 부담도 함께 따져야 합니다. 보험료를 아끼려고 50세 만기로 줄이면 자녀의 학비가 한창 필요한 때 보장이 끝날 수 있습니다.
여기서 보험기간과 납입기간을 구분해야 합니다. 60세 만기라고 해서 보험료도 반드시 60세까지 내는 것은 아닙니다. 20년납처럼 납입기간을 별도로 정하는 상품도 있습니다. 또 10년마다 갱신하는 계약이라면 지금의 월 보험료만으로 총비용을 판단하기 어렵습니다. 갱신 시 보험료가 달라질 수 있으니 만기, 납입 종료 시점, 갱신 여부를 같은 화면에서 확인해야 합니다.
3. 월 보험료가 아니라 납입총액을 비교합니다
가령 조건이 같은 두 설계안의 월 보험료가 각각 2만 5천 원과 3만 원이고, 20년 동안 낸다고 가정해 보겠습니다. 납입총액은 각각 600만 원과 720만 원으로 120만 원 차이입니다. 월 5천 원은 작아 보여도 납입기간을 곱하면 비교할 만한 금액이 됩니다. 이 숫자는 계산을 설명하기 위한 예시이며 실제 보험료 견적은 아닙니다.
다만 월 보험료만 나란히 놓아서는 공정한 비교가 안 됩니다. 사망보험금 1억 원과 2억 원, 60세 만기와 80세 만기, 비갱신형과 갱신형을 섞어 놓으면 싼 이유를 알 수 없기 때문입니다. 나이·성별·건강상태·흡연 여부·보험금·보험기간·납입기간을 맞춰 비교해야 합니다. 같은 조건으로 견적을 받아도 인수심사 결과에 따라 최종 보험료나 가입 가능 금액은 달라질 수 있습니다.
환급금도 따로 봐야 합니다. 만기환급금이 없는 순수보장형과 납입 중 해지환급금이 없는 유형은 의미가 다릅니다. 후자는 중간에 해지할 가능성이 있다면 특히 신중해야 합니다. 교보라이프플래닛의 정기보험 안내에도 순수보장형의 만기환급금과 해약환급금 예시가 별도로 제시됩니다. 계약 전에는 내가 고른 유형의 연도별 해약환급금을 확인하는 편이 안전합니다.
4. 싼 견적 뒤의 지급 조건을 읽습니다
정기보험의 기본 사망보장은 질병과 재해를 함께 다루는 경우가 있지만, 지급 제한과 특약 구성은 상품마다 다릅니다. 재해사망 특약을 더해 표시한 큰 보험금이 모든 사망에 동일하게 지급되는 것처럼 읽히지 않도록 주계약 금액과 특약 금액을 분리해서 봐야 합니다. 특정 사유의 면책 조건도 약관에서 확인해야 합니다.
온라인에서 직접 가입할 때 가장 조심할 부분은 청약 질문입니다. 최근 진료, 검사, 투약 이력을 묻는 문항을 기억에 의존해 대충 넘기면 나중에 분쟁이 생길 수 있습니다. 질문에 해당하는 내용을 사실대로 입력하고, 애매한 진료 기록은 확인한 뒤 답하는 게 낫습니다. 보험사가 가입을 승인했다고 해서 질문에 잘못 답한 문제가 저절로 사라지는 것은 아닙니다. 금융감독원도 계약 전 알릴 의무를 보험 가입 시 확인할 사항으로 안내합니다.
5. 지금 가입이 필요한지도 계산합니다
정기보험은 경제활동기에 가족의 소득 공백을 메우려는 목적과 잘 맞습니다. 금융감독원도 은퇴 전 유가족의 생활을 보장하려는 경우 종신보험보다 보장기간이 짧고 보험료가 낮은 정기보험을 대안으로 설명한 바 있습니다. 그렇다고 다이렉트 방식이 누구에게나 가장 싼 선택이라는 뜻은 아닙니다. 기존 계약의 사망보험금이 충분하거나 부양할 가족이 없고 빚도 적다면 새 계약의 필요성이 낮을 수 있습니다.
반대로 기존 보험을 해지하고 갈아탈 생각이라면 새 계약의 심사 결과부터 확인해야 합니다. 건강상태가 바뀌어 가입이 거절되거나 보험료가 높아질 수 있어서입니다. 새 보장이 확정되기 전에 기존 보장을 없애면 공백도 생깁니다. 제 가족이라면 먼저 필요한 금액과 종료 시점을 적고, 같은 조건의 견적과 약관을 나란히 놓겠습니다. 그다음에도 보험료를 오래 감당할 수 있는 금액만 선택하겠습니다.
