케이뱅크 쓸 때 돈 차이 나는 4가지 기준
얼마 전 상담에서 여윳돈 5천만원을 어디에 둘지 묻는 분이 있었습니다. 금리만 보면 답이 간단해 보이지만, 석 달 뒤 전세 보증금에 보탤 수도 있다는 말을 듣고 계산이 달라졌습니다. 케이뱅크에서도 돈을 언제 쓸지에 따라 유리한 상품이 바뀝니다. 대출 역시 화면에 보이는 최저금리보다 내게 적용될 금리와 갚는 방식이 중요합니다.
1. 플러스박스 최고금리는 전액에 붙지 않습니다
케이뱅크가 2026년 10월 13일 공시한 플러스박스 금리는 5천만원 이하 연 1.81%, 5천만원 초과분 연 2.20%입니다. 여기서 ‘초과분’이 중요합니다. 1억원을 넣으면 1억원 전체에 2.20%가 붙는 게 아닙니다. 앞의 5천만원에는 1.81%, 나머지 5천만원에만 2.20%가 적용됩니다.
금리가 1년 내내 그대로이고 잔액도 움직이지 않는다고 가정하면, 1억원의 세전 이자는 약 200만5천원입니다. 전체 금액에 대한 금리로 환산하면 약 2.005%죠. 광고에서 최고 연 2.20%만 보고 220만원을 예상했다면 19만5천원 차이가 납니다. 실제 이자는 매일의 최종 잔액과 그날 적용되는 금리로 계산하므로 이 숫자는 비교용입니다.
플러스박스는 필요할 때 돈을 꺼낼 수 있지만, 연결된 계좌를 통해서만 입출금합니다. 급여를 받거나 카드대금을 결제하는 통장으로 바로 쓸 수는 없습니다. 생활비 계좌와 비상금 보관 계좌를 구분해 두면 쓰기 편합니다. 특히 몇 달 안에 쓸 돈이라면, 조금 높은 약정금리보다 출금 시점을 자유롭게 잡을 수 있다는 점에 값어치가 있습니다.
2. 정기예금은 만기보다 해지할 날을 먼저 생각합니다
같은 날 공시된 케이뱅크 코드K 정기예금의 12개월 기본금리는 세전 연 3.61%입니다. 5천만원을 1년간 맡겨 만기를 채우면 세전 이자는 약 180만5천원입니다. 플러스박스에 같은 돈을 1년 내내 연 1.81%로 두었을 때의 약 90만5천원과 비교하면 90만원 차이입니다. 물론 플러스박스 금리는 그 사이 바뀔 수 있습니다.
그런데 1년 예금을 가입하고 90일쯤 지나 전액을 해지하면 얘기가 달라집니다. 케이뱅크 공시상 코드K 정기예금의 3개월 이상 중도해지금리는 연 0.50%입니다. 5천만원을 90일 맡긴 단순 계산으로는 세전 이자가 약 6만2천원입니다. 같은 90일 동안 플러스박스의 연 1.81%가 유지됐다면 약 22만3천원입니다. ‘예금금리가 더 높다’는 말만 믿고 만기를 길게 잡으면 예상 밖의 차이가 생깁니다.
코드K 정기예금은 부분인출을 두 번까지 허용하지만, 꺼낸 금액에는 중도해지금리가 적용됩니다. 잔액이 최소 가입금액인 100만원 이하이거나 비과세종합저축으로 가입했다면 부분인출도 할 수 없습니다. 상담할 때 저는 1년 안에 쓸 날짜가 정해진 돈과 날짜가 불확실한 돈을 먼저 나눕니다. 전자는 만기에 맞는 예금을 비교하고, 후자는 바로 꺼낼 수 있는 계좌에 두는 편이 계산하기 쉽습니다.
3. 대출은 최저금리보다 내 월 납입액을 봅니다
케이뱅크의 2026년 9월 30일 기준 신용대출 공시금리는 연 5.73~10.41%입니다. 범위가 넓은 이유는 신용상태와 거래 조건 등에 따라 실제 금리가 달라지기 때문입니다. 신용대출 한도가 ‘최대 3억원’이라고 적혀 있어도 모든 신청자가 그 금액을 받을 수 있는 것은 아닙니다. 기존 대출과 소득, 은행 심사 결과를 함께 봅니다.
예를 들어 5천만원을 1년간 빌린 상태가 유지된다고 단순 계산하면 연 6%와 연 7%의 이자 차이는 50만원입니다. 월평균으로 약 4만2천원입니다. 실제 납부액은 상환 방식과 원금 감소 시점에 따라 달라지지만, 금리 1%포인트가 작은 차이는 아닙니다. 대출 화면에서는 제시 금리와 함께 만기일시상환인지 원리금균등분할상환인지 확인해야 합니다. 만기일시상환은 매달 내는 돈이 적어 보여도 원금이 만기에 그대로 남습니다.
케이뱅크는 해당 신용대출 상품의 중도상환수수료를 없다고 안내합니다. 여유자금이 생기면 원금을 앞당겨 갚는 선택이 가능한 셈입니다. 반면 아파트담보대출은 실행 후 3년 이내 상환할 때 중도상환해약금이 생길 수 있습니다. 공시된 해약금요율은 0.58%이며, 경과기간에 따라 줄어드는 방식입니다. 두 대출 모두 같은 케이뱅크 상품이라고 해서 조기상환 비용까지 같다고 생각하면 곤란합니다.
4. 예금자보호는 계좌별 한도가 아닙니다
케이뱅크는 플러스박스와 코드K 정기예금 모두 원금과 소정의 이자를 합해 1인당 최고 1억원까지 보호된다고 안내합니다. 기준은 통장 하나가 아니라 케이뱅크에 가진 보호 대상 상품을 합친 금액입니다. 예컨대 플러스박스 6천만원과 정기예금 4천만원을 함께 보유했다면 원금만으로 이미 1억원입니다. 이자까지 감안해 보호 범위 안에 두려는 사람이라면 잔액을 계좌별로 따로 보지 말아야 합니다.
제가 케이뱅크 상품을 비교할 때 적는 숫자는 네 가지입니다. 돈을 실제로 쓸 날짜, 그때까지 유지할 수 있는 금리, 중간에 꺼내거나 갚을 때 드는 비용, 그리고 보호 한도입니다. 2026년 10월에 확인한 공시금리는 가입하거나 대출받는 날 달라질 수 있습니다. 숫자를 다시 확인하되, 먼저 자신의 현금 흐름에 맞는 기간을 정하는 편이 손해를 줄이는 데 더 실질적입니다.
