예금 가입 전 꼭 계산할 5가지 숫자

상담하다 보면 예금 금리를 0.2%포인트 더 받으려고 은행을 옮긴 분이 정작 만기 두 달 전에 돈을 꺼내야 해서 이자를 크게 줄여 받는 경우가 있습니다. 금리표의 맨 위 숫자보다 내 돈을 언제 쓸지, 실제로 얼마를 받을지를 먼저 보는 편이 낫습니다. 아래 계산은 상품 추천이 아니라 예금 가입 전에 조건을 가려내기 위한 예시입니다.

1. 연 3.2%의 실수령 이자는 얼마인가

5천만원을 연 3.2% 정기예금에 1년 맡긴다고 가정하면 세전 이자는 160만원입니다. 일반적인 이자소득 원천징수 15.4%를 적용한 실수령 이자는 135만3,600원입니다. 국세청이 안내하는 이자소득세 14%에 지방소득세를 더한 계산입니다. 비과세나 세금우대 대상이면 결과가 달라지므로 본인에게 적용되는 과세 방식부터 확인해야 합니다.

같은 조건에서 연 3.4% 상품의 세후 이자는 143만8,200원입니다. 금리 차이 0.2%포인트가 5천만원에선 1년간 8만4,600원 차이인 셈이죠. 이 돈을 더 받기 위해 급여이체를 옮기거나 새 계좌를 유지해야 한다면, 번거로움까지 감안할 만한지 판단할 수 있습니다. 저는 고객과 금리를 비교할 때 연이율 옆에 세후 원화 금액을 함께 적습니다.

2. 우대금리 0.3%포인트를 실제로 받을 수 있는가

광고의 최고금리는 기본금리와 우대금리를 합친 숫자인 경우가 많습니다. 예를 들어 기본금리 연 3.0%에 급여이체 0.1%포인트, 카드 이용 0.2%포인트를 더해 최고 연 3.3%라고 표시할 수 있습니다. 그런데 카드 이용 조건을 채우려고 평소 쓰지 않던 돈까지 쓰면 이자 차익은 금방 사라집니다.

5천만원을 1년 맡길 때 우대금리 0.3%포인트의 세전 가치는 15만원, 일반과세 후 가치는 12만6,900원입니다. 이보다 많은 추가 지출이 필요하다면 최고금리를 받을 이유가 없습니다. 가입 화면에서 우대 조건의 충족 시점과 유지 기간도 봐야 합니다. 첫 달에 한 번만 채우면 되는지, 만기까지 매달 충족해야 하는지에 따라 실제 적용 금리가 달라질 수 있습니다. 조건을 못 맞출 가능성이 높다면 기본금리가 높은 상품이 더 실속 있습니다.

3. 만기 전에 꺼내면 이자가 얼마나 줄어드는가

정기예금은 만기 약속을 지킬 때 제시된 금리를 받습니다. 중도해지이율은 상품과 해지 시점마다 다르므로 가입 전 약관의 구간별 이율을 확인해야 합니다. 가령 1천만원을 연 3.5% 예금에 넣었지만 6개월 뒤 해지하고, 그 기간에 적용되는 중도해지이율이 연 0.5%라고 가정해 보겠습니다. 단순히 반년으로 계산한 세전 이자는 약 2만5천원입니다. 연 3.5%를 반년간 적용했을 때의 17만5천원과 차이가 큽니다. 실제 지급액은 상품의 일수 계산 방식에 따라 조금 달라집니다.

상담 현장에서는 이사 잔금이나 자동차 구입 자금을 묶었다가 이런 일을 겪는 분이 적지 않습니다. 1년 안에 쓸 가능성이 있는 돈은 예금 기간을 짧게 잡거나, 일부를 입출금이 쉬운 계좌에 남겨두는 편이 안전합니다. 목돈 전부를 한 건으로 넣는 대신 만기가 다른 예금으로 나누면 필요한 금액만 꺼낼 여지도 생깁니다. 다만 일부해지가 가능한지, 가능하다면 남은 금액에 어떤 금리가 적용되는지는 상품별로 확인해야 합니다.

4. 보호한도 1억원은 계좌마다 적용되는가

금융위원회 안내에 따르면 2025년 9월 1일부터 보호 대상 예금의 한도는 금융회사별 1인당 1억원입니다. 원금과 소정의 이자를 합한 금액이며, 같은 금융회사에 만든 여러 예금 계좌의 한도를 각각 따로 주는 방식이 아닙니다. 예를 들어 A은행에 6천만원과 5천만원을 두 계좌로 나눠 넣어도 원금만 합쳐 1억1천만원입니다. 다른 금융회사에 나눠 맡겼을 때에야 각 회사의 한도가 별도로 적용됩니다.

여기서 말하는 이자도 약정이자를 무조건 전액 보장한다는 뜻은 아닙니다. 금융회사에 문제가 생겼을 때 보호되는 이자는 제도에서 정한 이율을 기준으로 계산합니다. 저축은행이나 상호금융의 금리가 높다고 무조건 피할 필요는 없지만, 가입하려는 상품이 보호 대상인지와 기존에 같은 금융회사에 맡긴 돈이 얼마인지 먼저 확인하는 게 순서입니다. 특히 같은 이름의 계좌를 여러 개 만들면 한도가 늘어난다고 오해하기 쉽습니다.

5. 금리 차이와 자금 사용 시점을 함께 적어보자

예금 비교표에는 최고금리만 쓰지 말고 네 칸을 채우는 게 좋습니다. 실제 받을 수 있는 금리, 세후 예상 이자, 중도해지이율, 돈이 필요한 날짜입니다. 예컨대 6개월 뒤 계약금으로 쓸 3천만원과 1년 이상 손댈 계획이 없는 2천만원이 있다면 두 돈에 같은 만기를 적용할 이유가 없습니다. 앞의 3천만원은 사용 시점에 맞춘 만기나 유동성이 우선이고, 뒤의 2천만원은 금리 비교의 의미가 더 큽니다.

예금 금리는 가입 시점과 상품 조건에 따라 바뀝니다. 숫자를 비교할 때는 같은 날짜, 같은 예치금액, 같은 기간으로 맞춰야 합니다. 연 3.4% 6개월 상품과 연 3.2% 1년 상품의 표시 금리만 나란히 놓으면 받을 이자와 재예치 때의 금리 변동 가능성을 놓칩니다. 제 가족의 돈이라면 가장 높은 숫자를 찾기 전에 만기까지 유지할 수 있는 돈인지부터 묻겠습니다. 예금에서 아까운 손실은 금리 0.1%포인트를 놓친 순간보다, 쓸 돈의 날짜를 잘못 잡았을 때 더 자주 생깁니다.