운전자보험추천 전에 따질 5가지 숫자
얼마 전 상담에서 월 1만 8천 원짜리 운전자보험을 보여 주신 분이 있었습니다. 운전자에게 필요한 보장은 꽤 들어 있었지만, 이미 가입한 자동차보험 특약과 겹치는 항목도 있었고 쓰지 않을 상해 특약도 여럿 붙어 있었습니다. 운전자보험추천을 부탁받으면 저는 상품 이름보다 먼저 이 숫자들을 확인합니다.
1. 월 보험료보다 20년 납입액
월 1만 원과 1만 8천 원은 큰 차이가 없어 보입니다. 하지만 차액 8천 원은 1년에 9만 6천 원, 20년이면 192만 원입니다. 그 돈으로 어떤 보장을 더 받는지 설명할 수 있어야 비싼 설계에도 이유가 생깁니다.
운전자보험은 교통사고 처리 과정의 비용을 대비하려는 목적이 큽니다. 제안을 받았다면 교통사고처리지원금, 변호사선임비용, 벌금 담보와 그 밖의 상해·입원·골절 담보를 나눠 보세요. 상해 보장이 나쁘다는 뜻은 아닙니다. 이미 다른 보험에서 충분히 보장받는다면 추가 보험료를 낼 이유가 약해진다는 얘기입니다.
환급형도 숫자로 봐야 합니다. 만기에 돌려받는 돈이 있어도 그동안 낸 보험료가 더 크고, 중도 해지 때 환급금이 적을 수 있습니다. 월 납입액, 총 납입액, 해약환급금 예시를 같은 기간으로 놓고 비교하는 편이 정확합니다.
2. 교통사고처리지원금은 최고 한도만 보면 부족하다
‘최대 2억 원’이라는 문구는 눈에 잘 들어옵니다. 그런데 실제 지급액은 사고 내용, 피해 정도, 합의금과 약관상 지급 조건에 따라 달라집니다. 가입금액이 곧 사고 때 통장에 들어오는 금액은 아닙니다.
예를 들어 형사합의금으로 3천만 원을 지급했고 해당 사고가 약관의 보장 대상이라면, 가입한도 2억 원을 그대로 받는 구조가 아니라 실제 지급한 합의금 등을 한도 안에서 보상받는 구조입니다. 사고 유형별 한도도 다를 수 있습니다. 손해보험협회가 소개한 금융분쟁조정 사례에서도 실제 지급한 형사합의금과 약관상 사고 해당 여부가 쟁점이 됐습니다.
여기서 확인할 숫자는 세 가지입니다. 사망·중상해 때의 한도, 일정 기간 이상의 진단을 받은 사고의 한도, 중대법규위반 사고에서 적용되는 조건입니다. 합의금을 보험사가 피해자에게 먼저 지급할 수 있는지, 본인이 먼저 마련해야 하는지도 함께 물어야 합니다. 목돈이 필요한 시점에는 지급 절차가 한도만큼 중요합니다.
3. 변호사비 5천만 원보다 보장 시작 시점
변호사선임비용도 광고의 최고 한도만으로 비교하기 어렵습니다. 경찰 조사부터 보장하는지, 구속 또는 기소 이후부터 보장하는지에 따라 쓸 수 있는 상황이 달라집니다. 경찰 조사 보장이라는 문구가 있어도 모든 교통사고에서 변호사비가 나오는 것은 아닙니다. 사고 내용과 수사 단계별 지급 사유를 약관에서 확인해야 합니다.
최근 신규 계약 중에는 변호사선임비용에 자기부담금 50%와 재판 단계별 한도를 둔 상품도 있습니다. 가령 해당 약관에서 실제 선임비 400만 원의 50%를 본인이 부담하고 1심 보상한도가 300만 원이라면, 다른 제한이 없을 때 보험금은 200만 원입니다. 표지에 적힌 큰 가입금액보다 자기부담금과 1심·2심·3심 각각의 한도가 실제 지출을 더 잘 보여 줍니다. 기존 계약에도 새 조건이 일괄 적용된다고 생각해서는 안 됩니다. 가입 시점의 증권과 약관을 봐야 합니다.
4. 벌금 담보와 중복가입은 실제 보상액으로 계산
벌금 담보는 형사 벌금이 확정되는 경우 등을 약관에 따라 보장합니다. 교통법규 위반으로 낸 범칙금이나 과태료까지 전부 돌려받는다는 뜻은 아닙니다. 대인 사고와 대물 사고의 보장 여부, 각각의 한도를 구분해서 보는 이유입니다.
기존 자동차보험에 법률비용 지원 특약이 들어 있는지도 확인하세요. 손해보험협회의 자동차보험 설명 자료에 따르면 변호사선임비용·형사합의금·벌금 같은 법률비용 실손 담보는 여러 계약에 가입해도 실제 손해를 넘겨 받지 못하고 비례보상될 수 있습니다. 두 계약의 한도가 각각 3천만 원이라고 해서 3천만 원의 비용에 6천만 원을 받는 방식은 아닙니다.
그래서 추가 가입 전에 기존 자동차보험 증권과 운전자보험 증권을 함께 펼쳐 놓습니다. 같은 비용을 보장하는 담보가 있다면 보장 범위가 넓어지는지, 한도가 실제로 부족한지부터 따져야 합니다. 단순히 보험이 하나 더 있다는 사실만으로 마음 놓기는 어렵습니다.
5. 운전 형태와 보상 제외 조건
출퇴근에 자가용을 쓰는 사람과 운전이 생업인 사람은 확인할 조건이 다릅니다. 자가용 운전자용인지 영업용 운전자용인지, 이륜차나 특정 차량 운전이 보장 범위에 들어가는지부터 살펴야 합니다. 가족의 차를 가끔 운전한다면 자동차보험의 운전자 범위와 연령 조건도 별도로 확인해야 합니다. 운전자보험에 들었다고 자동차보험의 운전자 제한이 없어지는 것은 아닙니다.
음주운전, 무면허운전, 사고 후 도주 등은 주요 비용 담보에서 보상하지 않는 경우가 일반적입니다. ‘어떤 사고든 처리해 준다’는 설명을 들었다면 보상하지 않는 손해 조항을 직접 확인하는 편이 안전합니다. 약관의 그 몇 줄이 광고 문구보다 중요할 때가 많습니다.
제 가족이 운전자보험추천을 묻는다면 먼저 현재 자동차보험의 법률비용 특약과 기존 운전자보험부터 확인하겠습니다. 그런 다음 필요한 담보의 지급 조건, 자기부담금, 총 납입액을 같은 종이에 적어 비교할 겁니다. 운전 빈도가 낮고 이미 충분한 보장이 있다면 새 계약 없이 기존 보장을 유지하는 선택도 괜찮습니다. 보험료를 더 내는 이유가 숫자로 설명될 때만 가입할 만합니다.
