신차카드할부 계약 전 따질 4가지 숫자
얼마 전 상담에서 차값 4,000만원을 60개월로 나누면 월 납입금이 50만원대로 내려간다는 이야기를 들었습니다. 부담이 가벼워 보이지만, 차를 사는 데 얼마를 더 내는지는 다른 숫자입니다. 신차카드할부를 볼 때 저는 월 납입금 옆에 총이자, 선수금, 중도상환 조건을 같이 적어 둡니다.
1. 카드할부인지 대출인지 상품명부터 확인합니다
카드로 차값을 결제한다고 모두 같은 계약은 아닙니다. 카드할부, 오토할부, 오토론은 신청 화면이 비슷해도 계약의 성격과 비용이 다를 수 있습니다. 예를 들어 삼성카드 다이렉트 오토는 카드할부를 대출에 해당하지 않는 상품으로, 오토할부와 오토론은 대출에 해당하는 상품으로 구분해 안내합니다. 같은 안내에서 카드할부의 중도상환수수료는 없고, 오토할부에는 수수료가 붙을 수 있다고 설명합니다.
주택담보대출을 앞두고 있다면 이 구분이 특히 중요합니다. 카드사의 상품 안내상 카드할부는 대출금액에 포함되지 않지만, 자동차 할부금융이나 오토론은 대출로 취급될 수 있습니다. 다만 카드할부를 쓰면 앞으로 받을 주택대출에 아무 영향이 없다고 단정해서는 곤란합니다. 카드사가 자체 심사를 하고, 다른 금융회사도 상환 능력을 살핍니다. 향후 대출 계획이 있다면 신청하려는 금융회사에 예정된 자동차 결제 내역을 알리고 한도를 확인하는 편이 안전합니다.
2. 금리 0.7%포인트 차이를 원으로 바꿉니다
차값이 4,000만원이고 선수금 1,000만원을 낸 뒤 3,000만원을 36개월 동안 원리금균등 방식으로 갚는다고 가정해 보겠습니다. 연 4.5%라면 월 납입금은 약 89만2,400원, 총이자는 약 212만7,000원입니다. 연 5.2%라면 월 약 90만1,800원, 총이자는 약 246만6,000원입니다. 금리 차이는 0.7%포인트지만 실제 비용 차이는 약 33만9,000원입니다. 이 금리는 현재 판매 상품의 견적이 아닌 비교용 가정입니다.
기간도 함께 봐야 합니다. 같은 3,000만원을 연 4.5%로 60개월에 갚으면 월 납입금은 약 55만9,300원으로 낮아지지만 총이자는 약 355만7,000원입니다. 36개월보다 이자를 약 143만원 더 냅니다. 월 33만원가량의 여유가 필요한 집이라면 60개월이 맞을 수 있습니다. 반대로 36개월 납입금을 감당할 수 있다면 기간을 늘려 얻는 여유에 143만원을 쓸 이유가 있는지 생각해 볼 만합니다.
3. 캐시백은 받는 금액과 포기하는 혜택을 함께 봅니다
선수금 1,000만원에 캐시백 1%가 적용되면 돌려받는 돈은 10만원입니다. 앞의 36개월 사례에서 연 4.5%와 5.2%의 이자 차이는 약 33만9,000원입니다. 캐시백 10만원만 보고 높은 금리를 선택하면 전체 지출은 오히려 커질 수 있습니다. 먼저 같은 선수금과 기간으로 두 견적의 총 납입액을 맞춰 놓고 비교해야 합니다.
카드 혜택이 모두 쌓이는지도 확인할 부분입니다. 삼성카드 다이렉트 오토 상품 안내에는 자동차금융 이용 혜택을 받으면 결제 카드에 원래 붙어 있던 할인·적립 혜택이 적용되지 않을 수 있다는 내용이 있습니다. 캐시백을 받는 줄 알았는데 평소 쓰던 카드의 포인트까지 함께 받을 것으로 계산하면 차액이 틀어집니다. 차량 판매점이 제시한 현금 결제 할인이나 제조사 금융 조건도 별도 견적으로 받아 두면 비교가 쉬워집니다.
- 할부원금과 선수금은 각각 얼마인지
- 월 납입금과 총이자는 얼마인지
- 캐시백 적용 금액과 지급 조건은 무엇인지
- 기존 카드 혜택과 중복되는지
4. 일찍 갚을 계획이라면 수수료 한 줄이 중요합니다
보너스나 적금 만기로 1~2년 안에 갚을 생각이라면 중도상환 조건을 먼저 읽습니다. 카드할부에는 중도상환수수료가 없는 상품이 있지만, 이름이 비슷한 할부금융에는 수수료가 붙기도 합니다. KB국민카드의 신차 할부금융 안내에도 중도상환수수료와 적용 기간을 확인하라는 내용이 있습니다. 계약 화면의 상품명보다 약정서에 적힌 수수료율과 계산 방식을 기준으로 판단해야 합니다.
예를 들어 1,000만원을 일찍 갚을 때 수수료가 상환금의 1%라면 비용은 10만원입니다. 다만 실제 청구액은 남은 계약 기간 등을 반영한 약정식에 따라 달라질 수 있습니다. 절약되는 남은 이자에서 수수료를 빼고도 이득인지 계산해야 합니다. 중도상환수수료가 0원인 상품이라도 신청한 캐시백을 반환해야 하는 조건은 없는지 따로 확인할 필요가 있습니다.
제가 계약 직전에 보는 종이는 복잡하지 않습니다. 같은 차값과 같은 선수금을 기준으로 카드할부, 할부금융, 은행 자동차대출의 월 납입금·총이자·캐시백·중도상환 비용을 한 장에 적습니다. 카드사 금리와 혜택은 신청 시점과 개인 심사 결과에 따라 달라지므로, 광고 화면의 숫자보다 최종 약정 화면의 숫자가 우선입니다. 몇 만원의 캐시백보다 몇 년간 낼 돈의 합계를 먼저 보는 쪽이 대체로 후회가 적었습니다.
