차량대출 계약 전 따져볼 숫자 4가지
차를 계약하고 나서 대출 조건을 가져오는 분을 상담실에서 자주 만납니다. 이미 차량 가격에 마음이 쏠린 뒤라 월 납입액이 감당할 만하면 서명하기 쉽죠. 그런데 차량대출은 같은 차를 사더라도 금리, 기간, 선수금, 상환 조건에 따라 실제 지출이 달라집니다. 제가 먼저 보는 숫자는 네 가지입니다.
1. 금리 2%포인트 차이를 총이자로 바꿔 보기
2,000만원을 48개월 원리금균등상환으로 빌린다고 가정해 보겠습니다. 연 5%면 월 납입액은 약 46만1,000원, 총이자는 약 211만원입니다. 연 7%면 월 약 47만9,000원, 총이자는 약 299만원이고요. 매달 차이는 약 1만8,000원이지만 4년 동안 내는 이자는 약 88만원 차이 납니다. 이 숫자는 계산 예시일 뿐, 지금 받을 수 있는 금리를 뜻하지는 않습니다.
견적을 받을 때는 은행 자동차대출과 카드사·캐피탈사의 자동차 할부금융을 같은 대출금액과 기간으로 맞춰 비교해야 합니다. 제조사 제휴 할인이나 카드 혜택이 붙으면 낮아 보이는 금리가 달라질 수 있습니다. 반대로 할인 조건을 채우려고 필요 없는 서비스를 이용하면 절약액이 줄어듭니다. 여신금융협회의 자동차 할부금융 비교공시로 후보를 좁힌 뒤, 본인에게 제시된 최종 약정 조건을 확인하는 편이 정확합니다.
2. 월 납입액을 낮춘 기간의 대가 계산하기
같은 2,000만원을 연 6%로 빌리면 36개월 상환은 월 약 60만8,000원에 총이자 약 190만원입니다. 60개월로 늘리면 월 약 38만7,000원으로 내려가지만 총이자는 약 320만원이 됩니다. 한 달 부담은 약 22만원 가벼워지고, 이자는 약 130만원 더 내는 셈입니다.
여기서 보험료, 자동차세, 주차비, 정비비도 월 지출에 넣어야 합니다. 대출금만 겨우 낼 수 있는 예산이라면 차량 가격이나 차급을 낮추는 쪽이 안전합니다. 36개월 납입액이 부담스럽다고 무조건 60개월을 고르기보다, 선수금을 늘린 뒤 비상자금이 얼마나 남는지도 함께 봐야 합니다. 차값을 내느라 생활비 여유가 사라지면 예상치 못한 수리 한 번에 다른 대출을 쓰게 될 수 있으니까요.
3. 낮은 월 납입액 뒤의 잔금과 수수료 확인하기
월 납입액이 유난히 낮다면 만기에 큰 금액을 한꺼번에 갚는 구조인지 확인합니다. 예를 들어 3,000만원을 조달하면서 1,200만원을 만기 잔금으로 남기면, 매달 내는 돈만 보고 비용을 판단할 수 없습니다. 만기 때 차를 팔아 갚을 생각이라도 실제 매각 가격은 당시 차량 상태와 중고차 시세에 달려 있습니다. 잔금이 예상 매각대금보다 크면 차를 처분하고도 대출이 남습니다.
계약서에서는 중도상환수수료율과 계산 방식도 읽어야 합니다. 2년 안에 차를 바꾸거나 목돈으로 갚을 계획이라면 특히 그렇습니다. 수수료가 면제되는 상품도 있고, 상환 시점에 따라 부과액이 달라지는 상품도 있습니다. 담보 설정 여부와 완납 후 말소 절차·비용도 함께 확인하세요. 여신금융협회에는 대출·할부금융 상품의 중도상환수수료율 공시가 있지만, 실제 부담액은 계약 조건과 상환일을 기준으로 금융회사에 받아 보는 게 좋습니다.
4. 승인 한도보다 생활에 맞는 한도 정하기
승인 가능 금액과 편하게 갚을 수 있는 금액은 다릅니다. 연소득 5,000만원인 사람이 기존 대출에 연 1,200만원을 갚고 있고 차량대출로 매달 47만원을 더 낸다면, 대출 원리금 지출만 연 약 1,764만원입니다. 여기에 차를 굴리는 비용은 들어 있지 않습니다. 금융회사의 심사 통과 여부와 별개로 가계 예산에서 이 지출을 감당할 수 있는지 계산해야 합니다.
특히 가까운 시기에 주택대출을 계획한다면 차량 구입 전에 두 대출의 순서를 상담받는 편이 낫습니다. 자동차대출과 할부금융은 상품 구조와 규제 적용 방식이 같지 않고, 이미 지고 있는 상환 부담이 다른 대출 심사에 영향을 줄 수 있습니다. 금융위원회의 총부채원리금상환비율 안내 역시 기존 채무의 연간 상환액을 함께 보도록 설명합니다. 차가 꼭 필요하더라도 최대 한도까지 빌리는 선택이 적절한지는 별개의 문제입니다.
제가 가족의 차량대출을 본다면 가장 낮은 월 납입액보다 끝까지 낼 돈과 중간에 갚을 때의 비용을 먼저 적어볼 겁니다. 그 숫자를 보고도 생활비와 비상자금에 여유가 남는 차라면, 마음 편히 오래 탈 가능성이 높습니다.
