국민연금 받기 전 따져볼 3가지 숫자

상담하다 보면 국민연금을 언제 받는 게 가장 이익인지 묻는 분이 많습니다. 월 수령액부터 비교하기 쉬운데, 저는 먼저 연금을 받기 전까지 생활비를 어떻게 마련할지 묻습니다. 같은 월 100만 원의 연금이라도 퇴직 직후 소득이 끊긴 사람과 70세까지 일할 사람에게 맞는 수령 시점은 다릅니다.

1. 내 연금은 몇 살부터 나오는가

국민연금의 정상 수급 연령은 출생연도에 따라 다릅니다. 1961~1964년생은 63세, 1965~1968년생은 64세, 1969년 이후 출생자는 65세입니다. 주변 사람이 63세부터 받았다고 해서 내 연금도 같은 나이에 나오는 것은 아닙니다. 국민연금공단에서 본인의 예상 수급 연령과 예상 월액을 먼저 확인해야 계산이 시작됩니다.

퇴직 나이와 연금 수급 나이가 어긋나는 기간도 숫자로 적어보면 좋습니다. 예를 들어 60세에 퇴직하고 65세부터 국민연금을 받는다면 소득 공백은 5년입니다. 생활비가 월 250만 원이고 다른 소득이 없다면 필요한 돈은 단순 계산으로 1억 5천만 원입니다. 여기에 건강보험료, 의료비, 예상 밖의 지출은 별도로 잡아야 합니다. 이 돈이 준비되지 않았다면 월 수령액을 높이기 위해 무조건 기다리자는 조언은 현실성이 떨어집니다.

2. 5년 일찍 받으면 월액이 얼마나 줄어드나

조기노령연금은 정상 수급 연령보다 최대 5년 먼저 받을 수 있습니다. 다만 국민연금 가입기간이 10년 이상이어야 하고, 공단이 정한 기준의 ‘소득이 있는 업무’에 종사하지 않는 등 요건을 충족해야 합니다. 지급액은 1개월 일찍 받을 때마다 0.5%, 1년이면 6%, 5년이면 30% 줄어듭니다. 이 감액은 정상 수급 연령이 된다고 사라지지 않습니다.

정상 수급 시 월 100만 원을 받을 사람이 5년 일찍 신청한다고 가정해 보겠습니다. 단순 비교상 조기 수령액은 월 70만 원입니다. 먼저 받는 5년 동안 들어오는 돈은 4,200만 원입니다. 정상 수급을 택한 사람은 그 기간에 국민연금을 받지 않지만, 이후에는 매달 30만 원을 더 받습니다. 앞서 받은 4,200만 원과 월 30만 원의 차이가 같아지는 데에는 정상 수급 시작 후 140개월, 약 11년 8개월이 걸립니다. 정상 수급 연령이 65세라면 대략 76세 8개월 무렵입니다.

이 나이를 손익의 확정선으로 받아들이면 곤란합니다. 계산에서 물가에 따른 연금액 조정, 먼저 받은 돈의 운용 결과, 세금 등을 뺐기 때문입니다. 퇴직 후 생활비가 부족해 고금리 대출을 써야 하는 사람이라면 조기 수령으로 피하는 이자도 비교해야 합니다. 반대로 계속 일할 계획이라면 조기 수령의 소득 요건을 먼저 확인해야 합니다. ‘일단 신청하고 나중에 생각하자’고 하기에는 평생 월액에 미치는 영향이 큽니다.

3. 5년 늦추면 늘어나는 돈과 포기하는 돈

정상 수급 연령에 도달한 뒤에는 국민연금 수령을 최대 5년 연기할 수 있습니다. 연기한 기간 1개월마다 0.6%가 가산돼 1년이면 7.2%, 5년이면 36%입니다. 정상 수급액이 월 100만 원인 사람이 전액을 5년 연기하면, 단순 계산상 이후 월액은 136만 원이 됩니다.

하지만 5년간 받지 않은 돈도 함께 봐야 합니다. 월 100만 원씩 60개월이면 6,000만 원입니다. 연기로 늘어난 월 36만 원만으로 이 금액을 채우려면 약 167개월, 다시 말해 연기 후 약 13년 11개월이 필요합니다. 65세부터 받을 수 있었던 사람이라면 대략 84세 무렵입니다. 이 역시 물가 조정과 세금 등을 제외한 비교이며, 오래 살수록 연기의 가치가 커진다는 방향을 보여주는 숫자에 가깝습니다.

전액을 늦추는 선택만 있는 것도 아닙니다. 국민연금공단 안내에 따르면 연금액의 50~90%를 10% 단위로 골라 연기할 수 있습니다. 생활비 일부는 국민연금으로 충당하고 나머지에 가산을 붙이는 방식입니다. 일을 계속해 소득이 있지만 연금을 전부 포기하기는 부담스러운 분에게 검토할 만합니다. 다만 연금액이 커지면 세금, 건강보험료, 다른 급여의 수급 자격에 영향을 줄 수 있어 실제 손에 남는 금액을 확인해야 합니다.

수령 시점보다 먼저 맞춰야 할 생활비

제가 상담에서 순서를 잡는다면 정상 수급 연령을 확인하고, 퇴직 후 그때까지 필요한 생활비를 계산한 다음, 조기·정상·연기 수령액을 나란히 적겠습니다. 배우자의 소득이나 퇴직연금이 있는지도 함께 봐야 합니다. 연금이 시작되기 전 3년의 부족분이 월 100만 원이라면 필요한 현금은 3,600만 원입니다. 그 공백을 메울 돈이 있는지에 따라 같은 국민연금 예상액에서도 선택이 달라집니다.

연금은 월액이 가장 큰 선택이 늘 유리한 상품이 아닙니다. 생활비가 급한 시기에는 일찍 받는 돈의 가치가 크고, 당장 소득이 충분하다면 늦춰서 평생 받을 금액을 높일 여지가 있습니다. 저는 고객에게 예상 월액 옆에 ‘언제부터 생활비가 부족해지는지’를 꼭 적어보라고 말합니다. 그 한 줄이 수령 시점을 고르는 데 더 쓸모 있을 때가 많습니다.