보험 가입 전 계산할 5가지 숫자
상담 자리에서 보험 설계서를 펼치면 고객의 눈은 대개 월 보험료로 먼저 갑니다. 그런데 몇 천 원 차이에 마음이 기울었다가, 납입 기간이나 갱신 조건을 보고 생각이 달라지는 경우가 많습니다. 저는 새 보험을 비교할 때 월 보험료부터 해약환급금까지 다섯 가지 숫자를 한 장에 적어 봅니다.
1. 월 보험료보다 총 납입액
월 8만 원과 11만 원은 3만 원 차이입니다. 둘 다 20년 동안 같은 금액을 낸다는 가정이라면 총 납입액은 각각 1,920만 원과 2,640만 원, 차이는 720만 원입니다. 이 정도면 보장 차이를 꼼꼼히 따질 이유가 충분합니다. 다만 갱신형 보험은 앞으로 낼 보험료가 달라질 수 있으니 현재 보험료에 240개월을 곱한 값을 최종 비용으로 받아들이면 안 됩니다.
가계에서 감당할 금액도 따져야 합니다. 예를 들어 월 보험료 18만 원을 무리 없이 낼 수 있어 보여도, 소득이 줄어드는 시기에 계속 유지할 수 있는지는 다른 문제입니다. 보험은 가입한 날보다 필요한 날까지 유지하는 일이 더 중요합니다. 납입 기간을 길게 잡아 월 부담을 낮춘 설계라면, 그만큼 오래 내야 한다는 점도 함께 적어 두는 편이 좋습니다.
2. 보장 금액보다 실제 지급 조건
설계서에 ‘진단비 3,000만 원’이라고 적혀 있어도 모든 진단에 그 금액이 지급되는 것은 아닙니다. 해당 질병의 정의, 보장 개시일, 감액 기간, 지급 횟수를 약관에서 확인해야 합니다. 예컨대 일반암과 유사암의 지급 금액이 다르게 정해진 상품이라면 큰 글씨로 표시된 금액 하나만 보고 보장 수준을 판단하기 어렵습니다. 상품마다 조건이 다르므로 관심 있는 담보의 약관 문구를 직접 비교해야 합니다.
실손보험과 진단비 보험의 차이도 여기서 드러납니다. 손해보험협회 안내에 따르면 실손보험은 실제 부담한 의료비를 보상 한도와 자기부담금 조건에 따라 지급하고, 중복 가입한 계약끼리는 비례해 보상합니다. 반면 진단비는 약정된 질병으로 진단받으면 정해진 금액을 지급하는 정액형 보장입니다. 이미 실손보험이 있다면 같은 치료비 보장을 하나 더 사는 비용보다 부족한 진단비나 소득 공백에 대비하는 비용이 필요한지 먼저 보는 게 낫습니다.
3. 갱신 주기와 보장 종료 나이
처음 보험료가 낮다는 이유만으로 갱신형을 고르면, 정작 의료비가 걱정되는 나이에 보험료 부담이 커질 수 있습니다. 갱신 시 보험료는 연령과 상품의 위험률 등 계약 조건에 따라 달라질 수 있습니다. 설계서에서 ‘몇 년마다 갱신하는지’와 ‘몇 세까지 보장하는지’를 따로 읽어야 하는 이유입니다. 10년 갱신, 80세 만기와 20년 납입, 90세 만기는 숫자가 비슷해 보여도 돈을 내는 방식과 보장 기간이 다릅니다.
그렇다고 비갱신형이 언제나 유리한 것도 아닙니다. 당장 쓸 수 있는 돈이 적고 일정 기간에만 큰 보장이 필요하다면 갱신형이 맞을 수 있습니다. 반대로 은퇴 뒤 보험료 인상을 감당하기 어렵다면 초기 보험료가 조금 높아도 납입 일정이 분명한 설계를 검토할 만합니다. 비교할 때는 오늘의 보험료뿐 아니라 50대, 60대에도 계약을 유지할 수 있을지를 기준으로 삼습니다.
4. 중도 해지 시 돌려받는 금액
보험을 저축처럼 생각하고 가입했다가 3년쯤 지나 해지 금액을 확인하며 놀라는 분을 봤습니다. 손해보험협회도 중도 해지 시 해약환급금이 납입한 보험료보다 적을 수 있다고 안내합니다. 월 10만 원씩 3년을 냈다면 납입액은 360만 원입니다. 이 숫자가 그대로 돌아온다고 생각해서는 안 됩니다. 가입 전 상품설명서에서 1년, 3년, 5년 시점의 예상 해약환급금을 각각 확인해야 합니다.
해약환급금이 적거나 없는 유형은 월 보험료가 낮게 제시될 수 있습니다. 오래 유지할 자신이 있다면 선택지가 되지만, 몇 년 안에 목돈이 필요하거나 소득이 불안정하다면 낮은 보험료만 보고 고를 일이 아닙니다. 기존 보험을 새 계약으로 바꾸자는 권유를 받았을 때도 먼저 기존 계약의 남은 보장과 환급금, 새 계약의 가입 가능 조건을 비교해야 합니다. 건강 상태가 달라졌다면 예전과 같은 조건으로 다시 가입하지 못할 수도 있습니다.
5. 이미 가진 보험과 겹치는 금액
새 계약을 보기 전에는 가입 내역부터 모아야 합니다. 손해보험협회가 안내하는 ‘내보험 찾아줌’에서 가입 내역을 확인할 수 있습니다. 다만 이름이 같은 특약이라도 보장 범위와 한도가 다를 수 있으니 증권과 약관까지 함께 봐야 합니다. 실손보험은 두 건에 가입했다고 같은 치료비를 두 번 받는 구조가 아닙니다. 반면 정액형 진단비는 계약별 지급 조건을 충족하면 각각 받을 수 있습니다. 같은 ‘중복’이라도 판단이 다른 셈입니다.
가령 암 진단비가 이미 3,000만 원 있는데 같은 보장 2,000만 원을 추가하려 한다면, 먼저 치료 중 쉬게 될 기간의 생활비와 기존 저축을 계산해 볼 필요가 있습니다. 월 생활비가 250만 원이고 1년간 소득 공백이 생긴다고 가정하면 필요한 돈은 3,000만 원입니다. 배우자 소득이나 비상자금이 충분하다면 추가 보험료를 낼 이유가 줄어듭니다. 반대로 부양가족이 있고 저축이 적다면 더 큰 보장이 필요할 수 있습니다. 보험금 숫자는 우리 집의 빈자리를 채울 만큼이면 됩니다. 커 보이는 금액을 모으는 일보다, 오래 유지할 수 있는 계약을 고르는 일이 저는 더 중요하다고 봅니다.
