대출상담 전에 확인할 5가지 숫자
상담실에서 대출 한도를 먼저 묻는 분을 자주 만납니다. 그런데 같은 3,000만 원을 빌려도 상환 기간과 방식에 따라 매달 빠져나가는 돈이 크게 달라집니다. 제가 대출상담 때 먼저 확인하는 숫자는 한도보다 월 상환액입니다.
1. 필요한 돈과 승인 한도를 구분합니다
예를 들어 보증금 부족분이 2,400만 원인데 은행이 3,000만 원까지 가능하다고 안내했다고 해보죠. 남는 600만 원을 함께 빌리면 연 6% 기준 첫해 이자만 단순 계산으로 약 36만 원 늘어납니다. 쓸 계획이 없는 돈이라면 한도를 채울 이유가 없습니다.
생활비나 카드값을 메우기 위한 대출이라면 용도를 더 잘게 적어보는 게 좋습니다. 카드 결제액 300만 원 중 이번 달에 꼭 필요한 금액이 얼마인지, 다음 달에도 같은 부족분이 생기는지 나눠야 합니다. 매달 적자가 반복되는 상태에서 대출액만 늘리면 상환일이 새로운 생활비 부족일이 되기 쉽습니다.
2. 금리보다 월 상환액을 먼저 계산합니다
3,000만 원을 연 5.5%에 빌려 5년 동안 원리금균등상환하면 매달 약 57만 3,000원, 총이자는 약 438만 원입니다. 금리가 연 6.0%라면 월 약 58만 원, 총이자는 약 480만 원입니다. 금리 차이 0.5%포인트가 5년 동안 이자 약 42만 원 차이를 만듭니다. 실제 납입액은 실행일과 상품 조건에 따라 달라질 수 있습니다.
같은 연 5.5%라도 기간을 3년으로 줄이면 월 납입액은 약 90만 6,000원으로 올라가고 총이자는 약 261만 원으로 내려갑니다. 이자는 약 177만 원 아끼지만 매달 33만 원가량을 더 내야 하는 셈입니다. 상담에서는 이자 절감액을 보기 전에 이 금액을 소득이 줄어든 달에도 낼 수 있는지 확인합니다.
만기일시상환은 매달 이자만 내므로 부담이 작아 보입니다. 같은 3,000만 원에 연 5.5%라면 월 이자는 약 13만 8,000원입니다. 다만 만기에 원금 3,000만 원을 한꺼번에 갚아야 합니다. 그때 받을 목돈의 시기와 금액이 확실하지 않다면 낮은 월 납입액만 보고 선택하기 어렵습니다.
3. 우대금리가 유지되는 조건을 봅니다
대출상담에서 연 4.8%라는 숫자를 듣고 돌아왔는데, 약정서를 보니 급여이체와 카드 사용 실적을 채워야 하는 경우가 있습니다. 조건을 놓쳤을 때 금리가 연 5.3%가 된다면 3,000만 원을 5년 원리금균등상환할 때 월 납입액은 약 7,000원, 총이자는 약 42만 원 늘어납니다.
우대조건에 맞추려고 필요 없는 카드를 새로 쓰는 것도 따져봐야 합니다. 금리로 아끼는 돈보다 추가 소비가 크면 실속이 없습니다. 상담할 때는 기본금리, 받을 수 있는 우대금리, 조건을 놓친 뒤 적용될 금리를 각각 적어 달라고 요청합니다. 변동금리라면 금리가 바뀌는 주기와 기준금리도 함께 확인합니다.
4. 갈아탈 때는 남은 비용까지 셉니다
기존 대출 2,400만 원을 더 낮은 금리로 옮길 수 있다는 제안을 받으면 금리 차이만으로 결정하기 쉽습니다. 하지만 기존 계약의 중도상환수수료가 남아 있고 새 대출에 별도 비용이 든다면 실제 절감액은 줄어듭니다. 수수료는 상품과 남은 기간에 따라 달라지므로 약정서의 계산 방식으로 확인해야 합니다.
가령 새 대출로 줄어드는 이자가 앞으로 1년간 18만 원인데, 기존 대출을 갚는 비용이 14만 원이라면 당장 남는 금액은 4만 원 정도입니다. 새 대출의 상환 기간을 다시 5년으로 늘리면 월 납입액은 줄어도 이자를 내는 기간이 길어질 수 있습니다. 두 상품을 비교할 때는 같은 상환 기간으로 맞춘 월 납입액과 남은 총비용을 함께 봐야 합니다.
5. 은행 한도와 내 생활의 한도를 따로 잡습니다
금융위원회가 설명하는 DSR은 연간 소득에 견준 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다. 대출 심사에 쓰이는 숫자지만, 승인 가능액이 곧 편하게 갚을 수 있는 금액은 아닙니다. 주거비와 보험료, 자녀 교육비처럼 매달 빠져나가는 돈은 가계마다 다르기 때문입니다.
세후 월소득이 350만 원이고 기존 대출 상환액이 45만 원, 고정 생활비가 210만 원인 가계를 가정해보죠. 장부상 남는 돈은 95만 원입니다. 여기에 월 58만 원짜리 대출을 더하면 남는 돈은 37만 원입니다. 병원비나 경조사가 있는 달까지 생각하면 여유가 넉넉하다고 말하기 어렵습니다. 이럴 때는 대출액을 줄이거나 지출 계획을 늦추는 편이 더 나을 수 있습니다.
대출상담 전에 필요한 금액, 감당할 월 상환액, 우대조건을 놓쳤을 때의 금리, 조기 상환 비용, 비상지출을 뺀 월 여유자금을 적어두면 상담의 방향이 달라집니다. 금리가 조금 낮은 상품보다 끝까지 무리 없이 갚을 수 있는 조건이 제 가족에게도 더 중요한 기준입니다.
