저축은행대출 전에 계산할 4가지 숫자
상담실에서 저축은행대출을 묻는 분들은 대개 한도를 먼저 확인합니다. 급한 돈이 필요하면 자연스러운 순서죠. 그런데 제가 먼저 적어보는 숫자는 한도가 아니라 매달 갚을 돈입니다. 승인 금액이 생활비까지 대신 마련해 주지는 않으니까요.
1. 연 4%포인트 차이가 만드는 총이자
2,000만원을 3년 동안 원리금균등분할로 갚는다고 가정해 보겠습니다. 연 9%라면 월 납입액은 약 63만6,000원, 총이자는 약 290만원입니다. 연 14%라면 월 납입액은 약 68만4,000원, 총이자는 약 461만원으로 늘어납니다. 금리 차이는 5%포인트지만 3년간 이자는 약 171만원 차이 납니다. 실제 금액은 납입일과 이자 계산 방식에 따라 조금 달라질 수 있습니다.
그래서 광고의 ‘최저 연 몇 %’보다 내 심사 결과에 나온 적용 금리가 중요합니다. 저축은행중앙회 소비자포털의 금리 공시는 비교를 시작하기 좋은 자료지만, 공시 금리가 개인의 확정 금리는 아닙니다. 같은 상품도 신용 상태와 소득, 대출 기간에 따라 조건이 달라집니다. 가능하다면 은행 신용대출 조건도 함께 확인한 뒤 같은 금액과 기간으로 비교해야 차이가 보입니다.
2. 월 납입액이 줄어도 총비용은 늘 수 있다
연 14%로 2,000만원을 빌릴 때 상환 기간을 3년에서 5년으로 늘리면 월 납입액은 약 68만4,000원에서 46만5,000원으로 내려갑니다. 매달 약 22만원의 여유가 생기는 셈입니다. 대신 총이자는 약 461만원에서 792만원으로 늘어 약 331만원을 더 냅니다. 기간을 늘리는 선택이 틀렸다는 뜻은 아닙니다. 월 납입액이 감당 가능한 수준이어야 연체를 피할 수 있으니까요. 다만 그 여유에 얼마를 지불하는지는 알고 결정해야 합니다.
저는 월 납입액을 계산할 때 통신비나 식비처럼 줄이기 어려운 지출을 먼저 빼라고 말씀드립니다. 남는 돈을 전부 상환액으로 잡으면 갑작스러운 병원비나 수리비가 생겼을 때 다시 빚을 내기 쉽습니다. 소득이 일정하지 않다면 가장 잘 벌었던 달보다 평소의 낮은 소득을 기준으로 잡는 편이 안전합니다.
3. 약정서에서 확인할 비용과 권리
상담 중 ‘몇 달 뒤 갚을 건데 금리만 보면 되죠?’라는 말을 자주 듣습니다. 그럴 때는 중도상환수수료의 유무와 계산 방식을 먼저 확인합니다. 조기에 갚을 계획이 있다면 예상 상환일을 넣어 남은 이자와 수수료를 함께 계산해야 합니다. 수수료는 상품과 약정에 따라 다르니 특정 비율이 항상 붙는다고 생각해서는 안 됩니다.
상환 방식도 함께 봐야 합니다. 만기일시상환은 당장 내는 돈이 이자 위주라 가벼워 보일 수 있지만, 만기에 원금 2,000만원을 마련해야 합니다. 원리금균등분할상환은 매달 부담이 큰 대신 원금이 꾸준히 줄어듭니다. 대출 기간 동안 목돈이 들어올 계획이 확실하지 않다면 만기 상환 부담을 작게 보지 않는 게 좋습니다.
대출을 받은 뒤 소득이 늘거나 신용 상태가 좋아졌다면 금리인하요구권 대상인지 확인할 수 있습니다. 저축은행중앙회 안내에 따르면 신용 상태나 상환능력의 개선이 있을 때 금리 인하를 요구할 수 있습니다. 신청이 곧 인하를 뜻하는 것은 아니며, 신용 상태가 금리에 영향을 주지 않는 상품 등은 대상에서 제외될 수 있습니다.
4. 저축은행대출 전에 비교할 대안
은행 대출이 어렵다고 바로 높은 금리의 신용대출을 택할 필요는 없습니다. 소득과 신용 조건이 맞는다면 정책서민금융 상품을 먼저 확인할 만합니다. 서민금융진흥원이 안내하는 햇살론일반은 연소득 3,500만원 이하이거나, 연소득 4,500만원 이하이면서 신용점수가 하위 20%인 경우 지원 대상에 해당할 수 있습니다. 보증한도는 최대 1,500만원이고, 대출 금리와 별도로 보증료도 확인해야 합니다. 대상 요건을 충족해도 보증심사와 금융회사 심사 결과에 따라 이용하지 못할 수 있습니다.
여기서 중요한 건 상품 이름보다 실제로 손에 들어오는 금액과 갚아야 할 총액입니다. 필요한 돈이 1,000만원인데 한도가 2,000만원 나온다고 전부 빌리면, 쓰지 않은 1,000만원에도 이자가 붙습니다. 반대로 며칠 뒤 갚아야 할 기존 빚을 새 대출로 막는 상황이 반복된다면 금리 비교만으로 해결되기 어렵습니다. 그때는 새 대출 신청에 앞서 지출과 기존 채무의 상환 계획을 다시 짚어야 합니다.
저축은행대출이 필요한 상황은 분명 있습니다. 다만 제 가족이 약정서에 서명한다면 적용 금리, 월 납입액, 총이자, 조기 상환 비용을 같은 종이에 적어 함께 보자고 할 겁니다. 급할수록 승인 가능 금액보다 끝까지 갚을 수 있는 금액이 더 중요합니다.
