하나은행 정기예금 가입 전 따질 4가지 숫자
상담하다 보면 정기예금을 고를 때 금리만 적어 오시는 분이 많습니다. 그런데 같은 금리로 가입해도 돈을 언제 써야 하는지에 따라 손에 남는 이자는 크게 달라집니다. 하나은행의 ‘하나의 정기예금’을 예로 들어, 가입 화면의 금리 옆에서 꼭 확인할 숫자 네 가지를 짚어보겠습니다.
1. 연 0.2%포인트 차이는 내 돈으로 얼마일까
금리가 연 3.0%인 예금과 연 3.2%인 예금에 3,000만 원을 1년간 넣는다고 가정해 봅시다. 세전 이자는 각각 90만 원과 96만 원입니다. 차이는 6만 원이고, 일반적인 이자소득세율 15.4%를 적용한 차이는 약 5만 760원입니다. 계산을 쉽게 하기 위해 1년을 정확히 채우고 다른 세금 조건은 없다고 가정한 금액입니다.
5만 원이 작다는 뜻은 아닙니다. 다만 우대금리를 받으려고 새 통장을 만들거나 여러 거래 조건을 채워야 한다면, 그 수고까지 따져볼 만합니다. 반대로 아무 조건 없이 금리가 0.2%포인트 높다면 옮기는 편이 나을 수 있습니다. ‘최고금리’보다 내가 실제로 적용받을 금리와 세후 이자를 비교해야 하는 이유입니다.
하나의 정기예금은 하나원큐에서 가입하는 상품이며, 하나은행 상품 안내상 가입기간은 1개월 이상 5년 이내, 가입금액은 100만 원 이상입니다. 기간을 일 단위로 정할 수 있으니 무조건 1년을 선택할 필요는 없습니다. 금리는 바뀔 수 있으므로 가입 직전 하나원큐에 표시된 기간별 적용금리로 계산해야 합니다. 위의 연 3.0%와 3.2%는 비교를 위한 가정이지 현재 판매금리가 아닙니다.
2. 5개월 뒤 쓸 돈에 1년 만기를 걸면
전세 계약금이나 잔금처럼 사용 시점이 잡힌 돈은 높은 1년 금리보다 만기일이 더 중요합니다. 예를 들어 3,000만 원을 연 3.0%의 1년 예금에 넣었다가 5개월 만에 전액 해지한다고 해봅시다. 약정금리로 5개월을 계산한 세전 이자는 단순 계산으로 37만 5,000원입니다. 하지만 실제 중도해지 이자는 약정금리 대신 상품의 중도해지금리로 다시 계산합니다.
중도해지금리를 연 0.2%로 가정하면 5개월 이자는 약 2만 5,000원입니다. 두 금액의 차이는 세전 약 35만 원입니다. 이 역시 설명을 위한 가정이며, 실제 지급액은 가입 당시 약관의 기간별 중도해지금리와 실제 예치 일수에 따라 달라집니다. 금리 0.2%포인트를 더 받으려다가 만기 전에 깨면, 앞서 계산한 1년치 추가 이자보다 훨씬 큰 금액을 놓칠 수 있습니다.
6개월 안에 쓸 가능성이 있는 돈이라면 그 날짜에 맞춘 짧은 예금과 입출금이 자유로운 계좌를 함께 비교하는 편이 현실적입니다. 짧은 예금의 금리가 낮더라도 중도해지 가능성이 크다면 만기까지 받을 수 있는 이자가 더 중요합니다. 생활비와 비상금까지 정기예금에 묶어 두는 선택은 권하기 어렵습니다.
3. 일부해지는 두 번 가능하지만 공짜는 아니다
하나은행 안내에 따르면 하나의 정기예금은 만기 전에 일부해지를 최대 2회 할 수 있습니다. 필요한 돈만 꺼내고 나머지는 예금에 남겨둘 수 있다는 점은 유용합니다. 다만 꺼낸 금액에는 중도해지금리가 적용됩니다. ‘일부해지 가능’을 ‘원래 금리 그대로 인출 가능’으로 읽으면 이자 예상이 어긋납니다.
가령 3,000만 원 가운데 1,000만 원만 급하게 필요하다면, 전액을 해지하는 것보다 일부해지를 검토할 만합니다. 남은 2,000만 원을 만기까지 유지할 수 있기 때문입니다. 실제 인출 가능 금액과 남은 잔액의 처리 방식은 해지 화면에서 확인해야 합니다. 계좌에 압류나 질권 설정 같은 법적 제한이 있으면 일부해지가 제한될 수도 있습니다.
처음부터 자금 사용 시점이 서로 다르다면 예금을 여러 계좌로 나누는 방법도 있습니다. 예를 들어 3,000만 원을 1,000만 원씩 세 계좌에 넣으면, 한 번에 필요한 금액만 해지하기가 수월합니다. 다만 가입금액에 따라 적용금리가 달라지는 상품이라면 분할 후 금리가 낮아질 수 있습니다. 계좌를 나누기 전 각 금액의 실제 적용금리를 확인해야 합니다.
4. 자동재예치와 보호한도는 따로 확인한다
만기자동재예치를 신청하면 편하지만, 첫 가입 때의 금리가 다음 기간에도 이어지는 것은 아닙니다. 하나은행 안내상 재예치에는 재예치일에 표시되는 계약기간별 적용금리가 쓰입니다. 원금만 다시 넣을지, 세후 원리금을 함께 넣을지도 선택할 수 있습니다. 만기 때 이자를 생활비로 쓸 계획이라면 이 선택이 현금 흐름을 바꿉니다.
예를 들어 3,000만 원을 연 3.0%로 1년 예치해 세후 이자 약 76만 1,400원을 받았다고 가정해 봅시다. 원금 재예치를 선택하면 그 이자는 지정한 입출금통장으로 들어옵니다. 세후 원리금 재예치를 선택하면 약 3,076만 원이 다시 예치됩니다. 어느 쪽이 나은지는 다음 해의 지출 계획과 재예치 시점의 금리에 달려 있습니다. 만기 알림을 받고도 금리를 확인하지 않은 채 넘기는 일은 피하는 편이 좋습니다.
큰돈을 넣을 때는 예금자보호 한도도 봐야 합니다. 하나은행의 이 상품 안내에는 본 은행의 다른 보호대상 상품과 합산해, 원금과 소정의 이자를 1인당 1억 원까지 보호한다고 명시돼 있습니다. 하나은행에 이미 보호대상 예금이 있다면 새 예금만 따로 1억 원을 계산해서는 안 됩니다. 1억 원 가까운 금액을 예치할 계획이라면 만기 이자까지 포함한 합계를 살펴야 합니다.
제가 가족의 예금을 고를 때 먼저 적는 숫자는 최고금리가 아니라 돈을 쓸 날짜, 만기까지 남길 금액, 세후 이자입니다. 그 세 숫자가 맞으면 금리 비교가 의미를 갖습니다. 하나은행 예금도 같은 기준으로 보면 가입할 기간과 금액을 훨씬 편하게 결정할 수 있습니다.
