하나은행환전 전에 확인할 4가지 비용
얼마 전 여행을 앞둔 고객이 하나은행환전 화면의 ‘최대 90% 우대’를 보고 달러를 넉넉히 사도 되겠느냐고 물었습니다. 제 답은 우선 필요한 현금이 얼마인지부터 계산해 보자는 것이었습니다. 환율 우대는 분명 도움이 됩니다. 다만 우대율만 보고 금액을 정하면 남은 돈을 다시 원화로 바꿀 때 예상 밖의 비용을 치를 수 있습니다.
1. 90% 우대는 환율을 90% 깎아준다는 뜻이 아닙니다
은행이 달러 현찰을 팔 때 적용하는 환율과 매매기준율 사이에는 차이가 있습니다. 환율 우대는 이 차이, 즉 스프레드의 일부를 줄여준다는 뜻입니다. 하나은행은 환전지갑 이용 고객에게 최대 90% 환율 우대를 안내하고 있지만, ‘최대’라는 말 그대로 실제 우대율은 통화와 신청 화면의 조건을 확인해야 합니다.
숫자로 보면 쉽습니다. 매매기준율이 1달러에 1,400원이고 현찰을 살 때 붙는 차이가 20원이라고 가정해 보겠습니다. 우대가 없으면 1달러에 1,420원, 우대율이 50%면 1,410원, 90%면 1,402원입니다. 1,000달러를 살 때 50% 우대와 90% 우대의 차이는 8,000원입니다. 이 숫자는 계산을 보여주기 위한 가정이며, 실제 환율이나 하나은행의 특정 시점 고시 스프레드는 아닙니다.
그래서 저는 ‘몇 퍼센트 우대인가’보다 최종 결제액을 먼저 봅니다. 같은 시각에 필요한 외화 금액을 입력하고 원화로 얼마가 빠져나가는지 비교해야 합니다. 환율은 계속 움직이므로 어제 본 우대율과 오늘 본 다른 은행의 원화 금액만 놓고 비교하면 판단이 어긋날 수 있습니다.
2. 싸게 산 외화를 다시 팔면 비용이 한 번 더 생깁니다
상담할 때 흔히 보는 경우가 여행 경비를 넉넉하게 환전했다가 절반을 그대로 가져오는 일입니다. 환전지갑으로 산 외화를 원화로 바꾸면 처음에 샀던 환율로 돌려받는 것이 아닙니다. 하나은행의 개인뱅킹 환전지갑 설명서에 따르면 원화 재환전에는 그 시점의 ‘현찰 파실 때’ 환율이 적용됩니다. 환율 변동과 매수·매도 환율 차이가 함께 영향을 줍니다.
앞의 가정에서 1달러를 1,402원에 샀다고 해보죠. 매매기준율이 그대로 1,400원인데 되팔 때 적용되는 환율이 1,380원이라면, 1,000달러를 다시 원화로 바꿀 때 2만 2,000원을 덜 받습니다. 실제 되파는 환율은 거래 시점에 확인해야 합니다. 환율 우대를 크게 받아도 필요 없는 현금을 많이 사두면 절약액이 줄어드는 이유입니다.
해외 결제 대부분을 카드로 할 예정이라면 현찰은 공항 이동비나 카드 결제가 어려운 곳에서 쓸 금액 위주로 잡는 편이 낫습니다. 반대로 현금 사용이 많은 여행지라면 인출 수수료와 현지 사용 여건까지 함께 비교해야 합니다. 무조건 적게 환전하는 것도 답은 아닙니다.
3. 환전 신청과 현찰 수령은 시간이 다릅니다
하나은행 안내에 따르면 환전지갑 신청은 하루 24시간 가능하지만, 일반 영업점의 현찰 수령은 은행 영업일 오전 9시부터 오후 4시까지입니다. 인천국제공항 환전소와 외화 ATM은 별도 운영 시간이 안내되어 있습니다. 밤에 앱에서 환전을 끝냈다고 다음 날 새벽 어느 지점에서든 돈을 찾을 수 있는 것은 아닙니다.
개인뱅킹 환전지갑은 신청일을 포함해 1개월 이내의 수령일을 지정할 수 있습니다. 현찰은 원칙적으로 신청한 본인이 신분증을 지참해 받아야 하고, 지점에 해당 통화나 원하는 지폐 권종이 부족할 수도 있습니다. 예를 들어 소액권이 꼭 필요한 여행이라면 출발 직전보다 여유 있게 수령 지점과 가능한 권종을 확인하는 편이 안전합니다.
하나은행 설명서에 적힌 신청 한도는 미화 환산 기준 1일 1만 달러, 월 3만 달러, 연 10만 달러이며 보관 한도는 1만 달러입니다. 대부분의 단기 여행에는 넉넉하지만, 가족 여행 경비를 한 사람 명의로 한꺼번에 준비한다면 한도를 먼저 확인해야 합니다. 거래를 완료한 뒤에는 단순 취소가 안 된다는 점도 신청 직전에 다시 볼 항목입니다.
4. 외화계좌에 넣을 계획이라면 현찰수수료를 계산해야 합니다
여행이 취소되면 환전지갑의 외화를 외화계좌로 옮겨두겠다는 분도 있습니다. 이때는 통화별 수수료가 중요합니다. 하나은행 개인뱅킹 환전지갑 설명서에는 환전한 외화를 외화 입출금 계좌에 넣을 때, 달러를 제외한 유로와 엔화에는 입금액의 1.5%, 그 밖의 통화에는 3%의 외화현찰수수료가 부과된다고 적혀 있습니다. 달러는 외화계좌 입금 시 이 수수료의 대상이 아니지만, 입금 후 7일 이내에 현찰이 아닌 방식으로 인출하면 수수료가 생길 수 있습니다.
예를 들어 엔화 10만 엔을 외화계좌에 넣을 때 1.5%가 적용되면 수수료는 1,500엔 상당입니다. 처음 환전할 때 아낀 돈과 별도로 봐야 할 금액이죠. 환전지갑에 보관하는 동안 별도 이자는 지급되지 않습니다. 가까운 시일에 현찰을 쓸 계획이 없다면 환율 우대만 보고 미리 큰돈을 바꿔둘 이유는 약합니다.
제 가족 여행이라면 먼저 현금으로 쓸 금액을 적고, 그 금액으로 여러 채널의 최종 원화 결제액을 비교하겠습니다. 그다음 수령 시간과 지점, 남았을 때의 재환전 비용을 확인하겠습니다. 하나은행환전의 우대율은 그 판단을 돕는 숫자 하나이지, 여행 경비 전체를 결정하는 숫자는 아닙니다.
