복리적금 고를 때 놓치면 손해 보는 5가지 숫자

1. 복리적금이라는 말보다 실제 이자를 먼저 봐야 합니다

얼마 전 PB센터에서 30대 직장인 고객이 “복리적금이면 단리보다 훨씬 많이 받는 것 아니냐”고 물었습니다. 광고 문구만 보면 그렇게 느끼기 쉽습니다. 그런데 적금은 예금과 구조가 다릅니다. 목돈을 한 번에 넣는 예금은 전체 금액이 처음부터 굴러가지만, 적금은 매달 조금씩 들어갑니다. 그래서 복리 효과가 생각보다 작게 보일 때가 많습니다.

예를 들어 월 50만 원씩 1년 납입하면 원금은 600만 원입니다. 연 4% 단리 적금의 세전 이자는 대략 13만 원 수준입니다. 같은 금리의 월복리 적금이라고 해도 세전 이자가 극적으로 20만 원, 30만 원으로 뛰지는 않습니다. 보통 차이는 몇 천 원에서 1만 원 안팎인 경우가 많습니다. 이유는 첫 달 납입금만 12개월 가까이 굴러가고, 마지막 달 납입금은 한 달도 채 굴러가지 않기 때문입니다.

그래서 복리적금을 볼 때는 “복리냐 단리냐”보다 세후 수령액을 먼저 확인해야 합니다. 금융소득에는 일반적으로 이자소득세 15.4%가 붙습니다. 세전 이자가 13만 원이면 실제 손에 들어오는 이자는 약 11만 원입니다. 우대금리 조건을 채우지 못하면 이보다 더 줄어듭니다. 이름은 복리인데 실수령액은 평범한 적금과 큰 차이가 없는 상품을 상담 현장에서 자주 봅니다.

2. 월복리보다 납입 한도와 우대금리가 더 큽니다

복리적금 상품을 비교할 때 가장 먼저 볼 숫자는 최고금리가 아니라 납입 한도입니다. 연 8%라고 크게 써 있어도 월 납입 한도가 10만 원이면 1년 원금은 120만 원입니다. 반대로 연 4.5% 상품이라도 월 100만 원까지 넣을 수 있으면 실제 이자는 후자가 더 큽니다.

간단히 계산해보면 차이가 보입니다. 월 10만 원, 연 8%, 12개월 적금의 세전 이자는 대략 5만 원대입니다. 월 100만 원, 연 4.5%, 12개월 적금은 세전 이자가 약 29만 원 수준입니다. 금리 숫자만 보면 8%가 좋아 보이지만, 내 돈이 실제로 들어가는 크기를 감안하면 판단이 달라집니다.

우대금리 조건도 냉정하게 봐야 합니다. 급여이체, 카드 사용, 자동이체, 첫 거래, 마케팅 동의 같은 조건이 붙는 경우가 많습니다. 여기서 카드 실적 월 30만 원 조건을 맞추려고 불필요한 소비를 하면 이자보다 지출이 커질 수 있습니다. 월 30만 원씩 12개월이면 360만 원입니다. 원래 쓰던 생활비를 해당 카드로 옮기는 정도라면 괜찮지만, 금리 0.5%포인트를 받으려고 소비를 늘리는 건 숫자가 맞지 않습니다.

• 최고금리보다 기본금리와 실제 달성 가능한 우대금리를 나눠서 봅니다.
• 월 납입 한도가 낮은 고금리 상품은 이벤트 성격으로 보는 편이 낫습니다.
• 카드 실적 조건은 추가 소비 없이 충족 가능한 경우에만 의미가 있습니다.

3. 복리 효과는 기간이 길수록 커지지만, 중도해지에 약합니다

복리는 시간이 길어질수록 힘이 붙습니다. 그런데 적금은 6개월, 12개월, 24개월처럼 비교적 짧게 가입하는 경우가 많습니다. 1년짜리 복리적금에서 복리 효과가 작게 느껴지는 건 자연스러운 일입니다. 반대로 3년 이상 꾸준히 굴리는 구조라면 복리의 차이가 조금씩 보입니다.

문제는 중도해지입니다. 상담하다 보면 “일단 높은 금리로 가입해두고 필요하면 깨면 되죠”라고 말하는 분들이 있습니다. 그런데 적금은 중도해지하면 약정금리가 아니라 중도해지금리가 적용됩니다. 연 5% 상품이라도 4개월 만에 해지하면 실제 적용금리는 1%대 이하로 떨어질 수 있습니다. 상품마다 다르지만, 만기 전 해지는 복리라는 장점을 거의 지워버립니다.

저는 적금을 권할 때 항상 비상자금과 목적자금을 나눕니다. 3개월 안에 쓸 수 있는 돈, 전세 보증금처럼 날짜가 정해진 돈, 자동차 구입자금처럼 변동 가능성이 큰 돈은 무리해서 장기 복리적금에 묶지 않는 편이 낫습니다. 복리적금은 끝까지 납입할 수 있을 때 의미가 있습니다. 중간에 깰 가능성이 높다면 금리보다 유동성이 먼저입니다.

4. 실제 사례로 보면 5% 복리적금도 생활비 관리가 먼저입니다

한 고객은 월급 320만 원, 고정지출 210만 원, 카드값 평균 80만 원인 상황에서 월 100만 원 복리적금을 들고 싶다고 했습니다. 숫자만 보면 불가능하지 않아 보입니다. 그런데 실제로는 매달 20만~30만 원씩 신용카드 리볼빙이나 마이너스통장으로 밀리고 있었습니다. 이 경우 연 5% 적금보다 연 6~8% 수준의 마이너스통장 이자가 더 큰 문제였습니다.

월 100만 원씩 1년, 연 5% 적금을 넣으면 세전 이자는 약 32만 원 정도입니다. 세후로는 약 27만 원입니다. 그런데 마이너스통장 300만 원을 연 7%로 1년 쓰면 이자만 21만 원입니다. 적금 이자를 받으면서 동시에 대출이자를 내면 체감 수익은 크게 줄어듭니다. 더 나쁜 경우는 카드론이나 현금서비스를 같이 쓰는 상황입니다. 이때는 복리적금 가입보다 고금리 부채를 줄이는 게 먼저입니다.

그 고객에게는 월 100만 원 적금 대신 월 50만 원 적금, 월 30만 원 비상자금, 월 20만 원 마이너스통장 상환으로 나눠 잡았습니다. 금리만 보면 덜 화려합니다. 하지만 6개월 뒤 카드값 밀림이 사라졌고, 그때부터 적금 금액을 올릴 수 있었습니다. 재테크는 상품 이름보다 현금흐름이 버티는 구조가 더 중요합니다.

5. 복리적금 가입 전 확인할 4가지 숫자

복리적금을 고를 때 저는 고객에게 네 가지 숫자를 적어보게 합니다. 첫째, 매달 확실히 넣을 수 있는 금액입니다. 희망 금액이 아니라 1년 동안 빠짐없이 가능한 금액이어야 합니다. 둘째, 만기까지 유지할 확률입니다. 12개월 안에 목돈 지출이 예정돼 있다면 납입액을 낮추거나 기간을 줄이는 게 낫습니다.

셋째, 세후 이자입니다. 은행 앱에서 만기 예상액을 보여주는 경우가 많으니 세전과 세후를 구분해서 봐야 합니다. 넷째, 우대금리 비용입니다. 급여이체처럼 비용이 없는 조건은 괜찮습니다. 하지만 카드 사용, 보험 가입, 투자상품 가입이 조건으로 붙는다면 이자를 받기 위해 더 큰 비용을 내는 구조가 아닌지 봐야 합니다.

• 월 납입 가능액: 생활비와 비상자금을 뺀 뒤 남는 금액
• 유지 기간: 중도해지 가능성이 낮은 기간
• 세후 수령액: 이자소득세 반영 후 실제 받는 금액
• 우대조건 비용: 카드 실적, 신규 거래, 부가상품 가입 여부

복리적금은 나쁜 상품이 아닙니다. 다만 이름만 보고 기대치를 너무 높이면 실망하기 쉽습니다. 내게 맞는 복리적금은 최고금리가 가장 높은 상품이 아니라, 끝까지 유지할 수 있고 우대조건을 무리 없이 채우며 세후 수령액이 분명한 상품입니다. 은행 창구에서 오래 상담해보면 결국 손해를 줄이는 사람은 복잡한 상품을 많이 아는 사람이 아니라, 자기 현금흐름에 맞는 약속을 지키는 사람인 경우가 많았습니다.