대환대출 전 꼭 계산해야 할 5가지 숫자

얼마 전 상담실에 40대 직장인 한 분이 오셨습니다. 신용대출 4,000만원을 연 8.2%로 쓰고 있었고, 앱에서는 연 6.4% 대환 가능이라고 떴습니다. 숫자만 보면 당장 갈아타는 게 맞아 보였죠. 그런데 기존 대출에 중도상환수수료가 38만원 남아 있었고, 새 대출은 만기가 5년으로 늘어나 총이자 부담이 생각보다 줄지 않았습니다.

대환대출은 금리를 낮추는 데 분명 쓸모가 있습니다. 금융위원회 자료에서도 온라인 대환대출 인프라가 신용대출은 2023년 5월 31일부터, 아파트 주택담보대출은 2024년 1월 9일부터, 전세대출은 2024년 1월 31일부터 확대됐다고 안내했습니다. 다만 상담 현장에서 보면 실패하는 대환은 대부분 금리 하나만 보고 결정한 경우였습니다.

1. 금리 차이는 최소 0.5%p 이상부터 의미가 큽니다

신용대출 3,000만원을 연 8.0%에서 연 7.5%로 낮추면 1년 이자는 단순 계산으로 15만원 줄어듭니다. 월로 나누면 1만2,500원 정도입니다. 나쁜 선택은 아니지만, 중도상환수수료·인지세·보증료·우대금리 조건 변경까지 붙으면 체감 이익이 거의 사라질 수 있습니다.

반대로 3,000만원을 연 8.0%에서 연 6.5%로 낮추면 연 이자 차이는 45만원입니다. 이 정도부터는 수수료를 빼고도 이득이 남을 가능성이 커집니다. 주택담보대출처럼 금액이 2억원, 3억원으로 커지면 0.3%p 차이도 꽤 큽니다. 2억원 기준 0.3%p는 연 60만원입니다.

• 신용대출 3,000만원, 금리 1%p 인하: 연 약 30만원 절감
• 주담대 2억원, 금리 0.5%p 인하: 연 약 100만원 절감
• 전세대출 1억5,000만원, 금리 0.7%p 인하: 연 약 105만원 절감

금리 차이가 작을수록 계산을 더 꼼꼼히 해야 합니다. 특히 “최저 연 4%대”라는 문구는 내 금리가 아닙니다. 내 소득, 신용점수, 부채비율, 담보, 직장 형태를 넣고 실제 승인 금리로 봐야 합니다.

2. 중도상환수수료를 먼저 빼야 진짜 이익이 보입니다

대환대출 상담에서 제가 제일 먼저 묻는 건 기존 대출 실행일입니다. 중도상환수수료가 남아 있는지 확인하려는 겁니다. 대출마다 다르지만 신용대출은 수수료가 없거나 낮은 경우가 많고, 주택담보대출은 일정 기간 안에 갚으면 수수료가 붙는 경우가 흔합니다.

예를 들어 기존 주담대 2억원, 남은 수수료율 0.7%라면 중도상환수수료만 140만원입니다. 새 대출로 연 90만원 이자를 아낀다면 첫해에는 오히려 손해입니다. 둘째 해까지 유지해야 이익이 나기 시작하죠. 이때 계산식은 어렵지 않습니다.

예상 연간 이자 절감액에서 중도상환수수료와 부대비용을 뺀 뒤, 내가 그 대출을 몇 년 유지할지 보는 겁니다. 2년 안에 이사, 전세 만기, 퇴직, 사업자금 변동 가능성이 있다면 단기 이익만 보고 갈아타면 안 됩니다.

3. 만기 연장이 이자 절감처럼 보일 수 있습니다

월 납입액이 줄었다고 반드시 좋은 대환은 아닙니다. 원리금균등상환 대출에서 만기를 늘리면 매달 내는 돈은 줄어듭니다. 그런데 총이자는 늘 수 있습니다. 상담실에서 가장 많이 보는 착시입니다.

예를 들어 남은 대출 1억원을 10년 동안 갚는 경우와 30년으로 다시 늘리는 경우를 비교해보면 월 부담은 확 줄어듭니다. 하지만 이자를 내는 기간이 20년 더 길어집니다. 지금 현금흐름이 막혀 있다면 만기 연장은 숨통을 틔우는 선택이 될 수 있습니다. 다만 “이자를 아꼈다”가 아니라 “월 부담을 낮추는 대신 기간을 늘렸다”로 봐야 정확합니다.

신용대출도 비슷합니다. 카드론 1,500만원을 은행권 대출로 바꾸면서 금리가 낮아지고 만기도 길어지면 신용관리에는 도움이 될 수 있습니다. 하지만 대환 후 여유 한도가 생겼다고 다시 카드론이나 현금서비스를 쓰면 부채가 두 겹으로 쌓입니다. 대환 직후 3개월이 제일 중요합니다.

4. DSR과 신용점수는 승인보다 한도가 문제입니다

대환대출은 기존 대출을 갚는 구조라서 단순 신규대출보다 부담이 적어 보입니다. 그래도 금융회사는 소득 대비 전체 원리금 상환 부담을 봅니다. 특히 주담대와 신용대출을 함께 쓰는 분은 DSR에서 막히는 일이 많습니다.

연소득 5,000만원인 사람이 이미 주담대 원리금으로 연 1,400만원, 자동차 할부와 신용대출로 연 500만원을 내고 있다면 연간 상환액이 1,900만원입니다. 여기에 새 대환 조건의 원리금이 어떻게 계산되는지에 따라 한도가 달라집니다. “기존 대출 갚는 건데 왜 한도가 줄죠?”라는 질문을 자주 듣는데, 은행은 대환 후의 상환 구조를 다시 계산합니다.

신용점수도 단순히 점수 하나만 보지 않습니다. 최근 대출 실행 횟수, 카드론 사용 여부, 현금서비스 이력, 연체 가능성, 재직기간을 같이 봅니다. 최근 3개월 안에 여러 금융사에 대출 조회를 많이 했다면 승인 조건이 예상보다 나빠질 수 있습니다. 비교 플랫폼을 쓰더라도 실제 신청은 2~3곳으로 좁혀서 진행하는 편이 낫습니다.

5. 대환보다 채무 구조 조정이 먼저인 경우도 있습니다

대환대출이 항상 답은 아닙니다. 연체가 이미 시작됐거나, 매달 원리금 납입 후 생활비가 마이너스라면 금리를 1~2%p 낮추는 것만으로 해결이 안 됩니다. 이때는 새 대출을 찾기보다 상환 계획을 다시 짜야 합니다.

저신용·저소득 구간이라면 서민금융진흥원의 정책서민금융 상품을 먼저 확인할 필요가 있습니다. 예를 들어 새희망홀씨 II는 서민금융진흥원 안내 기준으로 연소득 4,000만원 이하 또는 연소득 5,000만원 이하이면서 신용평점 하위 20% 이하인 경우 검토 대상이 될 수 있고, 한도는 3,500만원 이내로 안내됩니다. 금리와 세부 조건은 은행별로 달라집니다.

다만 정책상품도 무조건 승인되는 건 아닙니다. 최종 대출 여부는 금융회사 심사 결과에 따라 달라지고, 연체 정보나 공공정보가 있으면 제한될 수 있습니다. 그래도 고금리 대부업·카드론을 계속 돌려막는 상황이라면 일반 대환보다 먼저 확인할 만합니다.

실제로 계산할 때 보는 순서

• 기존 대출 잔액, 금리, 만기, 상환방식 확인
• 중도상환수수료와 보증료 환급 여부 확인
• 새 대출의 실제 승인 금리와 우대금리 조건 확인
• 월 납입액이 아니라 남은 기간 총이자 비교
• 대환 후 추가 대출을 막을 생활비 계획 점검

금융위원회가 공개한 대출 갈아타기 성과 자료를 보면 실제로 금리 인하와 이자 절감 사례가 적지 않았습니다. 2024년 3월 25일 누적 기준으로 신용대출·주담대·전세대출 갈아타기 평균 금리 인하폭이 약 1.54%p, 1인당 연간 이자 절감액이 약 153만원으로 발표된 적도 있습니다. 숫자만 보면 꽤 괜찮습니다.

그런데 그 평균 안에는 수수료가 거의 없던 사람, 대출금액이 큰 사람, 신용점수가 좋아진 사람이 섞여 있습니다. 내 상황에서는 153만원이 아니라 15만원일 수도 있고, 반대로 300만원 이상일 수도 있습니다. 그래서 대환대출은 앱에서 뜬 금리만 보고 누르는 상품이 아니라, 내 부채의 구조를 다시 짜는 작업에 가깝습니다.

제가 가족에게 말한다면 이렇게 말하겠습니다. 금리가 낮아지는 건 좋은 일입니다. 하지만 대환 후에도 원금이 그대로 남아 있다는 사실은 변하지 않습니다. 수수료를 빼고, 총이자를 보고, 앞으로 1~3년 안에 돈 쓸 일을 같이 놓고 계산했을 때 이익이 남는다면 그때 갈아타도 늦지 않습니다.

참고 자료: 금융위원회 대환대출 인프라 보도자료, 금융위원회 대출 갈아타기 이용 성과, 서민금융진흥원 금융상품 안내