재테크 시작 전 반드시 보는 5가지 돈 숫자
얼마 전 상담실에서 월급 350만원을 받는 30대 직장인을 만났습니다. 본인은 재테크를 꽤 열심히 한다고 생각했는데, 통장을 열어 보니 적금 50만원, 카드값 140만원, 보험료 42만원, 대출 이자 28만원이 매달 빠지고 있었습니다. 투자 상품 수익률보다 먼저 볼 숫자가 따로 있었던 겁니다.
재테크는 대단한 종목을 맞히는 일이 아니라, 내 돈이 새는 순서를 바로잡는 일에 가깝습니다. 상담 현장에서 오래 봐도 돈이 남는 집은 화려한 상품을 많이 가진 집이 아니라, 고정비와 부채, 현금 여유, 세금 혜택을 숫자로 관리하는 집이었습니다.
1. 수익률보다 먼저 보는 월 현금흐름
가장 먼저 볼 것은 월급이 아니라 남는 돈입니다. 월 소득 350만원인 사람이 매달 70만원을 저축하면 저축률은 20%입니다. 그런데 카드값이 들쭉날쭉해서 어떤 달은 20만원, 어떤 달은 100만원이 남는다면 재테크 계획은 오래 버티기 어렵습니다.
저는 보통 3개월치 입출금 내역을 놓고 고정비, 변동비, 저축, 부채상환을 나눠 봅니다. 여기서 고정비가 소득의 60%를 넘으면 투자보다 비용 조정이 먼저입니다. 월세, 통신비, 보험료, 구독료처럼 매달 자동으로 빠지는 돈이 이미 몸집을 키운 상태라서 그렇습니다.
- 월 소득 350만원, 고정비 210만원이면 고정비 비중은 60%
- 저축 50만원보다 카드 할부 80만원이 크면 자산보다 소비가 먼저 커지는 구조
- 상여금과 환급금은 생활비로 섞지 말고 별도 통장으로 빼는 것이 유리
2. 대출 이자는 가장 확실한 손실이다
재테크 상담에서 자주 보는 착각이 있습니다. 예금 금리 4% 상품을 찾으면서 연 7% 신용대출은 그대로 두는 경우입니다. 1,000만원을 연 4% 예금에 넣으면 세전 이자는 40만원입니다. 이자소득세를 빼면 실제 손에 남는 돈은 약 33만8천원 수준입니다. 반면 연 7% 대출 1,000만원의 이자는 70만원입니다.
이 경우 예금으로 번 돈보다 대출에서 나가는 돈이 약 36만원 더 큽니다. 물론 비상금까지 모두 대출 상환에 넣는 것은 위험합니다. 다만 비상금 3개월치를 제외하고도 여유 현금이 있다면, 고금리 부채를 줄이는 것이 가장 확실한 재테크가 될 때가 많습니다.
상환 우선순위는 금리와 중도상환수수료를 같이 본다
무조건 금리 높은 대출부터 갚는 방식이 기본입니다. 다만 주택담보대출처럼 중도상환수수료가 남아 있거나, 신용대출처럼 한도를 다시 받기 어려운 경우는 계산이 필요합니다. 금리 8% 신용대출 500만원을 줄이면 1년에 이자 40만원을 아낍니다. 수수료가 없다면 이보다 확실한 수익률을 찾기 어렵습니다.
3. 비상금은 투자금이 아니라 방어금이다
비상금은 수익률이 낮아 보여도 반드시 필요합니다. 생활비가 월 250만원인 가정이라면 최소 750만원, 가능하면 1,500만원 정도는 바로 꺼낼 수 있는 형태로 두는 편이 안정적입니다. 갑자기 자동차 수리비, 병원비, 실직 기간이 생기면 투자 상품을 손실 구간에서 팔게 됩니다.
예금자보호 한도는 2025년 9월부터 원금과 이자를 합쳐 1인당 1억원 기준으로 상향됐습니다. 그렇다고 모든 금융상품이 보호되는 것은 아닙니다. 예금, 적금처럼 보호 대상인 상품과 펀드, ELS, 주식형 상품은 성격이 다릅니다. 은행 창구에서 가입했다고 전부 예금처럼 안전한 것은 아닙니다.
- 생활비 3개월분은 입출금 또는 짧은 만기 예금
- 1년 안에 쓸 전세금, 결혼자금, 차량자금은 원금 변동 상품과 분리
- 보호 대상 여부는 상품설명서의 예금자보호 문구로 확인
4. 세액공제 상품은 환급액보다 묶이는 기간을 먼저 본다
연금저축과 IRP는 잘 쓰면 강력합니다. 국세청 기준으로 연금저축과 퇴직연금 계좌를 합쳐 세액공제 대상 납입액은 연 900만원까지입니다. 이 중 연금저축은 600만원 한도가 적용됩니다. 총급여 5,500만원 이하 근로자는 지방소득세 포함 16.5%, 이를 초과하면 보통 13.2% 공제율을 적용받습니다.
예를 들어 총급여 5,500만원 이하인 사람이 연금저축 600만원, IRP 300만원을 채우면 최대 148만5천원의 세액공제 효과가 생깁니다. 총급여가 그보다 높다면 같은 900만원 납입 기준으로 최대 118만8천원 수준입니다. 숫자만 보면 매력적입니다.
그런데 연금계좌는 노후 자금입니다. 중간에 해지하면 세액공제 받은 납입액과 운용수익에 기타소득세가 붙을 수 있습니다. 그래서 저는 사회초년생에게 처음부터 900만원을 꽉 채우라고 말하지 않습니다. 비상금, 고금리 대출, 1~3년 안에 쓸 돈을 먼저 분리한 뒤 남는 돈으로 연금 납입액을 정하는 게 현실적입니다.
5. 보험료는 많이 내는 것보다 맞게 내는 게 중요하다
보험은 재테크 수익률을 높이는 상품이라기보다 큰 손실을 막는 장치입니다. 그런데 상담을 하다 보면 월급 300만원대인데 보장성 보험료가 50만원을 넘는 경우가 있습니다. 소득의 15% 이상이 보험료로 빠지면 저축 여력이 급격히 줄어듭니다.
보험은 사망, 실손, 진단비, 후유장해처럼 큰 위험부터 보고, 저축성 보험은 사업비와 해지환급 구조를 반드시 확인해야 합니다. 10년 납입이라는 말만 보고 가입했는데 3년 뒤 해지환급금이 원금보다 크게 낮아 당황하는 사례가 적지 않습니다. 가입 전에는 월 보험료보다 납입 총액을 먼저 보는 습관이 필요합니다.
숫자로 보면 선택이 단순해진다
월 20만원짜리 보험은 20년이면 납입액이 4,800만원입니다. 월 5만원 차이도 20년이면 1,200만원입니다. 보장이 겹치거나 필요 시점이 지난 특약을 그대로 두면, 투자 손실이 없어도 자산 형성이 늦어집니다.
제가 가족에게 재테크를 권한다면 순서는 이렇습니다. 첫째, 3개월치 현금 방어선을 만든다. 둘째, 연 6~8% 이상 부채를 줄인다. 셋째, 연금저축과 IRP는 환급액이 아니라 중도해지 가능성까지 보고 넣는다. 넷째, 보험은 큰 위험 중심으로 단순하게 가져간다. 그다음에야 펀드, ETF, 주식 비중을 이야기합니다.
돈 관리는 빠른 사람보다 오래 버티는 사람이 이기는 경우가 많습니다. 매달 30만원을 새로 투자하는 것보다 매달 새는 30만원을 막는 쪽이 더 조용하지만, 실제 통장에는 훨씬 선명하게 남습니다. 재테크가 복잡하게 느껴질수록 상품 이름을 잠시 내려놓고 내 현금흐름표부터 보는 게 좋습니다.
