저축보험 가입 전 확인할 숫자 4가지
얼마 전 상담에서 “저축보험은 10년만 채우면 적금보다 무조건 낫죠?”라는 말을 들었습니다. 월 30만 원을 낼 계획이라면 10년 동안 넣는 돈만 3,600만 원입니다. 이 정도 금액은 ‘비과세’나 ‘공시이율’이라는 말만 듣고 결정하기 어렵습니다. 저는 가입설계서에서 네 가지 숫자를 먼저 봅니다. 납입액, 해지환급금, 적용 이율, 실제로 돈을 쓸 시점입니다.
1. 3년 뒤 해지환급금부터 본다
저축보험도 보험입니다. 낸 보험료에서 계약 체결과 유지에 드는 사업비, 보장에 필요한 비용 등이 반영되므로 적금처럼 납입액 전부에 이자가 붙는다고 생각하면 계산이 어긋납니다. 특히 초기에 해지하면 돌려받는 돈이 납입액보다 적을 수 있습니다. 생명보험협회가 보험료와 해약환급금을 비교 공시하는 이유도 여기에 있습니다.
월 30만 원씩 3년을 내면 원금은 1,080만 원입니다. 가입설계서의 3년 차 해지환급금이 가령 1,000만 원이라면 80만 원이 부족합니다. 이 숫자는 특정 상품의 수익률이 아니라 비교 방법을 보여주는 예시입니다. 실제 환급금은 상품, 특약, 적용 이율에 따라 달라집니다. 상담할 때 저는 1년, 3년, 5년, 10년 차의 납입보험료 합계와 해지환급금을 한 줄씩 맞춰 봅니다. ‘언젠가 원금을 넘는다’는 설명보다 내 자금 사정에 맞는 시점의 숫자가 중요합니다.
집 계약금이나 자녀 교육비처럼 3~5년 안에 쓸 가능성이 있는 돈이라면 장기 보험에 묶는 부담이 큽니다. 보험료 납입을 멈추거나 일부를 인출할 수 있다는 설명을 듣더라도, 그때 계약이 어떻게 바뀌고 환급금이 얼마나 남는지는 별도로 확인해야 합니다.
2. 공시이율과 실제 수익률을 구분한다
“공시이율 연 3%”라는 숫자가 보이면 월 30만 원 전액이 매달 3%로 불어나는 모습을 떠올리기 쉽습니다. 그런데 공시이율은 보험사가 정한 방식에 따라 계약의 적립 부분에 적용되는 이율입니다. 사업비 등이 반영된 뒤의 적립액과 내가 낸 보험료는 같지 않습니다. 공시이율이 변하는 상품이라면 지금 보이는 이율이 10년 내내 유지된다는 보장도 없습니다.
같은 월 30만 원을 5년 동안 연 3% 적금에 넣는다고 가정해 보겠습니다. 매월 말 납입하고 월 복리로 단순 계산하면 납입원금 1,800만 원에 세전 만기금액은 약 1,940만 원입니다. 실제 적금은 이자 계산 방식과 세금에 따라 달라지지만, 적어도 ‘낸 돈에 붙는 이자’라는 비교 기준은 잡을 수 있습니다. 저축보험은 설계서의 5년 차 예상 해지환급금과 10년 차 예상 만기금액을 각각 확인해야 합니다. 두 상품의 광고 이율 3%만 나란히 놓으면 비용과 자금 사용 시점이 빠집니다.
최저보증이율이 있는 상품이라면 그 수치도 봅니다. 다만 최저보증이율이 있다고 해서 어느 때 해지하든 납입원금이 보장된다는 뜻은 아닙니다. 현재 공시이율을 적용한 예상액과 최저보증이율을 적용한 예상액 사이가 얼마나 벌어지는지 확인하는 편이 현실적입니다.
3. 비과세는 10년만 채우면 되는 게 아니다
저축보험을 권유받을 때 비과세가 가장 크게 들리는 경우가 많습니다. 국세청이 안내하는 월적립식 저축성보험의 보험차익 과세 제외 요건에는 최초 납입일부터 만기 또는 해지일까지 10년 이상, 납입기간 5년 이상, 계약자 한 명의 월 납입보험료 합계 150만 원 이하 등이 들어갑니다. 월 납입액은 한 계약만 따지는 방식이 아니며, 추가 납입이나 다른 계약도 확인해야 합니다. 일시납 성격의 계약에는 별도 한도가 적용됩니다.
가령 월 30만 원씩 10년을 내고 3,600만 원을 돌려받았다면 납입액과 수령액이 같습니다. 세금을 면제받을 이익 자체가 없는 셈입니다. 수령액이 납입액보다 커야 보험차익이 생기고, 그다음에 비과세 요건을 따질 수 있습니다. 비과세 혜택이 사업비로 줄어든 수익을 자동으로 메워 주지는 않습니다. 계약을 고치거나 중간에 돈을 찾을 계획이 있다면 세금 처리도 가입 전에 다시 확인하는 게 좋습니다.
4. 돈을 쓸 시점에 맞춰 대안을 고른다
저축보험이 맞는 경우도 있습니다. 보장 기능이 필요하고, 오래 유지할 여유 자금이 있으며, 설계서상 환급금과 비과세 요건까지 확인한 경우입니다. 반대로 생활비가 빠듯하거나 몇 년 안에 목돈을 쓸 계획이라면 적금과 예금이 더 단순합니다. 보장이 주목적이라면 필요한 보장을 따로 검토하고 저축할 돈과 나눠 보는 방법도 있습니다.
비교할 때는 세 장을 같은 날 펼쳐 놓으면 편합니다. 저축보험 가입설계서의 연도별 환급금, 은행 적금의 세후 예상 수령액, 내 통장의 향후 5년 지출 계획입니다. 적금 금리와 가입 조건은 금융감독원의 금융상품 비교 공시에서 확인할 수 있습니다. 보험 쪽은 현재 공시이율뿐 아니라 최저보증이율을 적용한 환급금도 요청해 숫자를 맞춰 봐야 합니다.
제 가족이 월 30만 원짜리 저축보험을 묻는다면 먼저 3년 안에 쓸 돈인지부터 물을 겁니다. 오래 유지할 자신이 없는 돈에는 10년 뒤 혜택보다 3년 뒤 환급금이 더 중요한 숫자입니다.
