원데이자동차보험 가입 전 확인할 4가지
얼마 전 부모님 차로 주말에 운전할 예정이라는 분과 이야기하다가, 보험 가입 화면보다 먼저 차량 수리비 보장부터 확인하자고 말씀드렸습니다. 상대방 차를 고쳤을 때와 빌린 부모님 차를 고쳤을 때는 적용되는 담보가 다를 수 있기 때문입니다. 원데이자동차보험은 짧은 운전에 편리하지만, 가입했다는 사실만으로 모든 사고 비용이 해결되지는 않습니다.
1. 보장이 시작되는 시간을 먼저 확인하세요
원데이자동차보험은 보통 차를 빌려 운전하는 사람이 직접 가입합니다. 갑자기 운전대를 잡아야 할 때 쓸 수 있는 상품도 있습니다. 다만 ‘오늘 가입’과 ‘지금부터 보장’은 같은 말이 아닙니다. 가입을 마친 뒤 보험증권에 표시된 시작 시각과 종료 시각을 확인해야 합니다.
예를 들어 오후 2시에 운전할 계획인데 보장 시작을 오후 3시로 설정했다면, 그 사이 1시간은 이 보험의 보장 기간 밖입니다. 귀가가 자정을 넘길 예정이라면 종료 시각도 함께 봐야 합니다. 하나손해보험과 삼성화재는 현재 6시간부터 가입할 수 있는 원데이 상품을 안내하지만, 선택할 수 있는 기간과 시작 방식은 가입하는 상품의 조건을 따라야 합니다.
미리 운전 일정을 알고 있다면 차주가 기존 자동차보험에 단기운전자 확대 특약을 붙이는 방법도 있습니다. 금융감독원은 이 특약을 차주의 보험에서 운전자 범위를 일시적으로 넓히는 방식으로 설명합니다. 기존 보험의 담보를 따라가는 만큼 자차 가입 여부를 확인하기 좋습니다. 대신 적용 시작 시각은 보험사에 확인하고 운전 일정보다 앞서 신청하는 편이 안전합니다.
2. 상대 차보다 빌린 차의 수리비가 빠지기 쉽습니다
대인배상은 상대방의 인명 피해, 대물배상은 상대방 차량이나 재물 피해와 관련됩니다. 부모님이나 친구에게 빌린 차의 수리비는 별도로 확인해야 합니다. 가입 화면에서 ‘타인차량 복구비용’이나 비슷한 이름의 담보가 들어 있는지 보는 이유입니다. 저렴한 플랜을 골랐는데 이 담보가 없다면, 빌린 차의 수리비를 운전자가 부담할 수 있습니다.
숫자로 보면 차이가 선명합니다. 하나손해보험이 안내하는 원데이 자가용의 타인차량 복구비용은 최고 3천만원, 자기부담금은 50만원입니다. 보장되는 사고로 빌린 차의 수리비가 240만원 발생했다면, 다른 제한이 없다는 가정에서 50만원은 운전자 몫이고 나머지 190만원이 보상 대상이 됩니다. 같은 상품의 원데이 렌터카 한도는 최고 1천만원입니다. 차종과 플랜이 달라지면 한도도 다시 확인해야 합니다.
더 조심할 부분은 사고 형태입니다. 하나손해보험의 해당 담보 안내에는 다른 차량과 충돌하거나 접촉한 손해를 보상하며, 벽이나 가드레일과 부딪히는 단독 사고는 보상하지 않는다고 적혀 있습니다. 주차하다 기둥을 긁는 상황을 떠올려 보면, ‘빌린 차 수리비 보장’이라는 짧은 문구만 보고 가입하기 어렵다는 뜻입니다. 보험료 차이를 비교하기 전에 보상되는 사고와 자기부담금을 같이 봐야 합니다.
3. 렌터카는 수리비와 휴차료를 나눠 보세요
렌터카를 빌릴 때는 대여 계약에 포함된 보험, 차량손해면책제도, 별도로 가입할 원데이자동차보험의 조건을 한 장에 놓고 비교하는 편이 낫습니다. 같은 사고라도 상대방 피해, 렌터카 수리비, 수리 기간의 휴차료가 각각 다르게 처리될 수 있습니다. 원데이 상품에 가입했다고 대여업체에 내야 할 비용이 전부 없어지는 것은 아닙니다.
가령 렌터카 수리 기간이 4일이고 계약상 인정되는 하루 이용금액이 8만원이라면, 휴차료를 하루 이용금액의 50%로 계산하는 조건에서는 16만원이 됩니다. 하나손해보험은 렌터카 휴업손해담보 추가 특약을 별도로 안내합니다. 이 특약이 실제 선택한 계약에 포함됐는지, 인정 기간은 며칠인지 확인해야 위와 같은 비용을 예상할 수 있습니다. 사고 때 적용되는 대여업체의 면책금도 함께 적어 두면 비교가 훨씬 수월합니다.
4. 가입 가능 차량과 운전자 조건도 걸러 보세요
운전면허가 있다고 모든 원데이자동차보험에 가입할 수 있는 것은 아닙니다. 현재 안내 기준으로 삼성화재 상품은 만 21세 이상, 하나손해보험 상품은 만 20세 이상 운전면허 소지자에게 가입 가능하다고 설명합니다. 나이가 같아도 차량 종류나 소유주와의 관계에 따라 제한될 수 있으니, 실제 가입 화면에서 차량번호를 넣고 인수 가능 여부를 확인해야 합니다.
특히 본인이나 배우자 소유 차량, 의무보험에 가입하지 않은 차량, 임직원만 운전하도록 제한된 법인차는 가입이 막힐 수 있습니다. 부모님 차는 가능하더라도 회사 차는 기존 보험의 운전자 범위를 먼저 확인해야 하는 식입니다. 이미 본인 자동차보험에 다른 자동차 운전 특약이 있다면 그 보장 범위도 확인할 만합니다. 적용 차량과 빌린 차 수리비 조건이 다를 수 있어, 이름만 보고 원데이보험을 대신한다고 판단하면 곤란합니다.
제 가족이 하루 차를 빌린다면 보험료부터 고르지는 않겠습니다. 운전 시작 시각, 빌린 차의 수리비 담보, 단독 사고 보상 여부, 자기부담금을 차례로 확인하겠습니다. 네 가지를 확인하고 나면 값이 싼 플랜이 충분한지, 차주의 단기운전자 확대 특약이 더 맞는지도 판단하기 쉬워집니다.
