저축은행 거래 전 따져볼 5가지 숫자
얼마 전 상담에서 한 고객이 저축은행 정기예금 금리가 시중은행보다 0.4%포인트 높다며 목돈을 모두 옮겨도 되는지 물었습니다. 금리 차이는 분명 이익입니다. 다만 얼마를, 얼마나 오래 맡길지에 따라 손에 쥐는 돈은 달라집니다. 저는 예금이든 대출이든 광고에 크게 적힌 금리보다 아래 다섯 숫자를 먼저 봅니다.
1. 금리 차이를 세후 금액으로 바꿔보기
예를 들어 5천만원을 1년간 맡길 때 연 3.2% 예금의 이자는 세전 160만원입니다. 연 2.8%라면 140만원이니 차이는 20만원이지요. 일반과세 15.4%를 적용하면 실제 차이는 약 16만9천원입니다. 저축은행으로 옮기는 수고와 거래 조건을 판단할 때 기준이 되는 돈은 이 금액입니다.
이 수치는 두 상품 모두 1년 만기 단리이고, 우대금리 조건을 충족한다고 가정한 예시입니다. 어떤 상품은 최고금리만 눈에 띄게 표시하고 기본금리는 낮습니다. 급여 이체나 신규 고객 조건을 채울 수 없다면 기본금리로 다시 계산해야 합니다. 저축은행중앙회 소비자포털에서 기간과 이자 지급 방식을 맞춰 비교한 뒤, 가입 직전에는 해당 저축은행의 상품 설명서에서 적용 금리를 확인하는 편이 정확합니다.
2. 예금자보호 1억원에 이자까지 넣기
2025년 9월부터 저축은행의 예금자보호 한도는 한 금융회사당 1인 기준 1억원입니다. 원금만 따로 1억원을 보호한다는 뜻은 아닙니다. 같은 저축은행에 맡긴 다른 보호 대상 예금까지 합쳐 원금과 소정의 이자를 1억원 한도에서 보호합니다. 금융위원회와 저축은행중앙회 안내도 이 기준을 명시하고 있습니다.
가령 한 저축은행에 9천800만원을 연 3.5%로 1년 맡기면 약정상 세전 이자는 343만원, 원리금은 1억143만원입니다. 보호 한도를 계산할 때는 이자도 고려해야 하므로 원금 9천800만원이라는 이유만으로 전액이 한도 안에 들어간다고 보면 곤란합니다. 다만 실제 보호 대상 이자는 약정이자 그대로가 아니라 예금보험제도의 ‘소정의 이자’ 기준으로 계산됩니다. 이 예시는 여유 폭을 잡아야 하는 이유를 보여주는 계산이지, 실제 보험금 액수를 확정한 계산은 아닙니다.
목돈이 크다면 은행 이름이 다른 저축은행으로 나눠 맡길 수 있습니다. 저축은행중앙회에 따르면 각 저축은행은 별개의 금융회사로 보호 한도를 적용받습니다. 분산할 때는 기존 입출금 계좌나 적금 잔액도 함께 세어야 합니다. 상품명에 ‘예금’이 들어간다고 모두 보호 대상인 것은 아니므로 가입 화면의 예금자보호 표시도 확인해야 합니다.
3. 중도해지 때 사라질 수 있는 이자
상담하다 보면 높은 12개월 금리를 보고 가입했는데 6개월 뒤 전세 잔금이나 사업 자금 때문에 해지하는 일이 있습니다. 예금의 약정금리는 만기까지 유지할 때 받는 금리입니다. 중간에 깨면 상품별 중도해지이율이 적용되어 처음 예상한 이자보다 적어집니다.
3천만원을 연 3.6% 정기예금에 넣어 6개월간 유지하면, 약정금리로 단순 계산한 세전 이자는 약 54만원입니다. 같은 기간 중도해지이율이 연 1.2%라면 약 18만원입니다. 차이 36만원은 처음 본 금리만으로는 드러나지 않습니다. 실제 중도해지이율은 상품과 경과 기간에 따라 다르니 이 숫자는 비교용 예시로 봐야 합니다.
6개월 안에 쓸 가능성이 있는 돈까지 1년 예금에 묶을 필요는 없습니다. 사용 날짜가 정해진 자금은 그 날짜에 맞는 단기 예금과 비교하고, 비상자금은 바로 꺼낼 수 있는 계좌에 남겨두는 편이 낫습니다. 최고금리보다 실제 보유 기간의 세후 이자가 중요한 돈입니다.
4. 적금 금리와 예금 금리의 계산 방식
‘연 6% 적금’이라는 문구를 보면 목돈 1천200만원에 6%를 곱해 이자 72만원을 떠올리기 쉽습니다. 하지만 매달 100만원씩 넣는 12개월 적금이라면 첫 납입금만 약 1년간 이자가 붙고, 마지막 납입금은 약 1개월만 이자가 붙습니다. 단순한 월별 계산으로는 세전 이자가 약 39만원 수준입니다. 납입일과 일수 계산 방식에 따라 실제 금액은 조금 달라집니다.
지금 이미 목돈이 있다면 적금 최고금리와 정기예금 금리를 숫자만 놓고 비교해서는 안 됩니다. 적금은 앞으로 매달 생길 돈을 모으는 용도에 가깝습니다. 반대로 매달 남는 생활비를 모으려는 사람에게는 예금보다 적금이 맞을 수 있지요. 저축은행 상품을 고를 때도 돈이 들어오는 시점부터 맞춰야 이자 비교가 공정해집니다.
5. 대출은 금리보다 연간 부담액 확인하기
저축은행에서 돈을 빌릴 때는 예금과 판단 기준이 달라집니다. 예를 들어 3천만원을 빌리면서 연 7%와 연 12% 제안을 받았다면 금리 차이는 5%포인트입니다. 잔액이 3천만원으로 1년 내내 유지된다는 단순 계산에서는 이자 차이가 연 150만원, 월평균 12만5천원입니다. 원금을 매달 갚는 대출은 잔액이 줄어 실제 이자 차이도 달라집니다.
그래서 월 납입액을 비교할 때는 같은 대출액과 기간, 같은 상환 방식으로 계산해야 합니다. 만기일시상환은 당장 월 부담이 작아 보여도 만기에 원금을 한꺼번에 마련해야 합니다. 원리금균등상환은 매달 원금도 함께 갚습니다. 중도상환수수료와 연체이자 조건까지 확인한 뒤, 주거래 은행이나 정책서민금융의 자격에 해당한다면 그 조건도 먼저 비교할 만합니다.
저축은행은 예금을 맡기는 곳이기도 하고 돈을 빌리는 곳이기도 합니다. 같은 금리 숫자라도 예금에서는 세후 이자와 보호 범위가, 대출에서는 상환 방식과 총이자가 생활에 더 크게 남습니다. 제 가족의 계약서를 본다면 최고금리 한 줄보다 돈을 꺼내거나 갚아야 하는 날짜부터 확인하겠습니다.
