예금 가입 전 확인할 숫자 4가지
상담실에서 예금 금리를 비교하다 보면 연 0.1%포인트 차이에 오래 고민하는 분을 자주 만납니다. 그런데 더 큰 차이는 다른 곳에서 납니다. 우대금리를 받지 못하거나, 급한 돈이 필요해 만기 전에 해지하거나, 이자를 포함한 예금자보호 한도를 놓치는 경우입니다. 저는 금리표의 맨 위 숫자보다 실제로 받을 돈부터 계산합니다.
1. 최고금리보다 세후 이자를 먼저 계산합니다
정기예금에 5,000만 원을 1년간 넣는다고 가정해 보겠습니다. 연 3.2%라면 세전 이자는 160만 원, 연 3.5%라면 175만 원입니다. 일반적인 이자소득 원천징수 15.4%를 적용하면 손에 들어오는 이자는 각각 135만 3,600원과 148만 500원입니다. 금리 차이는 0.3%포인트지만 실제 수령액 차이는 12만 6,900원입니다. 일수 계산과 원 단위 세금 처리에 따라 만기 금액은 조금 달라질 수 있습니다.
이 차이가 작다는 뜻은 아닙니다. 다만 높은 금리를 받으려고 급여이체 계좌를 옮기고, 카드를 새로 쓰고, 자동이체를 여러 건 설정해야 한다면 그 수고와 비용도 함께 봐야 합니다. 카드 실적을 채우려고 평소보다 월 2만 원씩만 더 써도 1년이면 24만 원입니다. 금리 차이로 얻는 12만 6,900원보다 지출 증가가 큽니다. 이미 쓰던 카드와 이체 내역으로 조건을 채울 수 있는 분에게는 같은 상품이 유리할 수 있습니다.
2. 우대금리는 받을 수 있는 조건만 더합니다
상품 안내의 ‘최고 연 3.8%’가 기본금리 3.0%에 우대금리 0.8%포인트를 모두 더한 숫자라고 해보죠. 우대 조건 중 신규 고객 0.3%포인트는 해당하지만 급여이체 0.3%포인트와 카드 실적 0.2%포인트는 어렵다면, 내가 받을 금리는 연 3.3%입니다. 다른 은행에서 별도 조건 없이 연 3.4%를 준다면 후자가 낫습니다. 5,000만 원을 1년 넣을 때 세전 이자 차이는 5만 원입니다.
여기서 확인할 줄은 ‘우대금리 적용 시점’입니다. 가입만 하면 받는 조건인지, 만기까지 매달 유지해야 하는 조건인지 상품마다 다릅니다. 급여이체가 한 달 끊기면 해당 월만 빠지는지, 우대금리 전체가 빠지는지도 설명서에서 봐야 합니다. 금리 비교 화면에는 이 차이가 짧게 표시되는 경우가 많아 상담할 때도 고객과 조건 문구를 다시 읽습니다.
- 기본금리와 우대금리를 나눠 적습니다.
- 이미 충족하는 조건만 우대금리에 더합니다.
- 조건을 유지해야 하는 기간과 미충족 시 처리 방식을 확인합니다.
3. 만기 전에 쓸 돈은 따로 둡니다
상담 중 가장 아쉬운 장면은 이사 잔금이나 세금 납부일이 정해져 있는데도 목돈 전부를 1년 예금에 넣는 경우입니다. 예를 들어 3,000만 원을 연 3.5% 정기예금에 넣어 1년을 채우면 세전 이자는 105만 원입니다. 그런데 6개월 뒤 전액을 해지하고, 그 상품의 6개월 시점 중도해지금리가 연 0.8%라면 예시 계산상 이자는 세전 12만 원입니다. 가입할 때 본 연 3.5%가 지난 6개월에 그대로 붙는 것은 아닙니다.
중도해지금리는 은행과 상품, 예치 기간에 따라 다릅니다. 일부만 인출할 수 있는 상품도 있고, 일부 인출 시 남은 금액에 적용되는 조건이 달라지는 상품도 있습니다. 6개월 안에 쓸 가능성이 있는 돈이라면 그 금액은 짧은 만기의 예금이나 입출금이 가능한 계좌에 두고, 확실히 기다릴 수 있는 돈만 1년으로 묶는 편이 실속 있습니다. 단기 상품의 금리가 조금 낮아도 중도해지로 잃는 이자를 피할 수 있습니다.
4. 예금자보호 한도에는 이자도 들어갑니다
예금자보호 한도는 2025년 9월부터 금융회사별 1인당 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억 원입니다. 금융위원회와 예금보험공사가 안내한 기준입니다. 같은 은행에 예금을 여러 개 만들었다고 각각 1억 원씩 보호되는 것은 아닙니다. 은행 이름이 같은 지점 두 곳에 나눠 넣어도 한 금융회사에 맡긴 돈으로 합산됩니다.
가령 한 은행에 원금 9,800만 원을 연 3%로 1년 맡기면 약정상 세전 이자는 294만 원입니다. 원금과 이자의 합계는 1억 94만 원으로 한도를 넘습니다. 실제 보호 대상 이자는 법에서 정한 방식으로 계산하는 소정의 이자여서 이 예시 금액이 그대로 지급된다는 뜻은 아니지만, 원금만 1억 원 아래로 맞추면 충분하다고 생각해서는 안 됩니다. 이미 같은 금융회사에 들어 있는 다른 보호상품의 잔액도 확인해야 합니다.
금리가 높은 곳으로 옮기기 전에 해당 상품이 보호 대상인지 설명서의 예금자보호 문구를 읽습니다. 이름에 ‘예금’처럼 익숙한 말이 붙어 있어도 상품 구조에 따라 보호 여부가 다를 수 있습니다. 큰돈이라면 한 금융회사에 한도를 바짝 채우기보다 이자가 붙을 여유를 두고 나누는 쪽이 마음도 편합니다.
제가 가족의 예금을 고를 때도 순서는 같습니다. 쓸 날짜를 먼저 적고, 실제로 받을 수 있는 금리로 세후 이자를 계산한 다음, 중도해지 조건과 보호 범위를 확인합니다. 금리표에서 가장 큰 숫자를 찾는 것보다 이 네 가지 숫자를 맞춰 보는 일이 만기 날의 실망을 줄여줍니다.
