KB금융 거래 전 따져볼 4가지 숫자

상담실에서 KB금융 상품을 한꺼번에 비교해 달라는 분을 만나면, 저는 먼저 상품 이름보다 거래 명세를 봅니다. 예금은 최고금리, 대출은 최저금리, 카드는 최대 할인율이 눈에 들어옵니다. 그런데 실제로 손에 남는 돈은 우대조건과 수수료, 유지 기간을 넣고 계산해야 보입니다.

KB금융은 KB국민은행뿐 아니라 KB국민카드, KB손해보험, KB증권 등을 아우르는 금융그룹입니다. 같은 계열사라는 이유로 여러 상품을 묶어 쓰기 쉽지만, 각 계약의 조건은 따로 확인해야 합니다. 아래 숫자는 비교 방법을 보여주기 위한 가정이며, 실제 적용 금리와 혜택은 가입 시점의 상품설명서에 따라 달라집니다.

1. 예금은 최고금리보다 받을 수 있는 금리를 봅니다

예금 3,000만 원을 1년 맡긴다고 가정해 보겠습니다. 연 3.2%를 모두 받으면 세전 이자는 96만 원입니다. 우대조건을 채우지 못해 연 3.0%만 적용되면 90만 원입니다. 차이는 세전 6만 원입니다. 최고금리 옆에 붙은 작은 조건 한 줄이 실제 수익을 바꾸는 셈입니다.

급여이체나 카드 이용실적이 필요한 상품이라면, 이미 하던 거래로 조건을 채울 수 있는지부터 봅니다. 우대금리 0.2%포인트를 받으려고 매달 필요 없는 소비를 늘린다면 예금 이자보다 지출이 커질 수 있습니다. KB국민은행의 상품 안내에도 우대금리 적용 시점과 중도해지 시 적용 이율이 따로 적혀 있습니다. 만기 전에 쓸 가능성이 있는 돈이라면 최고금리만으로 상품을 고르기 어렵습니다.

이를테면 6개월 뒤 전세 보증금에 보탤 돈을 1년 만기 예금에 넣는 경우입니다. 만기 이자 96만 원을 예상했더라도 중도해지 이율은 다른 방식으로 계산될 수 있습니다. 이런 돈은 만기가 짧은 예금이나 수시입출금 상품까지 함께 비교하는 편이 낫습니다. 비교할 숫자는 광고에 나온 연이율뿐 아니라 내가 돈을 찾을 날짜에 받을 세전 이자입니다.

2. 대출은 금리 차이를 원화로 바꿔 봅니다

대출 1억 원의 금리가 연 0.2%포인트 낮아지면, 원금이 1년 내내 그대로라는 단순 가정에서 이자 차이는 연 20만 원입니다. 월로 나누면 약 1만 6,700원입니다. 분할상환 대출은 원금이 줄어드니 실제 차액도 달라집니다. 금리 숫자가 작아 보여도 대출 규모와 남은 기간을 곱하면 판단이 쉬워집니다.

갈아타기는 한 단계 더 계산해야 합니다. 잔액 1억 원의 금리를 연 4.4%에서 4.0%로 낮춘다고 가정하면, 원금이 유지되는 첫 1년의 이자 차이는 약 40만 원입니다. 여기에 중도상환수수료가 30만 원 든다면 단순 계산상 첫해에 남는 차이는 10만 원입니다. 담보 설정이나 말소 등 다른 비용이 있거나 곧 상환할 예정이라면 이득은 더 줄어듭니다.

KB국민은행의 대출 안내를 봐도 적용 금리는 신용조건, 상환방법, 우대조건 등에 따라 달라지고 중도상환수수료는 상품별로 다릅니다. 상담할 때는 현재 대출의 남은 원금과 상환 예정일, 새 대출의 실제 적용 금리, 갈아타는 데 드는 비용을 같은 종이에 적어 봅니다. 금리가 낮다는 말보다 비용을 제하고 얼마를 아끼는지가 중요합니다.

3. 카드 할인율에는 월 한도가 붙습니다

카드 상담에서 자주 보는 착각은 ‘5% 할인’을 모든 사용액의 5%로 받아들이는 것입니다. 월 40만 원을 할인 대상 업종에서 쓰고 5%를 적용받는다면 계산상 2만 원입니다. 하지만 월 할인한도가 1만 원인 카드라면 실제 할인은 최대 1만 원입니다. 이 혜택을 12개월 내내 받고 연회비가 2만 원이라면 연간 순혜택은 10만 원입니다. 다른 혜택과 비용을 제외한 단순 예시입니다.

전월 이용실적도 확인해야 합니다. KB국민카드의 상품별 안내에는 혜택마다 필요한 실적과 할인한도가 다르게 제시되고, 세금이나 아파트관리비처럼 실적에서 빠지는 항목이 있는 카드도 있습니다. 매달 40만 원을 결제해도 인정 금액이 30만 원이라면 기대한 할인을 못 받을 수 있습니다. 평소 지출 내역을 기준으로 실적을 채울 수 있는지 계산하는 것이 먼저입니다.

저라면 할인율이 높은 카드보다 자주 쓰는 업종에서 꾸준히 혜택을 받는 카드를 고르겠습니다. 혜택을 받으려고 소비를 늘려야 하는 카드라면, 할인액을 따져도 지출 관리에는 도움이 되지 않습니다.

4. 보험은 월 보험료에 납입 기간을 곱합니다

월 보험료 4만 원은 부담이 작아 보일 수 있습니다. 하지만 20년 납이라면 총 납입액은 960만 원입니다. 월 1만 원의 특약을 추가하면 20년 동안 240만 원을 더 냅니다. 이 숫자를 본 뒤에도 필요한 보장인지 묻는 것이 자연스럽습니다. 보험은 저축액이 아니라 위험에 대비해 내는 비용이므로, 총 납입액을 해지환급금이나 만기 수령액으로 생각해서는 안 됩니다.

KB손해보험의 상품요약서에도 중도해지 시 해약환급금이 납입보험료보다 적거나 없을 수 있다고 안내하는 상품이 있습니다. 갱신형 담보라면 나중의 보험료가 달라질 수도 있습니다. 가입 전에는 보장금액과 보장하지 않는 경우, 갱신 여부, 납입 기간, 해지환급금 예시를 함께 읽어야 합니다. 이미 비슷한 보장을 가진 분이라면 새 보험의 특약이 기존 계약과 겹치는지도 확인할 필요가 있습니다.

KB금융 안에서 여러 서비스를 쓰는 것 자체가 손해는 아닙니다. 다만 계열사를 묶어 쓰면 편리하다는 인상과 계약별로 돈이 얼마나 드는지는 다른 이야기입니다. 제 가족의 계약서를 본다면 예금은 실제 받을 이자, 대출은 비용을 뺀 절감액, 카드는 연간 순혜택, 보험은 총 납입액부터 적어 놓겠습니다. 그 숫자들이 납득될 때 거래도 오래 편하게 유지할 수 있습니다.