사업자대출 받기 전 따져볼 5가지 숫자
상담실에서 사업자대출 이야기가 나오면 가장 먼저 듣는 말은 대개 “얼마까지 나올까요?”입니다. 그런데 한도가 넉넉해도 매달 갚을 돈이 영업 현금보다 크면 좋은 대출이 아닙니다. 저는 신청 금액을 적기 전에 필요한 돈, 갚을 수 있는 돈, 빌리는 데 드는 돈을 따로 계산합니다.
1. 필요한 금액은 매출이 아니라 현금이 비는 기간으로 계산합니다
월매출이 3,000만원인 가게에 3,000만원이 필요한 것은 아닙니다. 카드대금이 입금되기 전 재료비와 인건비로 1,200만원이 나가고, 통장에 쓸 수 있는 돈이 400만원 있다면 당장의 부족액은 800만원입니다. 여기에 예상 밖의 지출 300만원을 더해도 필요한 자금은 1,100만원입니다. 승인 한도가 3,000만원이라는 이유로 전부 빌리면 쓰지 않는 1,900만원에도 이자가 붙습니다.
시설 교체처럼 한 번에 나가는 돈과 매달 반복되는 운영비도 구분해야 합니다. 냉장고를 바꾸는 데 1,500만원이 드는 경우라면 교체 후 매출이나 비용 절감으로 상환할 수 있는지 계산할 수 있습니다. 반면 매달 임대료가 부족해 대출로 메우는 상황이라면 한두 달의 매출 회복만 기대하고 빌리기 어렵습니다. 먼저 지출을 줄이거나 거래처 결제일을 조정하는 편이 손실을 덜 키울 수 있습니다.
2. 같은 5,000만원도 상환 방식에 따라 월 부담이 달라집니다
연 6%로 5,000만원을 빌린다고 가정해 보겠습니다. 만기일시상환이면 처음에는 월 이자 약 25만원만 냅니다. 숫자가 가벼워 보이지만 만기에 원금 5,000만원이 한꺼번에 필요합니다. 그때 다시 빌릴 수 있다는 보장은 없습니다.
같은 금액을 원리금균등 방식으로 갚으면 3년 만기는 월 약 152만원, 5년 만기는 월 약 97만원입니다. 5년으로 늘리면 매달 숨통은 트이지만, 금리가 끝까지 같다는 가정에서 전체 이자는 3년 약 476만원에서 5년 약 800만원으로 늘어납니다. 사업자대출을 비교할 때는 첫 달 납입액과 만기까지 낼 이자를 함께 봐야 하는 이유입니다.
여기서 말한 금리와 납입액은 비교를 위한 계산 예시입니다. 실제 금리는 신용도, 담보, 보증 여부, 거래 실적과 금리 변동에 따라 달라집니다. 변동금리라면 금리가 1%포인트 오를 때 5,000만원 잔액의 연간 이자 부담이 처음 기준으로 약 50만원 늘어난다는 점도 감안해야 합니다.
3. 금리표보다 실제 비용을 비교합니다
보증서를 끼고 받는 대출은 은행 금리가 낮아 보여도 보증료가 따로 들 수 있습니다. 예를 들어 5,000만원을 연 6%로 빌리면 첫해 이자는 단순 계산으로 300만원입니다. 다른 조건이 연 5.3%이고 보증금액 4,500만원에 대한 보증료율이 연 0.8%라면, 첫해 이자 265만원에 보증료 약 36만원을 더해 약 301만원입니다. 표면금리는 0.7%포인트 낮지만 이 예시의 첫해 비용은 거의 같습니다.
보증료는 실제 보증비율, 납부 시점, 상환에 따른 환급 조건에 따라 달라집니다. 신용보증기금도 보증 심사를 거쳐 보증서를 발급한 뒤 은행이 대출을 약정하는 구조를 안내합니다. 따라서 은행에서 받은 금리만 적어 오기보다 보증료, 인지세 부담, 중도상환수수료, 우대금리 유지 조건을 한 장에 적어 비교하는 편이 정확합니다. 급여이체나 카드 사용 실적을 채우지 못해 우대금리가 사라지는 경우도 계산에 넣어야 합니다.
4. 정책자금은 내 사업에 맞는 조건부터 확인합니다
소상공인시장진흥공단의 정책자금은 자금 종류에 따라 대상 업종과 심사 조건이 다릅니다. 소상공인이라는 이유만으로 모두 같은 금리와 한도를 받는 구조가 아닙니다. 신청 전에 사업자등록상 업종, 실제 영업 기간, 세금 체납 여부, 기존 대출과 자금 용도를 확인해야 합니다. 접수 시기와 예산도 바뀔 수 있어 신청 당시의 공고가 기준입니다.
신용이 낮거나 소득 여건이 어려운 자영업자라면 서민금융진흥원의 미소금융 운영자금도 확인할 만합니다. 안내상 일반 운영자금 한도는 최대 2,000만원이며, 신용평점이나 수급·차상위 여부 등 별도 요건을 충족해야 합니다. 대상에 해당해도 대출 여부는 심사로 결정됩니다. 큰돈이 필요한데 한도가 맞지 않는다면 부족액까지 포함해 자금 계획을 다시 세워야 합니다.
정책자금 신청을 대신해 주겠다며 선불 수수료를 요구하는 사람도 조심해야 합니다. 소상공인시장진흥공단은 자격이 되지 않는 업체에 대출을 약속하고 대가를 받거나, 신청 서류를 허위로 꾸미는 행위를 불법 브로커 유형으로 안내합니다. 신청 비용을 내기 전에 해당 기관과 직접 확인하는 것이 안전합니다.
5. 대출받은 뒤에도 버틸 현금이 남아야 합니다
저는 월 상환액을 지난달 매출과 비교하지 않습니다. 계절에 따라 매출이 흔들리는 가게라면 매출이 낮았던 달의 영업 현금을 기준으로 봅니다. 가령 평소에는 월 250만원이 남지만 비수기에는 100만원만 남는 사업장이 월 97만원을 원리금으로 내면, 비수기에는 세금이나 수리비를 감당할 여지가 거의 없습니다. 이 경우 5,000만원 승인이 났더라도 차입액을 줄이는 편이 낫습니다.
상담 때는 최근 매출 자료, 부가가치세 신고 내역, 기존 대출의 월 납입액, 앞으로 석 달의 큰 지출을 함께 펼쳐 놓습니다. 개인사업자라면 생활비도 사업에서 빠져나가는 현금입니다. 장부상 이익만 보고 생활비를 빼놓으면 상환 가능액이 부풀려집니다. 사업자대출은 받을 수 있는 최대 금액보다 매출이 좋지 않은 달에도 약속대로 갚을 수 있는 금액이 더 쓸모 있는 숫자입니다.
