정기예금 가입 전 확인할 5가지 숫자
얼마 전 상담에서 한 고객이 연 3.5% 정기예금을 보여주며 다른 은행의 연 3.2% 상품보다 훨씬 낫지 않느냐고 물었습니다. 5,000만 원을 1년 맡기면 세전 이자 차이는 15만 원입니다. 그런데 더 먼저 확인할 숫자는 따로 있었습니다. 그 돈을 1년 동안 정말 쓰지 않아도 되는지였습니다.
1. 최고금리보다 내가 받는 금리
정기예금 광고에서 크게 보이는 금리는 우대조건을 모두 채웠을 때의 최고금리인 경우가 있습니다. 급여 이체, 카드 사용, 첫 거래, 특정 채널 가입처럼 조건이 붙으면 실제 적용금리는 달라집니다. 상담할 때 저는 최고금리 옆에 기본금리와 우대조건별 가산금리를 따로 적어 봅니다.
가령 A상품의 기본금리가 연 3.0%, 우대조건을 채웠을 때 연 3.5%이고 B상품은 조건 없이 연 3.3%라고 해보죠. A상품의 조건을 채울 수 없다면 5,000만 원을 1년 맡겼을 때 세전 이자는 A가 150만 원, B가 165만 원입니다. 광고에서 앞선 A가 실제 수령액에서는 뒤집힙니다. 우대금리를 받으려고 평소 쓰지 않는 카드 실적까지 만들어야 한다면 그 비용도 계산에 넣어야 합니다.
2. 세전 이자와 통장에 찍히는 이자
일반적인 과세 정기예금은 이자에 소득세와 지방소득세를 합쳐 15.4%가 원천징수됩니다. 5,000만 원을 연 3.2%로 1년 맡겨 세전 이자가 160만 원이라면, 세금을 뺀 이자는 135만 3,600원입니다. 같은 조건에서 연 3.5%라면 세후 이자는 148만 500원입니다. 금리 0.3%포인트 차이가 실제로는 12만 6,900원 차이인 셈입니다. 이 계산은 1년을 채우고 약정금리가 그대로 적용되는 단순 예시입니다.
금리가 높아 보일 때는 예치금액을 넣어 세후 이자를 원 단위로 계산해 보는 편이 정확합니다. 비과세 자격이 있거나 금융소득 규모가 큰 경우에는 세금 계산이 달라질 수 있으니, 가입할 때 본인에게 적용되는 과세 방식을 확인해야 합니다. 만기 수령액이 필요한 생활자금보다 적다면 금리보다 예치금액과 기간을 다시 맞추는 게 먼저입니다.
3. 중도해지하면 적용되는 금리
정기예금에서 가장 자주 놓치는 숫자가 중도해지이율입니다. 약정서에 연 3.5%가 적혀 있어도 만기 전에 깨면 그 금리가 보장되는 것은 아닙니다. 금융위원회가 제시한 사례에서도 1년 만기 정기예금을 중간에 해지하자, 만기까지 유지했을 때의 이자와 실제 받은 이자 사이에 큰 차이가 났습니다. 중도해지이율은 금융회사와 경과 기간에 따라 다르므로 가입 화면의 이율표를 직접 봐야 합니다.
예를 들어 3,000만 원을 1년 예금에 넣었는데 6개월 뒤 보증금으로 써야 한다면, 높은 1년 금리를 받아 적어도 실제 선택은 6개월 뒤 해지입니다. 이런 돈에는 6개월 만기 예금이나 필요한 시점에 찾을 수 있는 계좌가 더 잘 맞을 수 있습니다. 자금 사용 날짜가 불확실하다면 전액을 한 계약에 묶기보다 몇 개의 예금으로 나누는 방법도 있습니다. 다만 같은 금융회사의 계좌를 여러 개 만든다고 예금보호 한도가 늘어나는 것은 아닙니다.
4. 원금에 이자를 더한 보호 한도
2025년 9월부터 예금보호 한도는 금융회사별 1인당 원금과 이자를 합쳐 1억 원입니다. 여기서 중요한 말은 ‘이자 포함’입니다. 예를 들어 다른 예금이 전혀 없는 금융회사에 9,700만 원을 연 3.5%로 1년 맡기면, 단순 계산한 만기 원리금은 1억 39만 5,000원입니다. 만기까지 그대로 유지한다고 가정하면 보호 한도를 39만 5,000원 넘습니다. 실제 보호 대상 이자와 지급액은 제도 기준에 따라 산정되므로 이 계산을 보장액으로 받아들이면 안 됩니다.
특히 이미 같은 금융회사에 다른 예금이 있다면 잔액을 합쳐 봐야 합니다. 금리가 조금 높은 곳에 큰돈을 모을 때는 해당 상품이 보호 대상인지, 그 금융회사에 맡긴 전체 원금과 이자가 얼마인지 확인하는 순서가 안전합니다. 금융위원회와 예금보험공사의 안내도 계좌 하나가 아니라 금융회사별 한도를 기준으로 설명합니다.
5. 만기일과 자동재예치 조건
1년 만기라고 해도 내가 돈을 쓸 날짜와 만기일이 어긋나면 짧게 남은 기간 때문에 해지를 고민하게 됩니다. 계약 전에는 만기 날짜를 달력에 적고, 이자가 언제 지급되는지도 확인합니다. 월이자지급식과 만기일시지급식은 같은 연 금리라도 현금이 들어오는 시점이 다릅니다. 생활비로 매달 이자가 필요하지 않다면 실제 수령액과 조건을 나란히 놓고 판단할 만합니다.
자동재예치도 지나치기 쉽습니다. 만기에 원금만 다시 맡기는지, 원리금을 함께 맡기는지, 새 계약에는 어떤 금리가 적용되는지 상품마다 확인해야 합니다. 지금의 연 3.5%가 다음 계약에도 이어진다고 생각하고 자금 계획을 세우면 예상 수령액이 틀어질 수 있습니다. 저는 고객과 예금 만기를 맞출 때 금리표보다 먼저 돈을 쓸 날짜를 묻습니다. 그 날짜에 맞춰 세후 이자와 중도해지 조건까지 확인한 예금이 결국 생활에는 더 편했습니다.
