사업자대출 받을 때 따져볼 5가지 숫자
얼마 전 상담에서 사업자대출 금리가 1%포인트 낮아졌다는 말을 듣고 바로 갈아타려는 분을 만났습니다. 그런데 새 대출에는 보증료가 붙었고, 기존 대출을 갚을 때 내는 중도상환수수료도 남아 있었습니다. 표시 금리만 비교하면 이득처럼 보여도 실제 비용은 달라집니다. 사업자대출은 얼마까지 빌릴 수 있느냐보다 빌린 돈을 언제, 얼마씩 갚을 수 있느냐부터 계산해야 합니다.
1. 필요한 금액은 매출이 아니라 현금이 비는 기간으로 계산합니다
매출이 늘어도 통장에 돈이 부족할 수 있습니다. 재료비와 인건비는 이번 달에 나가는데 카드 매출대금이나 거래처 대금은 다음 달에 들어오기 때문입니다. 이때 필요한 대출은 연매출의 몇 퍼센트가 아니라, 돈이 들어오기 전까지 실제로 모자라는 금액을 기준으로 잡는 편이 정확합니다.
가령 한 달 고정지출이 1,200만원이고, 받을 돈을 제외한 현금 부족분이 800만원씩 두 달 이어질 예정이라면 우선 1,600만원을 계산해 볼 수 있습니다. 여기에 입금 지연에 대비할 여유를 더하되, 은행이 3,000만원을 승인했다고 전액을 받을 이유는 없습니다. 연 7%로 1,000만원을 더 빌리면 그 돈을 쓰지 않아도 1년 동안 약 70만원의 이자가 발생합니다. 실제 이자는 대출 잔액과 사용 기간에 따라 달라집니다.
2. 금리 1%포인트보다 월 상환액이 급할 때가 있습니다
3,000만원을 연 6%로 빌려 3년간 원리금균등 방식으로 갚는다고 가정해 보죠. 매달 약 91만3,000원, 전체 이자는 약 286만원입니다. 같은 조건에서 금리가 연 8%라면 매달 약 94만원, 전체 이자는 약 384만원입니다. 금리 2%포인트 차이로 총이자가 약 99만원 늘어납니다. 계산을 단순하게 하기 위해 금리가 3년 내내 같고 별도 비용은 없다고 가정한 숫자입니다.
그런데 만기일시상환이라면 연 6% 대출의 첫해 이자는 약 180만원, 월평균으로는 15만원입니다. 당장 매달 나가는 돈은 적지만 3년 뒤 원금 3,000만원을 한꺼번에 마련해야 합니다. 매달 남는 현금이 50만원인 가게에 월 91만원 상환을 권할 수 없고, 만기에 원금을 마련할 계획도 없다면 만기일시상환 역시 편한 선택이 아닙니다. 예상 매출이 아니라 매출이 줄었던 달의 현금흐름으로 버틸 수 있는지 보는 게 안전합니다.
3. 은행 금리와 정책자금의 실제 비용을 함께 놓고 봅니다
사업자대출을 찾을 때는 거래 은행의 신용대출이나 담보대출, 지역 신용보증재단의 보증을 활용하는 대출, 소상공인 정책자금을 함께 확인할 만합니다. 같은 3,000만원이라도 은행 대출은 담보와 신용 상태가, 보증부 대출은 보증 심사와 보증료가, 정책자금은 업종·업력·자금 용도와 접수 가능 여부가 영향을 줍니다. 제시된 최대 한도는 내게 확정된 한도가 아닙니다.
예를 들어 보증부 대출의 금리가 연 5%, 보증료율이 연 0.8%라고 가정하면 첫해 3,000만원 기준 비용은 이자 150만원과 보증료 약 24만원입니다. 금리만 보고 연 5% 대출이라고 부르면 24만원을 놓칩니다. 실제 보증료는 보증금액, 기간, 납부 방식에 따라 달라지므로 약정 전 받은 비용표로 다시 계산해야 합니다.
저신용·저소득 자영업자라면 서민금융진흥원의 미소금융 운영자금도 확인할 수 있습니다. 안내 기준상 일반 운영자금 한도는 최대 2,000만원, 금리는 연 4.5% 이내지만 대상 요건과 용도가 맞아야 하고 심사를 거쳐야 합니다. 중소벤처기업부의 소상공인 정책자금도 공고가 변경될 수 있으니, 신청하는 시점의 대상과 금리, 남은 예산을 확인해야 합니다. 급하다고 정책자금 승인을 전제로 재료를 먼저 발주하는 일은 피하는 편이 낫습니다.
4. 대환할 때는 남은 기간까지 계산합니다
기존 대출 금리가 연 9%, 새 대출 금리가 연 7%라면 차이는 2%포인트입니다. 잔액 2,000만원을 1년 내내 유지한다고 단순 가정하면 이자 절감액은 40만원입니다. 그런데 기존 대출의 중도상환수수료와 새 대출의 보증료 등 일회성 비용이 합쳐 45만원이면 1년 안에 갚을 계획인 사람에게는 갈아타는 편이 불리할 수 있습니다.
잔액이 매달 줄어드는 분할상환이라면 절감액은 위의 40만원보다 작아집니다. 반대로 더 오래 유지할 대출이라면 비용을 회수할 시간이 생깁니다. 대환 견적을 받을 때는 새 금리뿐 아니라 기존 대출의 상환 예정일, 그날의 잔액, 중도상환수수료, 새 대출의 보증료와 상환 방식을 한 장에 적어 비교합니다. 금리 인하가 확정된 뒤 계산해야 숫자가 맞습니다.
5. 상환 날짜와 매출 입금 날짜를 맞춥니다
상담 현장에서는 이익이 나는 가게도 상환일 때문에 어려워지는 경우를 봅니다. 매출대금은 매월 25일에 들어오는데 대출금은 10일에 빠져나가면, 그사이 인건비와 임차료가 겹칠 수 있습니다. 연간 이익이 충분하다는 말만으로 매월 상환이 가능한 것은 아닙니다.
신청 전에는 최근 매출 입금 내역과 고정지출, 기존 대출 상환액을 월별로 적어 보는 게 좋습니다. 특히 매출이 가장 적었던 달에도 새 상환액을 낼 수 있는지 확인해야 합니다. 계절에 따라 매출 차이가 크다면 거치기간이 있는 대출이 당장의 부담을 낮출 수 있지만, 거치가 끝난 뒤 원금 상환액이 얼마나 뛰는지도 함께 받아봐야 합니다. 제 가족이라면 승인 한도가 큰 상품보다 매출이 흔들리는 달에도 약속한 날짜에 갚을 수 있는 금액을 먼저 고르겠습니다.
